|
作為我國(guó)居民使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡在消費(fèi)品零售總額中的支付比重目前已上升到2008年的25%。其產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)、減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、加強(qiáng)反洗錢、擴(kuò)大稅基、提升國(guó)際形象、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有重要意義。
我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展成績(jī)顯著
截至2008年年末，全國(guó)銀行卡發(fā)卡總量18億張，其中借記卡16.58億張，同比增長(zhǎng)17.59%，信用卡1.42億張，同比增長(zhǎng)57.32%。特約商戶達(dá)到118萬(wàn)戶，POS機(jī)達(dá)到185萬(wàn)臺(tái)，ATM達(dá)到17萬(wàn)臺(tái)。
在聯(lián)網(wǎng)通用方面，2004年聯(lián)網(wǎng)通用范圍在全國(guó)范圍內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用網(wǎng)絡(luò)成功實(shí)現(xiàn)出境和下鄉(xiāng)。全國(guó)共有20個(gè)農(nóng)民工輸出大省(區(qū)、市)開通該業(yè)務(wù)，其中2008年累計(jì)成功取現(xiàn)79.8億元。截至2008年末，人民幣銀行卡已經(jīng)在近50個(gè)國(guó)家和地區(qū)的ATM網(wǎng)絡(luò)、30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的POS網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)受理。境外受理人民幣銀行卡的特約商戶達(dá)到43萬(wàn)戶，POS機(jī)達(dá)到54萬(wàn)臺(tái)，ATM達(dá)到58萬(wàn)臺(tái)，交易金額突破600億元人民幣。
隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和社會(huì)分工的細(xì)化，我國(guó)銀行卡服務(wù)專業(yè)化趨勢(shì)日益明顯，銀行卡已從銀行的一項(xiàng)內(nèi)部業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)化為一個(gè)涵蓋發(fā)卡、收單、清算及機(jī)具制造等業(yè)務(wù)的支付產(chǎn)業(yè)鏈。一些銀行相繼成立了專門從事信用卡業(yè)務(wù)的部門，并出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)。
2003年中國(guó)銀聯(lián)成立，這個(gè)專門建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡信息轉(zhuǎn)接和資金清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨行信息交換的專業(yè)化服務(wù)，市場(chǎng)資源、機(jī)具設(shè)備實(shí)現(xiàn)共享。經(jīng)過幾年的發(fā)展，統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)人民幣銀行卡和具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、本土化的銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)和品牌已經(jīng)形成。
此外，人民銀行已與銀監(jiān)會(huì)在銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理、與公安部在打擊銀行卡犯罪、與商務(wù)部在拓展銀行卡受理范圍、與財(cái)政部在推廣公務(wù)卡、與稅務(wù)總局在金融稅控機(jī)的試點(diǎn)等方面建立了較為順暢的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，在銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)督方面開展了良好的合作。
銀行卡業(yè)的發(fā)展有助于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
相關(guān)機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，銀行卡支付的現(xiàn)金替代作用和消費(fèi)信貸功能，能把人們潛在或隨機(jī)性的消費(fèi)需求變成實(shí)際的消費(fèi)支出。
銀行卡相關(guān)交易環(huán)境的建設(shè)，將帶動(dòng)電信通訊、機(jī)具制造、軟件設(shè)計(jì)等行業(yè)的發(fā)展。有機(jī)構(gòu)研究表明，銀行卡支付在一個(gè)國(guó)家消費(fèi)總支付中的比重每增加10%，能帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5%。
據(jù)中國(guó)銀聯(lián)研究，目前，我國(guó)的現(xiàn)金支付成本在整個(gè)現(xiàn)金交易額中的占比為1.76%，而銀行卡支付成本僅占整個(gè)銀行卡消費(fèi)交易額的0.67%�，F(xiàn)金的交易成本是銀行卡的2.6倍，即每100元的交易，使用銀行卡可比現(xiàn)金節(jié)約社會(huì)成本1.09元。測(cè)算顯示，2006年至2008年的3年間，我國(guó)銀行卡消費(fèi)總量累計(jì)超過了8.5萬(wàn)億元，比用現(xiàn)金支付節(jié)約社會(huì)成本927億元。
此外，銀行卡支付可以自動(dòng)產(chǎn)生交易記錄，能夠提高經(jīng)濟(jì)交易透明度、加強(qiáng)稅控、增加稅收收入、控制非法收入。銀行卡的使用，還有利于培養(yǎng)公眾良好的支付習(xí)慣。尤其是信用卡，可以培養(yǎng)人們的誠(chéng)實(shí)守信理念，推動(dòng)社會(huì)信用文化建設(shè)。
進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展
盡管我國(guó)銀行卡業(yè)20余年來(lái)取得了良好的發(fā)展成就，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)了力量，但總體來(lái)看，銀行卡業(yè)在我國(guó)還屬于發(fā)展的初級(jí)階段，還存在著需要改進(jìn)和提高的四個(gè)方面。
首先，與發(fā)卡市場(chǎng)相比，受理市場(chǎng)發(fā)展較為滯后，面臨規(guī)模擴(kuò)張和規(guī)范管理的雙重壓力。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，應(yīng)規(guī)范銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展，建立更加專業(yè)化的收單機(jī)構(gòu)管理制度，完善銀行卡收益分配機(jī)制。
其次，目前，銀行卡發(fā)展區(qū)域也不均衡，欠發(fā)達(dá)地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)在銀行卡經(jīng)營(yíng)管理、用卡意識(shí)、市場(chǎng)培育、創(chuàng)新水平等方面都存在較大差距。農(nóng)村地區(qū)銀行卡應(yīng)用有待擴(kuò)大，銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)的作用還應(yīng)加強(qiáng)。
第三，在銀行卡運(yùn)用范圍不斷擴(kuò)大的同時(shí)，銀行卡面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)也日益嚴(yán)峻，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力需要加強(qiáng)。目前應(yīng)進(jìn)一步完善銀行卡使用的安全措施，堵塞安全漏洞，加大打擊銀行卡犯罪的針對(duì)性和力度，建立促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)健康、穩(wěn)定發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。
第四，銀行卡自主品牌的創(chuàng)建涉及發(fā)卡、受理、清算等環(huán)節(jié)，需要統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系，高效的交換網(wǎng)絡(luò)，全球化的受理市場(chǎng)，而現(xiàn)實(shí)狀況與這些客觀要求之間仍存在較大的差距。因此銀行卡發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、外包服務(wù)等各環(huán)節(jié)有待專業(yè)化發(fā)展，銀行卡服務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)化形成機(jī)制，市場(chǎng)參與方的激勵(lì)機(jī)制還有待完善。此外還應(yīng)鼓勵(lì)和規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)參與受理市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)效率。 |