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　　2023年，保險業(yè)復蘇態(tài)勢明顯，總資產(chǎn)穩(wěn)健增長，保障功能持續(xù)凸顯。數(shù)據(jù)顯示，2023年1至11月，保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入4.79萬億元，同比增長9.63%；截至2023年11月末，保險行業(yè)資產(chǎn)總額為29.61萬億元，同比增長8.82%。

　　多家市場研究機構(gòu)認為，保險業(yè)長期向好趨勢不變。展望2024年，在權(quán)益市場向好、會計準則切換進入第二年等因素影響下，險企投資收益有望改善，行業(yè)凈利潤增長可期。也有機構(gòu)指出，未來險企資產(chǎn)負債匹配和穩(wěn)健、長期經(jīng)營能力面臨更多考驗，頭部險企有望憑更強的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營能力更為受益。

　　資產(chǎn)端機遇與挑戰(zhàn)并存

　　金融監(jiān)管總局最新發(fā)布的保險業(yè)經(jīng)營情況顯示，2023年1至11月，保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入4.79萬億元，按可比口徑，行業(yè)匯總原保險保費收入同比增長9.63%。保險業(yè)原保險賠付支出1.70萬億元，同比增長21.5%。截至2023年11月末，保險行業(yè)資產(chǎn)總額為29.61萬億元，同比增長8.82%。行業(yè)凈資產(chǎn)2.65萬億元，同比下降3.08%。

　　五大上市險企去年前三季度業(yè)績情況顯示，多家營業(yè)收入整體保持正增長，但凈利潤出現(xiàn)不同程度下滑，除會計準則切換等因素外，權(quán)益市場震蕩也導致部分險資投資收益承壓。中國人保稱，2023年前三季度公司利息收入、投資收益及公允價值變動收益之和為347億元，同比減少22.7%。中國人壽也表示，2023年前三季度公司權(quán)益投資收益同比下滑，同時，疊加低利率環(huán)境下固收息類收益率下行，2023年總體投資收益承壓，這也是保險行業(yè)共同面對的一個難題。此外，從中小險企2023年三季度償付能力報告看，多家中小險企投資收益率等指標同樣出現(xiàn)下行。

　　不過，隨著“長錢長投”政策出臺，2024年險企的資本壓力有望緩解。

　　光大證券表示，2024年險企資產(chǎn)端機遇與挑戰(zhàn)并存，一方面，會計準則切換背景下保險公司仍面臨權(quán)益市場波動加劇風險；另一方面，對于資產(chǎn)端彈性較大的保險公司而言，若權(quán)益市場回暖將顯著利好其投資收益改善，進而釋放利潤。國聯(lián)證券認為，2024年，在穩(wěn)增長政策持續(xù)加碼和房地產(chǎn)市場風險有序化解等因素推動下，市場情緒有望迎來修復，進而支撐權(quán)益市場上行，相關(guān)因素有望推動保險公司的投資收益同比改善，進而支撐投資收益增長。同時，2024年步入新準則執(zhí)行第二年，凈利潤同比增速能做到同口徑計算。整體來看，在資本市場向好和2023年凈利潤低基數(shù)下，2024年行業(yè)的凈利潤同比有望實現(xiàn)高增。信達證券則指出，監(jiān)管趨嚴背景下，更加考驗險企資產(chǎn)負債匹配和穩(wěn)健、長期經(jīng)營能力，頭部險企有望憑更強的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營能力更為受益。

