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每年的五、六月份都是新人登記結(jié)婚的高峰期，除了忙著買房、裝修和辦婚宴，許多年輕人也沒有忘記為將來的小家庭安排保障計(jì)劃。對(duì)此，保險(xiǎn)顧問建議保險(xiǎn)規(guī)劃一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況量力而行、循序漸進(jìn)，選擇最急需、最適合的產(chǎn)品。
愛情保險(xiǎn)：以愛的名義投保
針對(duì)大多新婚家庭目前正處于財(cái)富的初始積累期、經(jīng)濟(jì)不是特別寬裕的特點(diǎn)，也結(jié)合年輕夫婦們“保障愛情”的情感需求，許多人壽保險(xiǎn)公司特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購(gòu)買的“愛情保險(xiǎn)”產(chǎn)品，包括平安人壽的“世紀(jì)同祥”、泰康人壽的“愛家之約”、中德安聯(lián)的“福星高照終身壽險(xiǎn)”、太平人壽的“情系今生”計(jì)劃、安聯(lián)大眾的“美滿婚姻見證計(jì)劃”等。
“然而，這些所謂的愛情保單卻并不保障愛情。它們的賣點(diǎn)首先在于夫妻雙方只需購(gòu)買一份保單，共同支付保費(fèi)，就可以雙雙成為被保險(xiǎn)人，同時(shí)兩人都有受益權(quán)；其次，相比同等保額的保險(xiǎn)，此種保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)便宜，”平安人壽保險(xiǎn)理財(cái)專家趙先生對(duì)記者說，與其他終身壽險(xiǎn)相比，這種“聯(lián)合人壽計(jì)劃”的保費(fèi)支出最多可降低一半。
以泰康人壽的“愛家之約”(幸福版)為例，據(jù)泰康人壽理財(cái)專家介紹，該險(xiǎn)種的投保者若是新婚夫婦，可以給家里的經(jīng)濟(jì)支柱一人投主險(xiǎn)，給在家主內(nèi)的配偶或其他成員選擇一些適合自己的意外、醫(yī)療等附加險(xiǎn)，突破以往不能單獨(dú)購(gòu)買附加險(xiǎn)的限制，大大減輕了保費(fèi)負(fù)擔(dān)，平均可為家庭投保節(jié)省10-20%的保費(fèi)。
至于人們普遍關(guān)注的“當(dāng)婚姻遭遇不測(cè)時(shí)，所買的愛情保單是否繼續(xù)有效”的問題，上述泰康人壽的理財(cái)專家稱，目前許多公司的愛情保險(xiǎn)都列有專門的“拆分選擇條款”，可以靈活簡(jiǎn)便地根據(jù)夫妻雙方的協(xié)商，把保單拆分成兩份，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。
意外傷害險(xiǎn)：蜜月旅游必備
熱熱鬧鬧地辦完喜酒，新人們往往選擇外出旅游度蜜月。但是，出門在外總是存在著風(fēng)險(xiǎn)，為了避免“樂極生悲”，一份意外保險(xiǎn)就再合適不過了。
也許有新人選擇跟團(tuán)出游，這樣會(huì)有一份旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但它并不等同于個(gè)人旅游意外傷害險(xiǎn)。據(jù)民生人壽保險(xiǎn)規(guī)劃師董君介紹，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅行社為自己買的保險(xiǎn)，是把因旅行社責(zé)任導(dǎo)致的游客人身和財(cái)產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司辦理的保險(xiǎn)。游客一旦發(fā)生與旅行社責(zé)任無關(guān)的意外傷害，比如個(gè)人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳或私自離團(tuán)遇到意外，游客能從旅行社處獲得的賠償非常有限或者沒有，還有自然災(zāi)害等各種外來的意外事件，旅行社和保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償�！耙虼�，新人在出行前有必要購(gòu)買一份人身意外傷害險(xiǎn)，賠償額度較高，保障意義也比較大�！倍f。
新華人壽保險(xiǎn)設(shè)計(jì)師王小姐建議，新婚夫婦在選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以根據(jù)旅行的方式、行程等有針對(duì)性地選擇。
比如，不少新婚夫婦會(huì)選擇境外游，甚至是自助式的境外游，那么不妨選擇一份擁有較好救援服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在人生地不熟的境外，當(dāng)行李、護(hù)照遺失無處可尋，突發(fā)疾病需要救助而醫(yī)療費(fèi)用無處籌集，又或是其他意想不到的事故發(fā)生時(shí)，會(huì)讓人無助。這時(shí)，一份擁有全面的境外救助服務(wù)的保單可解燃眉之急，只需一個(gè)國(guó)際救援電話，就可得到及時(shí)的援助，或是證件的登記，或是醫(yī)療費(fèi)用的墊付等等。
如果新婚旅行需要參加一些刺激性的運(yùn)動(dòng)，例如攀巖、潛水、滑雪等等，那么投保時(shí)需要看清保單中的免賠責(zé)任中是否包括了所要參加的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，如果你最想保障的內(nèi)容被排除在外，這份保單就不合適了。
養(yǎng)老保險(xiǎn)：可暫緩考慮
對(duì)于一般在保險(xiǎn)規(guī)劃中最受重視的養(yǎng)老保險(xiǎn)，不少理財(cái)專家卻表示新婚前幾年可以暫緩購(gòu)買。
“由于大多數(shù)新家庭有房貸在身，因此他們的投保原則應(yīng)是量力而行。而一般的養(yǎng)老險(xiǎn)，年投入起碼上千元，因此建議在家庭經(jīng)濟(jì)寬裕后，比如婚后3至5年再考慮購(gòu)買也不遲�！毙氯A人壽保險(xiǎn)設(shè)計(jì)師王小姐表示，養(yǎng)老險(xiǎn)是一份現(xiàn)在投入、未來享受的保險(xiǎn)。對(duì)于新婚家庭來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)從最急迫的買起，而當(dāng)下最大的風(fēng)險(xiǎn)在于意外身故或疾病，而非養(yǎng)老。在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，投保養(yǎng)老險(xiǎn)只能加重當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)改善生活并無益處。
