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股市震蕩，保險(xiǎn)成理財(cái)熱點(diǎn)。新華社發(fā)

　　隨著近幾個(gè)月來(lái)中國(guó)股市走出大幅震蕩走勢(shì)，一種提供儲(chǔ)蓄投資和保險(xiǎn)保障的“萬(wàn)能險(xiǎn)”普遍受到人們的歡迎。有關(guān)專家認(rèn)為，萬(wàn)能險(xiǎn)由于有保底利率，且壽險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶80%以上的資產(chǎn)主要用于投資基金和債券，少量資產(chǎn)投資于股市，其結(jié)算利率相比一年期銀行定期存款利率較高并且穩(wěn)定，十分適合于普通家庭的養(yǎng)老規(guī)劃。
　　據(jù)中國(guó)平安人壽哈爾濱分公司負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)保監(jiān)會(huì)新制定的《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)等作出了比例的限制。人民幣五萬(wàn)元及以下部分，不得超過(guò)10%；五萬(wàn)元以上部分，不得超過(guò)5%。按照規(guī)定內(nèi)容，個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)和在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額，不得低于保單賬戶價(jià)值的5%。投保人暫緩支付保險(xiǎn)費(fèi)的，以后每次支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，其中基本保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用上限，應(yīng)當(dāng)參照該保險(xiǎn)費(fèi)原屬保單年度的上限。初始費(fèi)用的降低對(duì)投保人來(lái)說(shuō)前期支出的費(fèi)用減少了，其投資賬戶內(nèi)的本金及收益就相應(yīng)增加了。此外，保險(xiǎn)公司一般還針對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品收取萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶管理費(fèi)用，新規(guī)要求保險(xiǎn)公司只能收取固定的費(fèi)用，并不得與個(gè)人賬戶掛鉤�！�
　　“投保萬(wàn)能險(xiǎn)主要是看中了它儲(chǔ)蓄和保障兩方面功能，很適合我們進(jìn)行長(zhǎng)期、穩(wěn)妥的養(yǎng)老金籌劃�！眲倓傓k完萬(wàn)能險(xiǎn)的哈爾濱市民陳鵬先生這樣表達(dá)他購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)的初衷。
　　光大證券有限責(zé)任公司理財(cái)專家楊銘認(rèn)為，因投保人投保萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資，使得投保萬(wàn)能險(xiǎn)具有靈活性。彈性保額，實(shí)現(xiàn)保障計(jì)劃是萬(wàn)能險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的一個(gè)特點(diǎn)。
　　楊銘說(shuō)，不同的人生階段對(duì)保障的需求程度是不同的，隨著年齡的增長(zhǎng)和肩負(fù)責(zé)任的增加，保障的力度也應(yīng)得到相應(yīng)的加強(qiáng)，但繳納保費(fèi)的金額卻和年齡成正比。當(dāng)你需要的保障多的時(shí)候保費(fèi)也更貴了，這是傳統(tǒng)險(xiǎn)所面臨的矛盾。而萬(wàn)能險(xiǎn)在這里體現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)就是可以通過(guò)隨時(shí)增減保額，實(shí)現(xiàn)彈性保障，以此來(lái)有效地回避這種矛盾。

[小知識(shí)] 怎樣購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更安全？ 　　新的一年，很多消費(fèi)者著手理財(cái)計(jì)劃，而購(gòu)買(mǎi)上一份好的保險(xiǎn)則成為其中一項(xiàng)重要指標(biāo)，怎樣才能讓所買(mǎi)的保險(xiǎn)更安全呢？ 　　首先，要認(rèn)真考慮是否真正需要某類(lèi)保險(xiǎn)保障。商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)繁多，不同險(xiǎn)種保障功能各有側(cè)重，應(yīng)仔細(xì)衡量各家保險(xiǎn)公司、各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣，根據(jù)自己的實(shí)際情況，慎重選用保險(xiǎn)品種，并對(duì)受益情況加以了解。 　　其次，不要被保險(xiǎn)促銷(xiāo)人員的夸大宣傳所迷惑，要充分了解投保品種的真實(shí)情況后再?zèng)Q定是否投保，并認(rèn)真考慮投保資金投保時(shí)間與到期利益的價(jià)值。消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。 　　再次，退保不能馬虎。不少人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)由于考慮不周，遇到特殊情況便不顧后果退保，其實(shí)這樣做是在浪費(fèi)自己的錢(qián)財(cái)。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，投保后會(huì)支出一大部分費(fèi)用，這相當(dāng)于保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人為獲得后期的服務(wù)已提前支付了保費(fèi)，如果提前退保，相當(dāng)于他雖然已經(jīng)花了不少錢(qián)，但是卻沒(méi)有享受到保險(xiǎn)帶來(lái)的好處。一般而言，提前退保對(duì)投保人而言是一筆很大的損失，有時(shí)甚至只能拿到當(dāng)時(shí)最初投保時(shí)的2/3的資金。(張麗娜)