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近期的加息和減稅，使得一年期實際存款基準利率達到了3.16%，首次超過壽險2.5%的預(yù)定利率，而以往壽險理財產(chǎn)品相比銀行儲蓄的一大優(yōu)勢就是免繳利息稅，此次利息稅由20%驟降至5%，該優(yōu)勢無疑被迅速弱化。這給保險公司帶來了巨大挑戰(zhàn)，也給人們選購險種提出了新課題。
儲蓄類產(chǎn)品受影響退保要考慮成本
保險產(chǎn)品一般劃分為保障類、儲蓄類和投資類三種。種類不同，受利息稅調(diào)控的影響也各不相同。據(jù)專家介紹，總體看來，負面影響集中體現(xiàn)在儲蓄類等對利率變動敏感的險種上，比如終身壽險、兩全保險、儲蓄型養(yǎng)老險等。
據(jù)太平洋壽險總公司一位人士透露，由于受到加息通道的影響，今年上海各家壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)一直不好。除了銷售預(yù)期不盡如人意，現(xiàn)在最讓保險公司擔(dān)憂的是，在市場利率逐步升高的情況下，一些非投資類壽險產(chǎn)品可能面臨退保威脅。
有數(shù)據(jù)表明，2004年10月29日，央行上調(diào)利率，壽險公司的退保增長率在當年11月、12月分別達到74%和76%，遠遠超過正常月份退保率。而當時，壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率還比存款利率高出0.7%，何況今日已成倒逼之勢。
但是對于消費者的退保行為，有專家指出保險產(chǎn)品主要還在于它的保障功能，收益率只是其很小的一個方面。尤其是已經(jīng)購買了長期壽險產(chǎn)品的消費者，要考慮退保的高成本問題。
壽險價格略偏高可從費率下調(diào)中受益
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)庹國柱教授在接受本報記者采訪時說，相對于現(xiàn)在的銀行利率，目前傳統(tǒng)壽險的價格的確有些偏高，如果不進行調(diào)整，百姓恐難繼續(xù)接受。
保險業(yè)內(nèi)人士透露，保監(jiān)會正在加快預(yù)定利率的市場化進程。而在2.5%的上限尚未打破之時，部分保險公司已經(jīng)采取了一些應(yīng)對措施，如先行下調(diào)長期壽險的費率以增強產(chǎn)品的競爭力。
就在加息的前幾天，中國人保健康險公司就主動下降兩款重疾險的費率。其下調(diào)幅度最高達15%，平均在7%至10%之間。公司相關(guān)負責(zé)人稱，因為未來利率增長預(yù)期明顯，所以公司把這份預(yù)期提前回饋客戶。
對此，保險專家表示，在2.5%的保單預(yù)定利率不能突破的前提下，下調(diào)費率無疑是提高保險產(chǎn)品競爭力最直接的手段。
投連、萬能、分紅產(chǎn)品投資回報具吸引力
那么，在目前利率上調(diào)的情況下，百姓購買何種保險比較劃算呢？保監(jiān)會主席助理袁力曾稱，投連、萬能和分紅產(chǎn)品能夠把投資收益和投保人進行一定比例的分享，因此會取得比較好的回報。
庹國柱認為，如果投資者想進行長期投資，且資金比較充足，投連險的確是一個不錯的選擇。由于與股票、基金、債券等資本市場聯(lián)系緊密，投連險的賬戶完全獨立運作，與利率調(diào)整無關(guān)，可以為客戶帶來一定的投資收益。
長城保險相關(guān)人士對記者表示，由于萬能險在進行產(chǎn)品設(shè)計時已將加息的可能性考慮進去，比如長城保險目前在銀行銷售的金富利產(chǎn)品，具有投資保底和“息漲隨漲”功能，在利率變動時期優(yōu)勢更加凸顯，因此比較適合當下人們購買。另外諸如平安的智富人生萬能壽險，其銷售情況一直不錯。
另外，雖然分紅產(chǎn)品對利率比較敏感，但專家指出，只要公司的分紅提高了，這類產(chǎn)品的最終收益也會提高。
庹國柱還補充到，前兩天“兩率”政策初出之時，就已經(jīng)有一些保險公司開始提高分紅產(chǎn)品的分紅比例了，可謂是應(yīng)對迅速。中國人壽保險股份有限公司董事會秘書兼發(fā)展改革部總經(jīng)理劉廷安也表示，今后分紅型產(chǎn)品依然是公司主打產(chǎn)品。 |