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　　2013年，黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”。十年來(lái)，我國(guó)多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系已基本形成。2023年10月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，提出優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)，發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用等要求。不久前召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。作為普惠金融發(fā)展的國(guó)家隊(duì)和金融服務(wù)小微的主力軍，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)行”）一直緊跟時(shí)代發(fā)展大潮，深耕普惠金融領(lǐng)域，與廣大小微企業(yè)共同成長(zhǎng)，努力打造普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的農(nóng)行樣本。

　　農(nóng)行近日公布的三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農(nóng)行普惠金融領(lǐng)域貸款3.55萬(wàn)億元，新增9838億元，增速38.3%，余額、增量均居同業(yè)首位。綠色信貸業(yè)務(wù)余額3.8萬(wàn)億元，新增1.1萬(wàn)億元，增速42%，余額、增量、增速均創(chuàng)歷史新高。民營(yíng)企業(yè)貸款新增6266億元，增速20.6%。近年來(lái)，農(nóng)行持續(xù)完善金融服務(wù)小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制，強(qiáng)化金融科技賦能，為小微企業(yè)客戶(hù)推出“普惠e站”專(zhuān)屬線(xiàn)上服務(wù)平臺(tái)，涵蓋企業(yè)開(kāi)戶(hù)、普惠貸款等綜合金融服務(wù)，精準(zhǔn)助力中小微企業(yè)發(fā)展壯大。

　　強(qiáng)信貸投放　企業(yè)普惠支持力度倍增

　　金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。近年來(lái)，農(nóng)行深耕厚植細(xì)育“三農(nóng)”普惠沃土，持續(xù)加大普惠貸款投放力度，普惠貸款規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)，服務(wù)覆蓋面有效擴(kuò)大。

　　截至2023年9月末，農(nóng)行普惠金融領(lǐng)域貸款余額超3.5萬(wàn)億元，是2018年的近六倍；普惠型小微企業(yè)貸款余額超2.4萬(wàn)億元，近五年平均增速超過(guò)40%；信貸支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等普惠小微群體超340萬(wàn)戶(hù)，近三年累計(jì)為36萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)提供首貸服務(wù)；近五成普惠貸款投向農(nóng)村、七成信貸客戶(hù)源自縣域，切實(shí)做到惠農(nóng)、扶小、助微。

圖為農(nóng)行西藏分行為一家綠色種植企業(yè)提供貸前上門(mén)調(diào)查服務(wù)。（農(nóng)行供圖）

　　西藏林芝永生家政服務(wù)有限公司常年承接當(dāng)?shù)仄笫聵I(yè)單位、酒店、小區(qū)、家居的保潔服務(wù)。去年8月以來(lái)，公司經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)一度陷入困境，但苦于沒(méi)有合適的抵押物，貸款處處碰壁，資金籌措面臨困難。農(nóng)行林芝分行主動(dòng)上門(mén)對(duì)接，向該公司推薦了微捷貸產(chǎn)品?！叭狈Φ盅何铮覀兌紱](méi)想過(guò)能在銀行獲得貸款。幸好遇到了農(nóng)行的微捷貸，不到兩天時(shí)間，貸款就下來(lái)了，真是一場(chǎng)及時(shí)雨??！”收到貸款到賬短信后，該公司負(fù)責(zé)人難掩激動(dòng)的心情。

　　記者了解到，近年來(lái)，農(nóng)行西藏分行根據(jù)小微企業(yè)輕資產(chǎn)等特點(diǎn)，大力推廣線(xiàn)上小額信用貸款，有效破除“唯抵押”論，通過(guò)微捷貸、快捷貸等產(chǎn)品，累計(jì)支持小微企業(yè)1.2萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)發(fā)放貸款220.63億元，有效緩解了小微企業(yè)擔(dān)保難題。

　　這只是農(nóng)行持續(xù)發(fā)力普惠金融，精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)的縮影。一直以來(lái)，農(nóng)行堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力銀行定位，聚焦小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等信貸需求，持續(xù)加大普惠貸款投放力度，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，有效增強(qiáng)了廣大市場(chǎng)主體的金融獲得感。

　　值得一提的是，在加強(qiáng)信貸投放，加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度上，農(nóng)行積極助力激發(fā)民間資本投資活力，重點(diǎn)支持民營(yíng)企業(yè)科技創(chuàng)新、數(shù)字化轉(zhuǎn)型和技術(shù)改造，參與推進(jìn)鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略。截至9月末，農(nóng)行民營(yíng)企業(yè)貸款較年初新增6266億元，增速20.6%。

