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針對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)民“貸款難”、銀行“難貸款”、土地流轉(zhuǎn)和利用滯后的突出矛盾，寧夏吳忠市同心縣農(nóng)村信用聯(lián)社探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式，釋放沉睡多年的耕地融資功能，貧困農(nóng)民通過(guò)抵押獲得最高5萬(wàn)元的信貸，推行3年來(lái)貸款額度已擴(kuò)大到4400多萬(wàn)元，沒(méi)有一戶不及時(shí)還貸，信用社、農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)雙贏。
新型貸款模式給農(nóng)戶帶來(lái)福音
同心縣是國(guó)家重點(diǎn)扶持開(kāi)發(fā)的貧困縣之一，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民普遍貧困拿不出抵押物，貸款難問(wèn)題突出。農(nóng)村信用聯(lián)社通過(guò)多戶聯(lián)保模式發(fā)放出去的小額貸款，不少又因農(nóng)民償貸能力差而成了呆壞賬，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融陷入惡性循環(huán)。
據(jù)同心縣農(nóng)村信用聯(lián)社主任王生龍介紹，根據(jù)相關(guān)貸款規(guī)定，農(nóng)民承包的四荒地可以抵押貸款，可是當(dāng)?shù)貧夂蚋珊�，四荒地沒(méi)太大價(jià)值，無(wú)法形成有效抵押、轉(zhuǎn)讓。近年來(lái)有些農(nóng)戶急用錢(qián)時(shí)農(nóng)村承包耕地的私下交易逐漸出現(xiàn)，為了解決給農(nóng)民放貸規(guī)模小、效果差的問(wèn)題，同心信用聯(lián)社在當(dāng)?shù)負(fù)P黃灌區(qū)探索土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，讓農(nóng)民拿部分土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，一畝土地貸款不超過(guò)3000元，到期償還不了承包地由村里的土地抵押協(xié)會(huì)暫時(shí)托管。
2006年，同心縣農(nóng)村信用聯(lián)社選擇8個(gè)沉貸比較少的村作試點(diǎn)，為750戶農(nóng)民投放小額土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款150萬(wàn)元。2007年春又選擇另外2個(gè)村實(shí)施重點(diǎn)推進(jìn)，形成了比較完善的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法。目前，這種貸款模式已覆蓋58個(gè)村，受益農(nóng)民達(dá)到4883戶，貸款超過(guò)4400萬(wàn)元。
這種新型貸款模式給農(nóng)戶帶來(lái)福音。石獅鎮(zhèn)沿臺(tái)村村民馬進(jìn)義說(shuō)：“家里的住房不能作貸款抵押，找擔(dān)保人又很困難，以前不得不去借高利貸，現(xiàn)在拿一部分土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，搞活了土地和養(yǎng)殖，我有能力還款，根本不用擔(dān)心失去土地。”他把自家9畝土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給農(nóng)村信用聯(lián)社，獲得2萬(wàn)多元的小額養(yǎng)殖貸款，全年可育肥出欄1000多只羊，純收入至少9萬(wàn)元。
保證農(nóng)民不喪失承包經(jīng)營(yíng)權(quán)
記者在采訪中了解到，在推行這項(xiàng)貸款模式的村，選舉成立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押協(xié)會(huì)，會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)必須是村民最信賴(lài)的人，每個(gè)常務(wù)會(huì)員也必須品德良好，他們均需每人拿出1000元存入?yún)f(xié)會(huì)賬戶作為共同償債基金。
農(nóng)戶必須是自愿申請(qǐng)，以不超過(guò)自家承包土地總畝數(shù)的2/5加入?yún)f(xié)會(huì)，每畝獲得3000元左右的貸款額度，貸款期間土地仍然由農(nóng)民自己耕種獲益。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押期限為一年，農(nóng)戶貸款到期不能及時(shí)償還的，承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給代其還款的擔(dān)保人，或者由土地抵押協(xié)會(huì)轉(zhuǎn)讓給有意償還貸款的其他村民，還清貸款后抵押貸款農(nóng)戶可即刻重新獲得承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。
“由于貸款額度不是太大，一畝土地3-4年的收益基本可還清貸款，抵押貸款的農(nóng)戶不會(huì)長(zhǎng)期失去土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，暫時(shí)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓實(shí)質(zhì)上是土地流轉(zhuǎn)。”王生龍說(shuō)。
今年以來(lái)，信用社又計(jì)劃采取抵押辦法加大對(duì)特色產(chǎn)業(yè)的貸款投放，讓農(nóng)戶先成立養(yǎng)殖業(yè)合作社，合作社成員以牛、羊、雞等活體動(dòng)物抵押，繳納一定數(shù)量的保證金存入合作社賬戶，由合作社給養(yǎng)殖戶擔(dān)保，信用社給養(yǎng)殖戶發(fā)放抵押貸款。
大面積推廣還需打通金融瓶頸
同心農(nóng)村信用聯(lián)社探索的新貸款模式確實(shí)解決了農(nóng)民融資難問(wèn)題，很多農(nóng)戶表示出繼續(xù)擴(kuò)大貸款發(fā)展生產(chǎn)的強(qiáng)烈愿望。一些農(nóng)村基層干部和金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)家認(rèn)為，在這個(gè)貸款模式推廣過(guò)程中，為防止出現(xiàn)新的矛盾，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款辦法推行還需注意解決三個(gè)問(wèn)題。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款面臨的抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題，癥結(jié)在于現(xiàn)行《擔(dān)保法》《商業(yè)銀行法》中的規(guī)定無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村金融面臨的新問(wèn)題。目前要想在貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和金融貸款良性流動(dòng)，必須建立以農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等可進(jìn)行交易的財(cái)產(chǎn)權(quán)和收益權(quán)為主要內(nèi)容的《農(nóng)村擔(dān)保法》，使農(nóng)民擁有的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活資料便于交易、流轉(zhuǎn)、抵押。
現(xiàn)在農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)無(wú)法在相關(guān)機(jī)構(gòu)取得登記，也就很難獲得適量貸款，因此應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的實(shí)物財(cái)產(chǎn)和收益權(quán)，建立適合農(nóng)民的抵押登記管理辦法，對(duì)農(nóng)戶用以抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估登記管理，并將貸款的相關(guān)流程等在村務(wù)公開(kāi)欄上公告，陽(yáng)光操作發(fā)放貸款。
任何流轉(zhuǎn)、抵押模式都要以農(nóng)民不長(zhǎng)期失去土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為先決條件，必須對(duì)代其還款的承租人有硬約束，保證貸款農(nóng)民在土地流轉(zhuǎn)之后利益不受損。農(nóng)戶不能及時(shí)償還貸款，按照現(xiàn)行做法是轉(zhuǎn)讓其抵押土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，直至全部?jī)斶�貸款本息為止。為防止土地經(jīng)營(yíng)收益抵扣完貸款本息或貸款農(nóng)戶還清貸款本息后，承租人不歸還抵押土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，農(nóng)村信用聯(lián)社必須會(huì)同協(xié)會(huì)商議制定出相應(yīng)的管理辦法，做到防患于未然。 |