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近日永安財(cái)險(xiǎn)曝出的“鴛鴦保單”大案再次引起了社會(huì)各界的關(guān)注。經(jīng)山西保監(jiān)局查實(shí)，自2007年10月至2008年7月期間，永安財(cái)險(xiǎn)山西分公司忻州營(yíng)銷服務(wù)部在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有919筆業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為，涉嫌給予投保人的保單中投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)金額與保單副本記載不一致，保費(fèi)差額共270.44萬元。
專家表示，“鴛鴦保單”不僅無助于保險(xiǎn)公司和行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，更重要的是將導(dǎo)致保戶最終很難得到賠付。因此，保戶在投保后一定要通過多種方式進(jìn)行查詢，以確保保單真實(shí)性。
“鴛鴦保單”由來已久
“鴛鴦保單”也稱“陰陽保單”，是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在打印保單時(shí)，人為地將保單各聯(lián)分開打印，保單的客戶聯(lián)、業(yè)務(wù)留存聯(lián)、財(cái)務(wù)留存聯(lián)等各聯(lián)的內(nèi)容不一致。由于客戶按照客戶留存聯(lián)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)留存聯(lián)入賬，業(yè)務(wù)人員就可以將多余的保費(fèi)截留作他用。
“‘鴛鴦保單’是侵吞保費(fèi)的高招，一般不會(huì)單獨(dú)出現(xiàn)，而是常常與‘吃單’、‘刪單’相配合出現(xiàn)�！北本┦仔怕蓭熓聞�(wù)所律師孫勇向記者解釋，所謂“吃單”，就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或機(jī)構(gòu)向投保人收取保費(fèi)后，未將保費(fèi)入到保險(xiǎn)公司的賬上，私自截留；所謂“刪單”，就是將保費(fèi)入賬后，再通過私自注銷保險(xiǎn)合同的方式將保費(fèi)非法套出。而保險(xiǎn)公司在做內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)審查時(shí)，因?yàn)闆]法和客戶的保單對(duì)照，因此很難發(fā)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司一般選擇車險(xiǎn)做手腳，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)特別是車險(xiǎn)出險(xiǎn)屬于小概率事件，如果出險(xiǎn)的話就臨時(shí)錄入系統(tǒng)進(jìn)行理賠，不出險(xiǎn)就將錢存入小金庫(kù)留作他用。
“比如，業(yè)務(wù)員賣出了100份保險(xiǎn)，但卻可以通過一系列操作手段使賬面上只顯示60份的保金，剩下的40份保金就可以進(jìn)入小金庫(kù)存起來。一旦這40份里的某一份保單出險(xiǎn)了，就可以用小金庫(kù)里的一部分保金來賠付或者再補(bǔ)作一份保單變更原來的保險(xiǎn)合同來賠付。如果40份都沒有出險(xiǎn)，那這筆錢就全被侵吞了。”從事保險(xiǎn)行業(yè)十幾年的杜先生對(duì)記者說，其實(shí)早在1997年利用假保單進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的案件就開始出現(xiàn)，這次永安財(cái)險(xiǎn)事件不過是冰山一角而已。
據(jù)了解，在2007年11月底，中國(guó)人壽的一名營(yíng)銷員被曝光通過類似操作手法，騙取保戶總計(jì)超過兩千萬元的保費(fèi)，釀成了保險(xiǎn)業(yè)有史以來的營(yíng)銷員騙保大案。
“鴛鴦保單”可能導(dǎo)致拒賠
專家指出，有時(shí)候制造“鴛鴦保單”也不僅僅只是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)員，保險(xiǎn)公司也可能主動(dòng)利用“鴛鴦保單”吸引客戶。據(jù)知情人介紹，一些保險(xiǎn)公司往往以低于規(guī)定的費(fèi)率吸引客戶，給客戶的正本填寫實(shí)際費(fèi)率，自己所留的副本填寫正常費(fèi)率，以備監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查。
“這樣做雖然短期內(nèi)有助于提升公司的市場(chǎng)占有率，但是，一來，會(huì)造成公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不實(shí)，給保險(xiǎn)公司持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)帶來隱患；二來，由于其提供的費(fèi)率較低，導(dǎo)致險(xiǎn)企的賠付率可能大大提升，而利潤(rùn)率卻在下降，長(zhǎng)遠(yuǎn)看并不利于公司的正常經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，也嚴(yán)重妨礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展�！币患邑�(cái)險(xiǎn)公司北京分公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人對(duì)記者說。
“在‘鴛鴦保單’的泛濫中受害最深的無疑就是那些毫不知情的消費(fèi)者了。他們繳了費(fèi)，出了險(xiǎn)，但卻往往得不到賠付，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可能會(huì)以沒有如實(shí)履行告知義務(wù)為理由拒賠�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱對(duì)記者說。
購(gòu)買保險(xiǎn)后要多查詢
“即使出現(xiàn)‘鴛鴦保單’，因?yàn)楣緝?nèi)勤人員不與客戶接觸，只看營(yíng)銷員提供的單據(jù)，所以公司如果不直接通過電話與客戶核實(shí)，也很難發(fā)現(xiàn)保單存在的貓膩�！鄙鲜鲐�(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人對(duì)記者說。
為防止投保人被“鴛鴦保單”欺騙，黑龍江海天高盛律師事務(wù)所張博律師建議，人們應(yīng)盡量直接到正規(guī)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)窗口或通過合法的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)投保；投保人拿到保單后最好撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話或上公司網(wǎng)站進(jìn)行查詢，核實(shí)保險(xiǎn)單證真?zhèn)位蛟摫问欠襁M(jìn)入該公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。一旦投保人發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)行政監(jiān)管部門投訴。
“另外，目前很多保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)時(shí)采取通過銀行卡或?qū)Ｓ么嬲劭劭睿欢ǔ潭壬峡梢员苊獯砣怂较虏僮鞯娘L(fēng)險(xiǎn)�！扁諊�(guó)柱對(duì)記者說。
“鴛鴦保單”索賠案例評(píng)析
案例：據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》報(bào)道，2006年12月1日，丁女士上班途中被一輛大貨車撞傷，傷殘指數(shù)40%。大貨車車主龔某此前已就肇事車輛向人保財(cái)險(xiǎn)吉林省分公司長(zhǎng)春市西安大路支公司(下稱“吉林人保西安大路支公司”)投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。丁女士入院期間，與龔某及上述保險(xiǎn)公司就賠款問題發(fā)生了法律糾紛。 |