　　重產(chǎn)品創(chuàng)新　破民營(yíng)小微企業(yè)融資難題

　　民營(yíng)企業(yè)是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。遼寧華孚環(huán)境工程股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“遼寧華孚”）作為國(guó)家級(jí)專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)，致力于研發(fā)污廢水處理技術(shù)、環(huán)保設(shè)備等，為石油、石化以及市政部門(mén)等單位提供油田、市政污水處理等服務(wù)，同時(shí)擁有多項(xiàng)發(fā)明專(zhuān)利。

　　“你們的貸款來(lái)得太及時(shí)了，真是雪中送炭，解決了我們的燃眉之急?！边|寧華孚法人代表李貴和一邊將寫(xiě)有“綠色信貸、高效快捷，雪中送炭、農(nóng)行風(fēng)范”的錦旗送到農(nóng)行員工手中，一邊頗為感慨地說(shuō)。2022年，遼寧華孚在發(fā)展過(guò)程中突遇資金難題，農(nóng)行盤(pán)錦分行第一時(shí)間上門(mén)對(duì)接，為企業(yè)搭建綠色通道，提供“一站式”服務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款1000萬(wàn)元，及時(shí)補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)資金缺口，助力其順利完成原材料采購(gòu)及環(huán)境保護(hù)專(zhuān)用設(shè)備生產(chǎn)。

　　記者獲悉，為破解民營(yíng)中小微企業(yè)融資難題，農(nóng)行盤(pán)錦分行緊緊圍繞“全方位打造高質(zhì)量服務(wù)強(qiáng)行品牌”戰(zhàn)略目標(biāo)，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，多角度、多渠道傾注人力物力，加大對(duì)科創(chuàng)、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持力度。截至2023年9月末，農(nóng)行盤(pán)錦分行制造業(yè)貸款余額28.68億元，累計(jì)支持專(zhuān)精特新企業(yè)36戶(hù)，覆蓋率達(dá)87.8%，累計(jì)發(fā)放貸款16.1億元。

　　供應(yīng)鏈金融是提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，助力構(gòu)建新發(fā)展格局的有效途徑。在獲悉鞍鋼集團(tuán)鼓勵(lì)旗下企業(yè)使用供應(yīng)鏈融資模式為上游中小企業(yè)供應(yīng)商結(jié)款后，針對(duì)本鋼板材的供應(yīng)鏈融資需求，農(nóng)行遼寧分行三級(jí)行聯(lián)動(dòng)，成立供應(yīng)鏈融資項(xiàng)目專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，為企業(yè)上游客戶(hù)集群定制了專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)方案，成為本鋼板材及其上游供應(yīng)商的獨(dú)家供應(yīng)鏈金融合作伙伴。目前，農(nóng)行本溪分行已為本鋼板材上游120戶(hù)供應(yīng)商發(fā)放“鏈捷貸”融資貸款6197萬(wàn)元。

　　“我行已建立產(chǎn)品豐富、模式多元的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，目前依托‘鏈捷貸’線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，為核心企業(yè)上游產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)提供資金支持，已累計(jì)為45戶(hù)核心企業(yè)投放貸款近60億元，為其上游近2000戶(hù)供應(yīng)商發(fā)放貸款約6500筆，有效提高了小微企業(yè)融資便利度，降低了融資成本?！鞭r(nóng)行遼寧分行相關(guān)工作人員向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹稱(chēng)。截至2023年9月末，農(nóng)行遼寧分行普惠金融領(lǐng)域貸款余額225億元，增速50.41%；普惠型小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)超過(guò)3.6萬(wàn)戶(hù)，增幅超40%；普惠貸款余額、增量、增速、戶(hù)數(shù)均創(chuàng)下歷史新高。

　　記者還了解到，為加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)金融需求，農(nóng)行還持續(xù)完善“農(nóng)銀e貸”線(xiàn)上產(chǎn)品體系，不斷豐富“產(chǎn)業(yè)e貸”“小微e貸”系列產(chǎn)品，滿(mǎn)足企業(yè)個(gè)性化金融需求。依托產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈加強(qiáng)金融服務(wù)，創(chuàng)新推出“保理e融”“應(yīng)收e貸”“訂單e貸”“票據(jù)e融”等特色供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游民營(yíng)企業(yè)批量支持。

