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退休人員每年以6%的速度遞增，中國人口老齡化壓力不斷加大。據(jù)統(tǒng)計，目前大約七成公眾退休后全靠養(yǎng)老金生活，養(yǎng)兒防老觀念受挑戰(zhàn)，養(yǎng)老理財商業(yè)化開始受人關(guān)注。專家建議：養(yǎng)老理財要從年輕開始；對于防老需求下的商業(yè)保險選擇，要做到社保和商保相結(jié)合、長壽型和短壽型相結(jié)合、固定型和分紅型相結(jié)合。
人口老齡化對中國養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、養(yǎng)老服務(wù)等方面造成的壓力正在不斷增大。據(jù)介紹，目前企業(yè)職工退休后領(lǐng)取的社會保障金僅相當于當今社會平均水平的三成左右。8月1日，《國務(wù)院關(guān)于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見》決定2008—2010年連續(xù)三年繼續(xù)提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金標準。
另據(jù)勞動和社會保障部透露，在退休人員每年以6%的速度遞增的情況下，養(yǎng)老保險個人賬戶空賬卻以每年1000億元的規(guī)模增加。要更好地享受自己的老年生活，養(yǎng)老商業(yè)理財規(guī)劃成為人們?nèi)粘Ｉ畈蝗莺鲆暤囊粋�話題。
養(yǎng)老理財要從年輕時開始
渣打銀行財富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黎美儀對《經(jīng)濟參考報》記者表示，投資股票、基金等理財方式往往要等待一個合適的時機，但是買養(yǎng)老保險不同，買的越早越好。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院郝演蘇教授也說，50年代我國實行“高福利、低收入”政策，那一代人享受著比較完備的福利政策。而當前我國的社會保障水平還較低，應(yīng)該提早做好養(yǎng)老理財規(guī)劃。青年群體應(yīng)該更早地為養(yǎng)老理財做準備。
社會養(yǎng)老保險是世界各國較為普遍實行的一種社會保障制度，由國家立法，強制實施，實現(xiàn)廣泛的社會互濟。關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老理財，現(xiàn)在的人們有更多選擇的權(quán)利，條件更寬松一些。無論是基金還是債券，保險還是儲蓄，大多數(shù)理財方式都要體現(xiàn)一種時間的累積價值。
年輕人剛開始工作，往往消費起來沒有節(jié)制，甚至成為“月光族”。建行某位理財專家認為，“青年人應(yīng)提高儲蓄率，有計劃地積累第一桶金，既為今后擴大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)、養(yǎng)老做好籌劃。不少青年誤認為自己輸?shù)闷�，可實際上對高風險投資要適當控制，投資目的更多在于積累投資經(jīng)驗�！�
養(yǎng)老保險理財要社保商保相結(jié)合
在成熟社會中，人們的養(yǎng)老保險占養(yǎng)老金的比例是：社會養(yǎng)老保險約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%，企業(yè)年金占比為30%，而個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等，約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
然而渣打銀行日前發(fā)布的一份報告顯示大多數(shù)加入到社會養(yǎng)老保險體系的中等收入人群對于個人儲蓄性保險的認識非常有限。
養(yǎng)老保險理財要做到全面選擇�！皩τ陴B(yǎng)老需求，保險和銀行最為安全。”談到老年理財規(guī)劃，美國某保險公司理財顧問左女士建議防老應(yīng)該讓社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相結(jié)合�！梆B(yǎng)老保險和投資相比較，更注重其安全性，�？顚Ｓ�，只進不出，時間夠長，定時定量。選擇適合的商業(yè)保險才能保證養(yǎng)老的穩(wěn)定性和長遠性�！�
注重全面性：長壽+短壽 固定+分紅
某外資保險公司理財顧問韋峰在商業(yè)養(yǎng)老保險理財選擇方面給大家提供了很多建設(shè)性意見：防老需求下的商業(yè)保險選擇，要做到社保和商保相結(jié)合、長壽型和短壽型相結(jié)合、固定型和分紅型相結(jié)合。
韋鋒認為，社會保險對于大多數(shù)公民來說都是強制性的保險，總體目標群體是長壽命的低收入階層；但針對老年人可能發(fā)生意外事故的風險，人們在選擇長壽型社會保險的前提下，也應(yīng)該選擇短壽命型的商業(yè)保險與之互相補充，而這類商業(yè)保險首推保證型養(yǎng)老保險。
他接著介紹說，保證型養(yǎng)老保險，分為固定型和分紅型兩種，
固定型養(yǎng)老保險其主要特點是回報率較為穩(wěn)定，年利率低于2.5%，通常保持年利率在2.0%左右；而分紅型養(yǎng)老保險的年利率隨著銀行利率進行調(diào)整，目前在3%左右。前者較為穩(wěn)定，后者分紅型存在一定風險，在條件允許的情況下，更好應(yīng)該把固定型和分紅型相結(jié)合。
友邦之前推出的金福年金保險分紅型，在市場上反響不錯。30歲的人，交16萬保費，領(lǐng)32萬元養(yǎng)老金。該產(chǎn)品的引人之處在于，其在固定養(yǎng)老年金設(shè)計的基礎(chǔ)上，首次引入了增值紅利和現(xiàn)金紅利的雙重紅利組合，可以有效規(guī)避通貨膨脹，安享幸福晚年。
據(jù)介紹，為了更好地滿足人們的養(yǎng)老需求，很多銀行和保險公司也聯(lián)手推出了理財計劃，如日前渣打銀行與信誠人壽合作推出了兼顧保障與分紅的銀保產(chǎn)品。渣打銀行財富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黎美儀還表示以后還會推出更多針對老年人的創(chuàng)新產(chǎn)品。 |