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　　近日，瑞豐銀行、蘇農(nóng)銀行、齊魯銀行、杭州銀行四家城農(nóng)商行披露半年度業(yè)績快報，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長，上半年均實現(xiàn)營收凈利雙增。根據(jù)半年報預約披露時間，A股上市銀行將于8月中旬開始陸續(xù)披露半年報。有機構(gòu)認為，非息支撐力度減弱，可能帶來上市銀行二季度營收增速邊際下行。從7月披露的機構(gòu)調(diào)研情況看，凈息差和資產(chǎn)質(zhì)量等仍是市場關(guān)注的焦點。有機構(gòu)分析稱，二季度上市銀行凈息差降幅較一季度或有所收窄，行業(yè)整體不良預計保持平穩(wěn)。

　　四家城農(nóng)商行盈利水平提升

　　杭州銀行7月25日晚間披露業(yè)績快報顯示，2024年1月至6月，公司實現(xiàn)營業(yè)收入193.40億元，較上年同期增長5.36%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤99.96億元，較上年同期增長20.06%。業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。截至2024年6月末，公司總資產(chǎn)19847.92億元，較上年末增長7.79%；不良貸款率0.76%，與上年末持平；撥備覆蓋率545.17%，較上年末下降16.25個百分點。

　　齊魯銀行上周披露的業(yè)績快報顯示，該行上半年業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長，盈利水平穩(wěn)步提升。公告顯示，截至2024年半年末，齊魯銀行資產(chǎn)總額6475.44億元，較年初增加427.28億元，增長7.06%；貸款總額為3266.39億元，較年初增加264.46億元，增長8.81%；存款總額為4231.53億元，較年初增加250.76億元，增長6.30%。從盈利水平看，2024年上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入64.12億元，同比增長5.53%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤23.47億元，同比增長16.98%。加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率12.66%，較上年同期提高0.03個百分點；基本每股收益0.46元，同比增長12.20%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2024年半年末，該行不良貸款率1.24%，較年初下降0.02個百分點；撥備覆蓋率309.25%，較年初提高5.67個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量指標持續(xù)優(yōu)化。

　　蘇農(nóng)銀行披露，截至2024年6月末，該行總資產(chǎn)為2168.52億元，比年初增長7.05%；總貸款為1308.23億元，比年初增長6.98%，總存款為1703.20億元，比年初增長8.07%。盈利能力進一步增強，截至2024年6月末，該行實現(xiàn)營業(yè)收入22.64億元，同比增長8.02%；歸屬于上市公司股東的凈利潤為11.21億元，同比增長15.81%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2024年6月末，本行不良貸款率為0.91%，關(guān)注貸款率為1.19%，較年初下降0.02個百分點。

　　作為首家披露2024年半年度業(yè)績快報的銀行，瑞豐銀行營收凈利也實現(xiàn)雙增長。公告顯示，2024年1至6月，瑞豐銀行實現(xiàn)營業(yè)收入21.74億元，同比增長14.90%；歸屬于上市公司股東的凈利潤8.43億元，同比增長15.48%。截至2024年6月末，該行總資產(chǎn)為2103.95億元，較年初增長6.86%；總貸款為1216.96億元，較年初增長7.33%；總存款為1591.60億元，較年初增長10.37%；不良貸款率為0.97%，與年初持平；撥備覆蓋率為323.79%，較年初上升19.67個百分點。

　　從行業(yè)整體來看，中泰證券研究測算認為，非息支撐力度減弱，帶來上市銀行二季度營收增速邊際下行。具體看，當前低利率環(huán)境下，大行以其更低的負債成本可以承接更多資產(chǎn)，依然會表現(xiàn)出較為明顯的“頭雁效應(yīng)”；股份行規(guī)模擴張動能偏弱，與地產(chǎn)、零售景氣度相關(guān)性強，過往的優(yōu)勢客群（地產(chǎn)、零售）當前景氣度相對不高；城商行擴張動能可能較快，一方面區(qū)位優(yōu)勢提供加持，另一方面二季度城投仍然提供了較為穩(wěn)定的信貸需求；農(nóng)商行則與小微、批零制造業(yè)景氣度相關(guān)性強。