　　目前，農(nóng)行近八成的普惠貸款來(lái)自線(xiàn)上產(chǎn)品，全行“小微e貸”累計(jì)投放超過(guò)3.7萬(wàn)億元、貸款客戶(hù)超過(guò)200萬(wàn)戶(hù)，“惠農(nóng)e貸”貸款余額突破1萬(wàn)億元、服務(wù)農(nóng)戶(hù)近600萬(wàn)戶(hù)，線(xiàn)上產(chǎn)品為普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力支撐。

　　執(zhí)綠色理念　助企業(yè)轉(zhuǎn)型提質(zhì)升級(jí)

　　黨的十八大以來(lái)，生態(tài)文明建設(shè)被納入五位一體總體布局。在“雙碳”目標(biāo)愿景下，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型的步伐持續(xù)加快。如果說(shuō)服務(wù)中小微企業(yè)體現(xiàn)了農(nóng)行作為國(guó)有大行所肩負(fù)的歷史使命，那么大力發(fā)展綠色金融則展現(xiàn)了農(nóng)行發(fā)揮金融引導(dǎo)作用，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色發(fā)展的價(jià)值追求。

　　浙江安吉縣天馳竹木業(yè)有限公司是一家專(zhuān)注于竹木制品、竹木工藝品加工的綠色企業(yè)，主導(dǎo)產(chǎn)品有重竹地板、戶(hù)外地板、復(fù)合地板等三大系列地板，有生產(chǎn)線(xiàn)三條，包括重竹生產(chǎn)線(xiàn)一套、戶(hù)外地板線(xiàn)一條，復(fù)合地板線(xiàn)一套，年生產(chǎn)能力達(dá)125萬(wàn)平方米，擁有多項(xiàng)發(fā)明和實(shí)用新型專(zhuān)利。天馳竹木業(yè)法定代表人楊利剛深耕行業(yè)多年，深知綠色發(fā)展和資金充裕對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性。不久前，憑借國(guó)家綠色產(chǎn)品認(rèn)證資質(zhì)，企業(yè)獲得了農(nóng)行湖州分行創(chuàng)新推出的信用貸款產(chǎn)品“綠色普惠貸”995萬(wàn)元，用于企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型、綠色發(fā)展。

　　農(nóng)行湖州分行創(chuàng)新推出的“綠色普惠貸”能夠在普惠利率基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)ESG評(píng)價(jià)情況，給予相應(yīng)利率優(yōu)惠，幫助踐行綠色環(huán)保發(fā)展理念的企業(yè)進(jìn)一步降低融資成本。同時(shí)，該貸款產(chǎn)品還能隨用隨借、隨借隨還，支持企業(yè)靈活調(diào)動(dòng)資金，滿(mǎn)足企業(yè)在低碳轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種融資需求。

　　據(jù)悉，截至2023年9月末，農(nóng)行綠色信貸業(yè)務(wù)余額3.8萬(wàn)億元，新增1.1萬(wàn)億元，增速42%，余額、增量、增速均創(chuàng)歷史新高。這些貸款被廣泛應(yīng)用于清潔能源、生態(tài)環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型等領(lǐng)域。

　　如今，綠色金融已上升為農(nóng)行的三大戰(zhàn)略之一。2021年7月，農(nóng)行成立綠色金融研究院。同年12月，農(nóng)行印發(fā)綠色金融發(fā)展規(guī)劃，明確了“十四五”時(shí)期全行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)愿景和支持重點(diǎn)，成立綠色金融委員會(huì)，持續(xù)完善綠色金融治理架構(gòu)。在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)最新公布的綠色銀行評(píng)價(jià)中，農(nóng)行位居國(guó)內(nèi)主要銀行業(yè)首位。2022年明晟ESG評(píng)級(jí)提升至“A”級(jí)。

　　“隨著綠色金融成為農(nóng)行三大戰(zhàn)略之一，ESG理念中所重視的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理在農(nóng)行進(jìn)一步深化。農(nóng)行自上而下傳導(dǎo)ESG理念，將應(yīng)對(duì)氣候變化作為綠色金融支持的核心領(lǐng)域，推動(dòng)ESG理念在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)發(fā)展中落地?！鞭r(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示。