|
投資連接保險是一種集投資功能及保險保障于一體的新型保險產品，相對傳統(tǒng)保險，投資連結保險不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成保障和投資兩個部分。其中，投資部分的回報率是不固定的。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險。
險種比較
 |
| 經濟參考報資料圖片 |
目前市場上典型的投連險有瑞泰人壽的財富工程——穩(wěn)健人生投資連結保險和信誠公司的運籌慧選投資連結保險，下面以其為例進行分析。
財富工程-穩(wěn)健人生投資連結保險是具有身故保障且有兩個保障計劃可供選擇的終身投資連結類產品。A計劃的保額為基本保額與投資賬戶價格之和，基本保額最低為10萬元，被保險人年齡在55周歲以下的必須選擇A計劃。B計劃的保額為投資賬戶價值的101%，基本保額為投資賬戶價值的1%，被保險人年齡超過55周歲，才可以選擇B計劃。
該產品有成長型、平衡型、穩(wěn)定型和避險型四個投資賬戶供客戶選擇進行投資。在合同有效期內，可以進行以下操作：可申請部分提取賬戶價值，但每次提取金額不少于5000元，剩余金額不能低于10000元，不超過10%的免費提取�？蛇M行額外投資，投資金額不少于兩萬元。95%的額外投資將進入投資賬戶�？缮暾埗ㄆ趶谋茈U型賬戶向其他賬戶轉移，僅限于每月轉換且每次每個賬戶的轉入金額不低于50元，轉出金額不低于500元。可申請投資賬戶間的資產轉移。該功能免收手續(xù)費，但連續(xù)兩次轉移間隔不少于五日。
運籌慧選投資連結保險在可部分提取、額外投資、賬戶轉換的基礎上，還可擁有保證保障利益和持續(xù)獎金，第一保證客戶的保險保障可持續(xù)到65周歲，令客戶不用擔心由于投資風險而影響保障利益。第二在客戶連續(xù)交費第六年起每年給予額外的獎勵，獎金比例每次高達10%。這兩款典型產品均可以根據(jù)需要附加相應的重疾險和意外險來完善保障計劃。
投連險主要特點
一是交費方式靈活，允許投保人不必按約定日期交費，不會因為超過60天寬限期而導致保單失效，同時還可以隨時追加額外投資金額。二是保額調整靈活：可以根據(jù)自身的家庭風險狀況，增高或降低風險保額。三是賬戶轉換靈活：可以通過賬戶轉換的形式對不同投資賬戶的資產進行重新配置。四是部分提取靈活：可以根據(jù)自身的不時之需，變現(xiàn)部分投資賬戶內的投資單位，支取現(xiàn)金。五是選擇附加險靈活：如果投保人想獲得其他方面的保障，可以靈活搭配附加險進行補充。
與傳統(tǒng)保險相比，投連險在費用收取上相當透明。主要有以下幾塊費用。
初始費用：即保險費進入個人投資賬戶之前所扣除的費用。主要是用來支付銷售人員的傭金和保險公司的管理費用。對于期繳保險費來講，第一期保險費的初始費用的收取比例很高，占所繳保費的60%至70%，以后逐期下降，五年至10年之后將不再收取初始費用；額外交納的保險費也要收取初始費用，大多產品的收取比例為5%至7%。
風險保險費：即投保人為自己的保障支付的費用，與傳統(tǒng)壽險不同，投連險的風險保險費是以自然費率計算的。
保單管理費：即為維持保險合同有效向投保人收取的服務管理費用，一般為每月五元到七元。
資產管理費：按賬戶資產凈值的一定比例收取，該比例每年不得超過2%。
手續(xù)費：保險公司可在提供部分領取和賬戶轉換等服務時收取，用以支付相關的行政費用，不同公司有不同的免費或收費標準。
適合人群
單身貴族：年輕人往往對未來生活或家庭預算不太確定，應首先考慮選擇投連險，充分享受投連險多方面的靈活性，根據(jù)自己的時間需要而調整繳費金額、保障額度和投資額度。
肩負事業(yè)家庭重擔的人：投連險可以看作是“一份每年可續(xù)保的定期壽險加上一個獨立的個人投資賬戶”，在提供壽險保障的同時積累資金。利用投連險保額可以調整的特點，在生活、經濟壓力較大的情況下，作為家庭的核心頂梁柱，可以提高保障比例。等到了50歲后生活壓力減輕，養(yǎng)老需求提高，這時可以降低保障比例，升高投資比例。
父母為孩子投保：用投連險代替?zhèn)鹘y(tǒng)的教育金保險來為孩子儲備教育金、婚假金、創(chuàng)業(yè)金等。
工作繁忙而無暇投資的精英人士：作為一種新的投資渠道，投連險是中長線投資中非常好的選擇，既能安心保障，又能投資理財，省時省心，安全性相對較高，而長期滾存的利益也同樣不容小視。 |