　　積極應(yīng)對凈息差壓力

　　根據(jù)半年報預約披露時間，A股上市銀行將于8月中旬開始陸續(xù)披露半年報。近期，多家銀行在接受調(diào)研時被問及經(jīng)營情況，其中凈息差仍是機構(gòu)關(guān)注的焦點。

　　蘭州銀行7月19日接受中泰證券、國壽養(yǎng)老等機構(gòu)調(diào)研時表示，近年來，凈息差收窄日益成為銀行業(yè)共性挑戰(zhàn)。受宏觀經(jīng)濟增速放緩、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度以及個人存款占比較高的負債結(jié)構(gòu)等綜合影響，蘭州銀行凈息差水平不高?！皬奈倚袃粝⒉罟芾淼膶嵺`看，在資產(chǎn)端主動定價空間有限的情況下，更多是通過持續(xù)強化負債質(zhì)量管理，有效緩沖凈息差的收窄。近年來，這種策略的成效已經(jīng)逐步顯現(xiàn)，今年一季度，我行凈息差逆勢上漲了14個基點。同時，我行已將負債質(zhì)量管理上升為公司戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，依托戰(zhàn)略落地確保全行負債穩(wěn)健運行?！痹撔羞€表示，今年一季度其凈息差為1.6%，較去年有所提升，主要得益于負債成本的改善，后期單季凈息差能否進一步改善主要取決于負債端成本壓降能否對沖資產(chǎn)端收益下行。

　　蘇州銀行近日也被機構(gòu)問到對息差走勢的看法?！般y行業(yè)凈息差普遍承壓，本行凈息差也面臨一定壓力。展望未來，本行將繼續(xù)堅持以客戶為中心的一體化經(jīng)營策略，不斷加強和完善精細化管理，做深做透客戶綜合服務(wù)，從資產(chǎn)和負債兩端綜合施策，更加積極主動加強凈息差管理，力爭全年凈息差保持在同業(yè)相對合理水平?！碧K州銀行還表示，今年以來，該行適時推出不同期限存款產(chǎn)品組合，存款結(jié)構(gòu)改善及定價下調(diào)共同推動存款付息成本優(yōu)化取得了一定成效。

　　“受LPR下行、調(diào)降存量住房按揭貸款利率、存量資產(chǎn)重定價等影響，生息資產(chǎn)收益率下行，而負債端存款市場競爭以及定期化趨勢下，2024年銀行業(yè)凈息差可能繼續(xù)承壓?！鄙虾ｃy行表示，2024年，該行持續(xù)推進定價管理，鞏固凈息差管理成效。資產(chǎn)端，在服務(wù)實體經(jīng)濟中不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快重點領(lǐng)域、重點客群、重點區(qū)域貸款投放，提高中小客戶、長三角地區(qū)貸款占比。負債端，強化負債成本管理，綜合運用產(chǎn)品和業(yè)務(wù)場景帶動低成本存款拓展；增強市場利率敏感性，及時調(diào)整存款定價策略；把握市場利率變化趨勢，合理安排主動負債吸納節(jié)奏、期限和品種結(jié)構(gòu)，擇機發(fā)行金融債券，降低負債成本，努力對沖資產(chǎn)收益率下行對凈息差的影響。

　　開源證券研究認為，受益于“擠水分”，二季度上市銀行凈息差降幅較一季度或有所收窄。監(jiān)管弱化對存貸增速的考核，更注重收入的考核，銀行主動優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，減少低質(zhì)貸款比如低息短貸和票據(jù)貼現(xiàn)。更為重要的是，手工補息禁令使得部分銀行的存款成本或明顯改善。

