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由于房價的逐年攀升，不少新近購房一族由于底氣不足加之收入不濟，淪為“房奴”一族。熱衷購物的月光族，過度消費、透支刷卡后，也淪為信用卡的“卡奴”。購房后的住房按揭壓力讓他們喘不過氣來，又還時常為工作、生計而奔波。記者最近在采訪中所見所聞的“房奴”、“卡奴”們，他們的際遇既讓人同情更讓人不安。那么怎樣做才能避免成為“房奴”、“卡奴”呢？
“房奴”一族如何被套
“房奴”是一個形象而簡約的稱呼，是指市民在傾其所有購得住房后，面臨支付按揭款的重壓，只得淪為住房的奴隸，打工收入的主要部分都得用去付按揭。據(jù)調(diào)查，近兩年來眉山中心城區(qū)購房者中有近一成半的人存在支付重壓。
購房后存在支付壓力的購房者主要有三類：一類是有固定收入但積蓄較少者，在付了購房首付和房屋裝修后基本就要靠每月收入的一部分支付按揭款。去年購房的某機關(guān)干部莊先生就是其中之一。他購了一套面積130平方米住房，花掉近18萬元，按揭首付了六萬元，加上裝修五萬元就把積蓄花完了�，F(xiàn)在按揭的12萬元，每月償還近800元，他本人收入每月不足千元，妻子在打零工，上班時每月有600元收入，加起來全家收入1600元，除去日常開銷，能緊巴巴還按揭。但只要妻子沒班上，日子就難了。對于買房，他說早能想到現(xiàn)在的處境，當(dāng)初還不如買一套小戶型的二手房。
“房奴”中最嚴(yán)重的也是群體人數(shù)最多的第二類，是近年來新近就業(yè)的農(nóng)村大學(xué)生。這部分人一畢業(yè)就面臨就業(yè)、結(jié)婚、購房等重重壓力。一些人在家庭父母支持下付了按揭首付，住上新房結(jié)了婚，但住房按揭就得小兩口去打拼。在城區(qū)一食品企業(yè)上班的小湯說，他買了新房結(jié)婚后，兩個人收入加在一起只有1400多元，根本難以為繼，只得將新房拿去出租，每年收入4500元，自己去租了一個小戶型房住，省下2000多元去付按揭。他感慨地說：“能有一套屬于自己的住房該多好��！”
“房奴”中的第三類人數(shù)較少，主要是原來工作后再失業(yè)，經(jīng)商辦企業(yè)失敗后面臨嚴(yán)重的還款壓力。
“房奴”的存在是近些年來城市住房解決體制過程中難于回避的現(xiàn)象。據(jù)幾家商業(yè)銀行透露，住房按揭貸款中不能按時還貸的人數(shù)在5%左右。據(jù)分析，存在較大還款壓力的人士絕不止這個數(shù)，這說明，為了住房，不少人減少了其它消費，甚至可能是借款還貸。
一位久居眉山的機關(guān)干部何先生分析說，房改前是國家、企業(yè)包下住房，而如今除了買房就是租房，全都是市場行為。租房價格也不低，普通舊房租金都要達到每平方米每月三元以上，很多人難于承受。
市民張先生說，現(xiàn)在房地產(chǎn)開發(fā)火爆，好像每個樓盤都賣得很好，究竟市場需要多少住房，政府如何統(tǒng)籌規(guī)劃，還有普通低收入市民如何解決住房，不得而知。如果一部分低收入群體長期難以解決住房，將可能帶來嚴(yán)重的社會問題。
小心逾期償還貸款的罰息“吃錢”
2004年12月，譚先生用一張銀行信用卡透支消費了35820.78元。由于記錯了還款額，在到期前少還了0.80元。結(jié)果就是這區(qū)區(qū)八毛錢，卻讓他要繳852元的罰息，這筆錢相當(dāng)于他所欠消費額的千余倍。
據(jù)交通稽查征費部門介紹，個別欠繳養(yǎng)路費的車輛，幾年下來，如果要按規(guī)定補繳加滯納金，總額要在幾萬元，因為養(yǎng)路費的滯納金是按每天1%收取。如果一輛車五年不繳費，算上本金，滯納金罰款最少在五萬元以上。
前不久，和一位多年的朋友聊天，他也深有感觸：今年初，公司派他去學(xué)習(xí)幾個月，回來后就收到水、電、氣、物管等一大堆催款通知書。仔細一看，差不多六百多元，這筆錢看來不是太多，如果外出一年半載，累積下來加各種罰款更不知是多少？如果淪為“房奴”，更有“好戲”等著你。