　　頭部財險企業(yè)或更受益

　　從財險情況看，2023年前三季度，包括中國平安在內(nèi)的多家險企財險業(yè)務(wù)整體保持穩(wěn)健增長。中國平安2023年三季報顯示，公司車險業(yè)務(wù)品質(zhì)保持良好，車險承保綜合成本率為97.4%，2023年前三季度，平安產(chǎn)險保險服務(wù)收入2355.38億元，同比增長6.8%。中國太保財報表示，2023年前三季度，太保產(chǎn)險實現(xiàn)原保險保費收入1484.55億元，同比增長11.8%。其中車險原保險保費收入756.68億元，同比增長5.5%；非車險原保險保費收入727.87億元，同比增長19.3%。實現(xiàn)保險服務(wù)收入1395.33億元，同比增長13.9%。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者，隨著車險“二次綜改”全面鋪開，行業(yè)“馬太效應(yīng)”更趨明顯。險企需持續(xù)推進營銷模式、運營機制、客戶運營以及數(shù)字化創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，包括堅持落實監(jiān)管部門要求；提升客戶服務(wù)產(chǎn)品支持，增加客戶黏性；利用技術(shù)手段甄別風險，提升定價能力等。

　　國泰君安證券認為，2023年以來，監(jiān)管進一步強化車險“報行合一”，龍頭險企得益于精準定價、渠道優(yōu)勢、品牌競爭力等，將有效提升競爭力，預計“馬太效應(yīng)”競爭格局將進一步強化。光大證券預計，2024年車險“剛性”需求下保費增速有望延續(xù)，險企非車險業(yè)務(wù)也有望受益于政策推動及經(jīng)濟逐步修復保持較好增長水平，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。

　　部分壽險企業(yè)代理人業(yè)務(wù)優(yōu)化

　　壽險方面，業(yè)內(nèi)普遍認為，經(jīng)歷過往粗放式的高速發(fā)展后，2019年起壽險行業(yè)面臨“人海戰(zhàn)術(shù)”失效、重疾銷售增長乏力等發(fā)展瓶頸，壽險行業(yè)進入深度調(diào)整期。2022年底隨著政策調(diào)整和社會活動有序恢復，代理人線下展業(yè)重回正常；同時，歷經(jīng)近三年轉(zhuǎn)型陣痛后，各公司代理人規(guī)模不斷壓實，供給側(cè)效率大幅提升，內(nèi)外部銷售環(huán)境同步改善推動壽險行業(yè)觸底回升。

　　中國太保發(fā)布數(shù)據(jù)稱，2023年前三季度，太保壽險實現(xiàn)規(guī)模保費2226.25億元，同比增長6.2%；新業(yè)務(wù)價值103.28億元，同比增長36.8%。公司代理人渠道持續(xù)深化“三化五最”轉(zhuǎn)型，以“芯”法牽引隊伍行為改變，夯實基礎(chǔ)管理，激活存量隊伍，推動常態(tài)優(yōu)募，堅持募育一體化，強化績優(yōu)組織建設(shè)。中國平安也表示，2023年前三季度，壽險及健康險業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價值335.74億元，可比口徑下同比增長40.9%。代理人渠道產(chǎn)能大幅提升，2023年前三季度人均新業(yè)務(wù)價值同比增長94.4%。

　　不過，友邦人壽保險有限公司北京分公司相關(guān)負責人也向記者表示，營銷員銷售工作挑戰(zhàn)大，尤其是優(yōu)秀高素質(zhì)的人員，因為轉(zhuǎn)換成本大、試錯成本高和對未來不確定性的擔憂，增員更加困難，源源不斷優(yōu)秀新人的加入是行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的保證，如何吸引優(yōu)秀新人，需要全行業(yè)共同努力。

　　華泰證券認為，2023年上半年壽險銷售復蘇程度超出市場預期，投資者開始有保留地認可代理人轉(zhuǎn)型取得成效，但也認為增額終身壽險的熱銷以及定價利率調(diào)整帶來的提前銷售也發(fā)揮了重要作用，仍需要更多時間來觀察代理人質(zhì)量的改善。2024年如果能夠看到產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善，同時代理人產(chǎn)能持續(xù)改善，新業(yè)務(wù)價值持續(xù)增長，預計市場將對壽險業(yè)的轉(zhuǎn)型持更多肯定態(tài)度。