　　中泰證券認為，二季度資產(chǎn)端利率總體仍在下行趨勢，不過也有部分銀行二季度新發(fā)放貸款利率較一季度出現(xiàn)小幅季節(jié)性回升，原因在于一季度開門紅營銷力度較大，二季度逐漸走向平穩(wěn)。全年來看，預計息差繼續(xù)收窄但收窄幅度小于2023年。負債端，存款利率下行，但存款定期化趨勢延續(xù)，一定程度上對沖了存款利率下行對息差的支撐。由此，定期存款占比已經(jīng)較高的農(nóng)商行相對更加受益，一方面受益于定期存款利率的調(diào)降，另一方面進一步定期化的空間相對有限。

　　資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)

　　從不良率指標看，我國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體保持平穩(wěn)。金融監(jiān)管總局此前發(fā)布的一季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)情況顯示，一季度商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定。一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.4萬億元，較上季末增加1414億元；不良貸款率1.59%，與上季基本持平。微觀層面，已披露業(yè)績快報的四家銀行上半年不良率較年初持平或有所下降。

　　從機構(gòu)調(diào)研上市銀行的關(guān)注點看，資產(chǎn)質(zhì)量也頻頻被問及。

　　杭州銀行在接受機構(gòu)調(diào)研時表示：“面對激烈的同業(yè)競爭，我行消費貸始終踐行分層分類經(jīng)營模式，根據(jù)不同客群運用不同產(chǎn)品和營銷策略，二季度保持了余額穩(wěn)定增長。我行消費貸款風險防控情況良好，不良率持續(xù)處于較低水平，不良趨勢維持穩(wěn)定，截至5月末我行消費貸不良貸款余額和不良率較年初均略有降低?！?/p>

　　“我行秉持穩(wěn)健審慎風險偏好，堅守風險底線，持續(xù)增強風險經(jīng)營能力，近幾年資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)向好?！鄙虾ｃy行表示，將進一步加強授信全流程管理，不斷深化業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶服務(wù)與風險管理之間的融合；持續(xù)優(yōu)化信用風險管理體系建設(shè)，聚焦不良生成管控，強化對重點領(lǐng)域的針對性管理；同時有序推進存量風險化解，加大不良資產(chǎn)處置力度，提升清收化解質(zhì)效。

　　渝農(nóng)商行則被機構(gòu)提問“若抵押貸款如小企業(yè)貸款、經(jīng)營貸等以房屋為抵押物，當?shù)盅何锏膬r值下滑時，如何保持資產(chǎn)質(zhì)量”，該行回應(yīng)稱：“本行始終堅持審慎經(jīng)營原則，嚴格貸款準入關(guān)口，加強對客戶第一還款來源的把控，同時強化押品的評估和管理。受房地產(chǎn)市場整體行情影響，抵押物價值有所下降，但當前國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)恢復，客戶經(jīng)營整體呈向好趨勢，履約能力進一步恢復，后續(xù)本行也將加大貸后管理力度，強化預警和監(jiān)測。”

　　青島銀行在接受信達證券和富國基金調(diào)研時，被問到普惠小微貸款投放及資產(chǎn)質(zhì)量情況，該行表示，其不斷強化普惠貸款管控，嚴把準入關(guān)，夯實信貸質(zhì)量基礎(chǔ)，截至2023年末，該行普惠貸款不良率為0.92%，較2022年末下降　0.12個百分點，普惠貸款資產(chǎn)質(zhì)量整體保持穩(wěn)定。

　　中泰證券研究分析稱，目前各家銀行對全年資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定均有信心，存量的不良貸款和撥備有騰挪空間。零售類資產(chǎn)今年仍然面臨不良邊際增加的壓力，但占比信貸大頭的基建類貸款、實體制造業(yè)還是保持相對穩(wěn)定的狀態(tài)。同時有較高的準備金對風險進行覆蓋，行業(yè)整體不良預計仍保持平穩(wěn)。