即使對(duì)于部分經(jīng)濟(jì)條件較好的新婚家庭來說，專家認(rèn)為養(yǎng)老險(xiǎn)也不需急于購(gòu)買。理由很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)無需一下子全部買齊所有品種。隨著年齡的增長(zhǎng)、身體健康程度的變化、收入的變動(dòng)等等，保險(xiǎn)的需求會(huì)不斷變化，個(gè)人可以逐步完善自己的保險(xiǎn)保障規(guī)劃。對(duì)于新婚夫婦而言，每年一次或有重大變化(如小孩出生、換房等)時(shí)就有必要做檢查評(píng)估，并相應(yīng)增加自己的保險(xiǎn)品種和保額。
產(chǎn)品鏈接
國(guó)外“愛情保險(xiǎn)”聚焦離婚風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)了解“愛情保險(xiǎn)”在國(guó)外已經(jīng)有多年歷史，國(guó)外的“愛情保險(xiǎn)”與愛情婚姻關(guān)聯(lián)緊密，類似于信用保證保險(xiǎn)。當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就是說，外國(guó)的“愛情保險(xiǎn)”更多是賠償離婚帶來的經(jīng)濟(jì)損失。
英國(guó)的一種“愛情保險(xiǎn)”內(nèi)容是，每對(duì)夫婦每月交5英鎊，自保險(xiǎn)之日起和睦相處25年，可領(lǐng)到5000英鎊的保險(xiǎn)金；如果經(jīng)調(diào)解無效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。瑞典的一些愛情保障計(jì)劃也類似。
美國(guó)則有一些“分產(chǎn)合約”，雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn)，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險(xiǎn)公司賠償。還可以約定，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配上將受的懲罰。韓國(guó)的該類險(xiǎn)種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛情保險(xiǎn)。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。
國(guó)內(nèi)“愛家之約”關(guān)注家庭幸福
愛家之約家庭保障計(jì)劃(幸福版)是泰康人壽獨(dú)創(chuàng)的“愛家之約家庭保障計(jì)劃”的第四代產(chǎn)品，包括健康、養(yǎng)老、教育、幸福、自選五大家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)了“一張保單保全家”。
該計(jì)劃由20個(gè)險(xiǎn)種組成，以家庭為投保單位，全家只需要填寫一張投保單即可完成投保，大大簡(jiǎn)化了投保手續(xù)，也方便了保單后期管理，一張保單即可讓全家人擁有生命保障、養(yǎng)老、重疾、子女教育、醫(yī)療及意外保障、保費(fèi)豁免、理財(cái)?shù)榷喾N功能，讓家庭擁有全面的保障和更多的理財(cái)渠道。
與以往產(chǎn)品相比，該計(jì)劃具有如下優(yōu)勢(shì)：
一人買主險(xiǎn)，全家附險(xiǎn)隨便選。只要家庭中有一人購(gòu)買長(zhǎng)期主險(xiǎn)，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險(xiǎn)，突破以往不能單獨(dú)購(gòu)買附加險(xiǎn)的限制，大大減輕了保費(fèi)負(fù)擔(dān)，平均可為家庭投保節(jié)省10-20%的保費(fèi)。
五大計(jì)劃，隨心選擇。該產(chǎn)品包括健康、養(yǎng)老、教育、幸福、自選五大家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，涵蓋身故保障、養(yǎng)老、重疾、子女教育、醫(yī)療及意外保障、保費(fèi)豁免、理財(cái)?shù)裙δ埽蛻艨筛鶕?jù)自己的家庭結(jié)構(gòu)、家庭經(jīng)濟(jì)情況及保障需求，自主選擇保險(xiǎn)項(xiàng)目，靈活搭配，用最少的錢獲得最大的保障利益。
多重豁免，為保單上保險(xiǎn)。家庭經(jīng)濟(jì)支柱如果一旦遭遇不測(cè)導(dǎo)致身故、重疾或殘疾，即可免交“愛家之約(幸福版)”中成員的長(zhǎng)期險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)利益繼續(xù)有效，為投保人解決了后顧之憂。
新增專屬產(chǎn)品。該計(jì)劃增加了專屬附加險(xiǎn)《泰康附加如意寶住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)》，費(fèi)用特惠，并特設(shè)《泰康愛家贏家終身壽險(xiǎn)(萬能型)》，以低扣費(fèi)讓客戶擁有萬能賬戶、輕松理財(cái)。
保單升級(jí)。隨著家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)的變化，保險(xiǎn)需求也會(huì)隨之變化。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)很難滿足這種保障需求的提升和優(yōu)化。愛家之約可以通過完善的服務(wù)在一張保單上不斷的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)新增被保險(xiǎn)人、險(xiǎn)種及保額，不用新增保單，方便了家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃和管理。（陳圣莉）
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