8月19日央行加息后，各商業(yè)銀行紛紛出臺了上調(diào)逾期償還貸款的罰息標(biāo)準(zhǔn)，幾乎都是在同期執(zhí)行利息的基礎(chǔ)上上浮30%至50%。如你的貸款期限是20年，享受5.814%的優(yōu)惠年利率，那么日利率就是0.01615%。以建行為例，他們執(zhí)行上浮50%的罰息標(biāo)準(zhǔn)，那每天的罰息就0.01615%x(1+5%)=0.024225%，假如你的月供是2000元，拖欠30天，則罰息額為14.54元。
水電氣費的滯納金收費標(biāo)準(zhǔn)分別是每天0.5%、0.1%和0.3%。還有各種信用卡，如果你忘記了按期還款，銀行會從記賬日起對透支額每天收取萬分之五的利息，并按月計收復(fù)利。據(jù)悉，如果所還款項低于最低還款額，銀行還會按最低還款額未還部分違規(guī)罰款，每天的滯納金標(biāo)準(zhǔn)更是高達3%。
譚先生說：“處處是陷阱，處處是罰款，一不小心淪為‘卡奴’，真的好辛苦！”
做個有心人 相關(guān)費稅及時清
面對可能帶來的高額損失，應(yīng)該如何避免？
縱觀各種延誤繳費時間的因素，都是因為“不小心”或者“忽視”，有人甚至認(rèn)為這點錢不算什么。因此，首先必須轉(zhuǎn)變觀念，重視我們平常身邊的各種繳費單和相關(guān)滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)。
就拿最常遇到的忘記繳費時間來說，大家完全可以整理出一張月繳費表，記錄各種固定費用，如水電氣費、物管費等的繳費時間和期限，確保自己或家人能及時繳費。同時，對常欠繳費項目的房貸、信用卡等的額度要做到心中有數(shù)。
其實，各家銀行目前都開通了水電氣費、電話費、房貸等項目的代收業(yè)務(wù)，你完全可以就近找一家銀行網(wǎng)點，或者直接通過網(wǎng)上銀行自助設(shè)備等把相關(guān)費用一次性都交了。
如果你覺得每次這樣跑來跑去非常麻煩，可以與銀行簽訂一份自動代扣協(xié)議，并指定一個賬戶用于支付某些款項。從這以后，只要這個指定賬戶上有足夠的錢，你就根本用不著在乎什么，銀行到時就會自動替你繳納所指定費用，方便快捷。
總之，大家平時應(yīng)多注意含有帶滯納金條款的合同，把里面的約定逐字逐句理解清楚，同時把它所涉及到的繳費時間和金額詳細記錄下來，應(yīng)繳納的費用要及時繳納，以免遭受不必要的損失�！�
對購房有切身體會的蹇先生說，銀行應(yīng)將房地產(chǎn)的按揭貸款利率相對固定并明確給借款戶還款預(yù)期，他說，從五年前買房每月付240元按揭到現(xiàn)在320元，利息漲得多了。其次就是在按揭中應(yīng)盡量減少程序性費用支出，消除如全額保險之類的增加購房人壓力的做法，給購房者創(chuàng)造更加寬松的環(huán)境。
機關(guān)干部劉女士說，解放“房奴”，政策應(yīng)該有所作為，一是應(yīng)主導(dǎo)房地產(chǎn)開發(fā)市場，增加小戶型住房的供給，如開發(fā)商建設(shè)小房型房，政府減免其部分稅費，同時在售價上作指導(dǎo)性限價。二是開發(fā)經(jīng)濟實用型住房，解決城市低收入群體的購房問題。三是采用購租結(jié)合體制，緩解部分低收入人群購房壓力，政府可以指導(dǎo)開發(fā)或主導(dǎo)供應(yīng)部分廉租房，暫時解決困難家庭和人群的住房需求。
開流和節(jié)源在個人理財中同樣重要。少花冤枉錢是理財?shù)囊豁棽豢珊鲆暤膬?nèi)容。隨著央行加息、各銀行的逾期房貸罰息標(biāo)準(zhǔn)水漲船高，類似罰息、水電氣滯納金這樣不起眼的開銷，日積月累，可能會讓你破大財。 |