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隨著央行第五次加息變成現(xiàn)實(shí)，固定利率房貸產(chǎn)品成為房貸市場(chǎng)的關(guān)注焦點(diǎn)，各家銀行以“風(fēng)險(xiǎn)鎖定”為特征的固定利率房貸產(chǎn)品再次走俏房貸市場(chǎng)。記者從數(shù)家銀行了解到，自央行連續(xù)加息以來，固定利率房貸業(yè)務(wù)量猛增。第一家開辦固定利率房貸業(yè)務(wù)的光大銀行，目前發(fā)放固定利率房貸金額已超過20億元。
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新華社發(fā) (程潔 攝) | 加息催熱定息房貸
加息后，由于部分固定利率房貸其利率已接近甚至低于普通房貸利率，固定利率房貸自然受到市場(chǎng)的追捧，不少購房者臨時(shí)改變了即將簽訂的購房合同，選擇了利率更低的固定利率房貸。不少業(yè)內(nèi)專家也建議，由于目前國內(nèi)流動(dòng)性過剩的局面很難在短期內(nèi)得到根本的改變，央行持續(xù)加息的可能性很大，市民在選擇房貸業(yè)務(wù)時(shí)如不能辦理公積金房貸，則最好選擇固定利率房貸，已辦理普通浮動(dòng)利率房貸業(yè)務(wù)的市民應(yīng)盡早轉(zhuǎn)成固定利率房貸，以減少房貸的成本。
據(jù)光大銀行總行營(yíng)業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，自5月18日晚央行宣布同時(shí)調(diào)高存款準(zhǔn)備金率和基準(zhǔn)利率以來，前來咨詢固定利率房貸產(chǎn)品的客戶比平時(shí)增加了不少。央行此次加息似乎為市場(chǎng)已進(jìn)入加息周期的說法提供了佐證，很多以前選擇其他貸款方式的客戶處于長(zhǎng)期省息的考慮把房貸轉(zhuǎn)為固定利率�！岸状紊暾�(qǐng)房貸的客戶對(duì)固定利率房貸產(chǎn)品也更感興趣�！�
50萬貸款多還七萬利息
加息對(duì)貸款者的還款影響究竟有多大呢？值得貸款人如此重視？一位咨詢貸款轉(zhuǎn)換方案的客戶拿出寫得密密麻麻的筆記本，向記者展示了他多方咨詢的“戰(zhàn)果”。
李先生貸款總額50萬元，期限20年。此次央行將金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18個(gè)百分點(diǎn)，五年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.09個(gè)百分點(diǎn)，按最常見的等額本息的還款方式計(jì)算，加息前利率為7.11%，每月需還款3909.58元；加息后利率為7.2%，每月需還款3936.75元，月均還貸增加27.17元。看似加息給貸款人帶來的影響并不太大，可是后面的數(shù)字卻不容小覷。2006年以來，央行已經(jīng)四次加息，五年期以上住房貸款利率從最初的6.12%提高到現(xiàn)在的7.2%，同樣以上面的貸款方案為例，李先生相對(duì)于最初的貸款計(jì)劃，每月多還貸累計(jì)達(dá)到319.89元。每年多還貸累計(jì)達(dá)到3839元，至貸款到期日比原來6.12%的利率水平多還貸72941元。
“可惜沒有早點(diǎn)意識(shí)到固定利率房貸的重要性，不然壓力會(huì)比現(xiàn)在小很多”。提起2006年初的貸款方案選擇，李先生顯然頗有些后悔。
定息房貸鎖定風(fēng)險(xiǎn)
中行北京分行的客戶經(jīng)理也給記者算了一筆賬，他說中行加息后的年利率下浮15%后，三年期與五年期分別為5.7375%和5.8905%，相比于加息前的固定利率5.62%與5.78%，分別高出了0.1175%和0.1105%，即如果貸款30萬元，采用3年原固定利率還貸，前三年利息為48465.96元，而選擇非固定利率，前三年利息為52899.27元，即采用固定利息還貸，前3年可以節(jié)省4433.31元。
也有一部分貸款者成功避過了加息帶來的影響。據(jù)光大客戶經(jīng)理介紹，他的客戶張先生就因?yàn)檫x擇了固定利率貸款而省下了不少銀子。張先生2006年購買了一套價(jià)值500多萬元的住房，于2006年5月向光大銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款。在聽取了銀行人員關(guān)于固定利率產(chǎn)品的介紹后，申請(qǐng)了固定利率房貸業(yè)務(wù)。貸款金額300萬元，貸款期限10年，采用等額還款法，并享受到當(dāng)時(shí)光大銀行提供的優(yōu)惠固定利率6.08%。經(jīng)過測(cè)算，過去一年來央行四次加息過后，張先生因選擇了固定利率而節(jié)省了約18萬元的利息支出。
其實(shí)現(xiàn)下的房貸市場(chǎng)，比之2006年初又有了長(zhǎng)足的發(fā)展。市場(chǎng)上有了更多的房貸產(chǎn)品可供選擇，各家銀行也都在市場(chǎng)研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)推出了有針對(duì)性的產(chǎn)品。例如光大銀行在2006年初率先推出固定利率房貸產(chǎn)品后，又在不久前對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新。金額組合和期限組合的新產(chǎn)品使貸款人可以自由劃分本金和貸款期限中執(zhí)行固定利率和浮動(dòng)利率的比率，使其無論面對(duì)升息還是降息的環(huán)境都能夠有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，從而從一定程度上鎖定貸款成本。5月份，光大銀行還推出了“隨心還”房貸新品，包括“A、B、C、D”四個(gè)子產(chǎn)品。該產(chǎn)品以“個(gè)性化省息”為設(shè)計(jì)理念，自問世之日就受到了來自市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。
李先生告訴記者，他就選擇了固定利率搭配“隨心還B、C”的組合房貸計(jì)劃。“這樣一來，不僅能享受6.18%的固定利率，僅比浮動(dòng)利率下限高0.06個(gè)百分點(diǎn)，還可以有兩年的入住前先還息、后還本金的便利，同時(shí)還能享受10天的還款寬限期。”
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