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個案資料：EllenYao，女，29歲，事業(yè)單位工作人員；
丈夫，31歲，IT從業(yè)者；
女兒，3歲半。
家庭月收入：月收入14500元，房屋公積金3000元。
家庭資產(chǎn)：存款35萬元；
位于北京的房屋一套，面積139平方米，市值170萬元，無房貸；
位于某中小城市的市值30萬元左右的房產(chǎn)一處，無房貸。
家庭月支出：孩子的幼兒園費用1200元，生活費1500元，房屋水電煤氣電視電話等支出1000元，交際應(yīng)酬1000元，置裝費3000元。
保險：夫妻二人均有醫(yī)療保險。EllenYao個人有補充醫(yī)療保險、賠付金額為40萬元的意外身故險和中美大都會的美滿人生保險一份(月存280元，存10年，20年后返還本金，期間有身故或28種大病賠付10萬元)；女兒有中國人壽保險一份(年存1800元，存20年，滿60歲返還20萬元，期間有大病可獲賠20萬元)。
其他投資：購買了2萬元基金，現(xiàn)市值12000元。
理財目標：
近期欲以80萬元在中關(guān)村中心區(qū)購置一套40平方米的二手房；
年底欲購置一部12萬元左右的私家車；
3年后孩子將入學(xué)，預(yù)計贊助費等開銷為10萬元。
家庭財務(wù)分析：
流動資金即緊急資金比例過高，保證了流動性的同時削弱了投資的收益性，應(yīng)進行資產(chǎn)配置的調(diào)整。
無負債現(xiàn)象導(dǎo)致家庭運用財務(wù)杠桿產(chǎn)生增值效用不大，建議無須過于保守，可適當(dāng)增加負債項目金額。
家庭理財規(guī)劃
1 購房規(guī)劃：
可考慮應(yīng)用“商業(yè)貸款+公積金貸款的組合貸款”
理財師認為，選定中關(guān)村中心地區(qū)的二手房作為投資對象可以起到相對保值和增值的效果。若條件符合，可考慮利用北京市購買二手住房商業(yè)貸款+公積金貸款的組合貸款政策實現(xiàn)(具體辦理事宜還需咨詢北京市住房公積金管理中心和建行北京分行)。
為了確保家庭應(yīng)對不時之需，應(yīng)將6個月的生活費用支出留足，為緊急備用金用途，即4.788萬元。
購房目標達成后，理財師建議EllenYao女士可將此處二手房轉(zhuǎn)租，以獲取每月固定的租金收入(維持在2500元至3000元左右)。
需要注意的是，房產(chǎn)投資的保值及抗通脹能力較強，但缺乏流動性，緊急變現(xiàn)能力弱，一旦需要出售，所有者將會承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險。此外，出租住房需要雙方達成一致方可敲定，在此期間房屋的閑置損失還應(yīng)考慮充分。
2 購車規(guī)劃：
耐用型消費品每年以10%的折舊率折價
將購車時間安排在年底，時間上不寬裕，預(yù)計購置價加上相關(guān)稅費總計在12萬元左右，以家庭現(xiàn)有資產(chǎn)來講基本上可以實現(xiàn)。
但應(yīng)清楚的是，家庭轎車是耐用型消費品，每年以10%的折舊率折價，還有附加的費用支出(燃油費、修理費、維護保養(yǎng)費等)，畢然將成為家庭日常支出的重要部分。
3 入學(xué)開支：
建議購買銀行中短期保本型理財產(chǎn)品
以3年后10萬元贊助費預(yù)計，實際的資金積累時間僅有2年(第一年實現(xiàn)購車計劃)，建議可將家庭的年結(jié)余部分投資購買銀行中短期保本型理財產(chǎn)品，將風(fēng)險鎖定在中低水平。一般銀行低風(fēng)險類的理財產(chǎn)品集中于購買國債、短期央行票據(jù)、優(yōu)質(zhì)的企業(yè)債券及貸款等，年化收益率為2.5%至3%左右。
4 保險規(guī)劃：
保險意識值得贊許投保安排尚有不周
目前家庭兩位主要成員都有較為完善的社會保險保障，另外，EllenYao女士給自己和孩子購買了商業(yè)保險作為補充，保險意識值得贊許，但在投保安排上尚有不周支出。
首先，通常情況家庭是以男主人作為經(jīng)濟支柱的，那么，就要將保險重心偏向給予主要收入的來源者，使其得到充足保障，而現(xiàn)狀反映男主人尚無任何商業(yè)保險補充。
再有，子女的保額一般不應(yīng)超過10萬元，過早給孩子投保定期壽險雖然在保費上有一定優(yōu)勢，但從其保障作用來講意義似乎并非像家長所想。
而通過分析EllenYao女士為自己投保的2份不同保險產(chǎn)品來看，有保險功能重復(fù)之嫌，雙重身故保險金可以體現(xiàn)在同一保險公司的同一款產(chǎn)品中，附加險做以輔助即可。參考保險的“雙十原則”進行規(guī)劃，即：家庭保險金額為年收入的10倍，保費為年收入的1/10為宜。但考慮到保險轉(zhuǎn)換或終止的相關(guān)費用損失，不建議做出隨意更改保險保單的決策。
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