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最近很多中青年明星因病去世的消息，令重大疾病保險(xiǎn)受到更多關(guān)注。
重疾保障一般定義為保證醫(yī)療的費(fèi)用補(bǔ)充、補(bǔ)充收入損失和補(bǔ)充后期療養(yǎng)三方面。重疾的保障額度基本上是視客戶的收入不同而不同，視所享受的醫(yī)療預(yù)期待遇不同而不同。
中年人群購(gòu)買(mǎi)足額的重大疾病保險(xiǎn)可以保障家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，應(yīng)該是越早買(mǎi)越好。因?yàn)橐坏╊净剂酥卮蠹膊�，不僅可以減少醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，還可以保障家庭穩(wěn)定收入。
重疾險(xiǎn)一大目的是“讓人活下去”
1982年第一個(gè)具有現(xiàn)代意義的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)在南非市場(chǎng)，由一家名為Crusader的壽險(xiǎn)公司首先推出，并于次年風(fēng)靡整個(gè)市場(chǎng)。條款中的主要責(zé)任包括：心肌梗塞、腦中風(fēng)、癌癥、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)。
重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)起人是南非一位心臟外科醫(yī)生，他通過(guò)手術(shù)挽救了很多人的生命，可同時(shí)大部分的病人卻因?yàn)槌林氐尼t(yī)療費(fèi)用生不如死。最后他發(fā)現(xiàn)單純從身體上挽救是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。他認(rèn)為需要一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保護(hù)那些在罹患重大疾病后存活下來(lái)的人。在他的發(fā)起下，重大疾病保險(xiǎn)出現(xiàn)了，從而提供了投保者在生存時(shí)能獲益的保障。這位醫(yī)生曾這樣說(shuō)道：“人們需要保險(xiǎn)的原因不但是因?yàn)槿藗儗?huì)死亡，更是因?yàn)槿藗冃枰钕氯ァ！?
人罹患大病概率逾七成
重大疾病基本特征有：病情嚴(yán)重造成患者正常工作、生活能力下降，甚者影響到家庭成員；會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間，甚至是永久性的，不易治愈；需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，并支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。
重大疾病主要用途是為被保險(xiǎn)人支付因疾病狀態(tài)或疾病治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用，給被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免其家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。
對(duì)于重大疾病總的發(fā)生概率，目前醫(yī)學(xué)上并沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)數(shù)字。根據(jù)目前各單一疾病在人群中的發(fā)病率推算，人一生最終罹患“重大疾病”的概率大約在70%—80%。
由于目前環(huán)境污染、飲食、心理壓力及不良生活習(xí)慣等原因，重大疾病的發(fā)病率呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)，近些年我國(guó)癌癥發(fā)病率上升了71%，死亡率增長(zhǎng)了29.4%。光惡性腫瘤每年發(fā)病例數(shù)就達(dá)200萬(wàn)，死亡大約有130萬(wàn)。
重大疾病在人不能正常工作的同時(shí)還有巨額醫(yī)藥費(fèi)的支出，目前重大疾病治療費(fèi)用很驚人：惡性腫瘤治療費(fèi)用30萬(wàn)元；心肌梗死早期發(fā)現(xiàn)治療5萬(wàn)元；血管復(fù)通手術(shù)20萬(wàn)元；腦中風(fēng)后遺癥10萬(wàn)元；慢性腎衰竭洗腎500元次，每周兩次，換腎30萬(wàn)元。
在知識(shí)分子最集中的北京，知識(shí)分子的平均壽命比北京人均壽命75.85歲低了20多歲。中科院、北大五年間134位學(xué)者去世，平均年齡53歲。據(jù)社科院發(fā)布的《2006年人才藍(lán)皮書(shū)》顯示：七成知識(shí)分子走在“過(guò)勞死”邊緣。
購(gòu)重疾險(xiǎn)先評(píng)估經(jīng)濟(jì)狀況
購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)要先評(píng)估已有保障。首先要考量自身的經(jīng)濟(jì)狀況、單位福利保障，測(cè)算出目前已經(jīng)擁有的保障是多少，再假設(shè)不幸罹患疾病需要花費(fèi)的金額。
費(fèi)用主要來(lái)自三個(gè)部分：第一是醫(yī)療費(fèi)用中社保不報(bào)銷的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用及可報(bào)銷部分需自付的部分。社保目前最高報(bào)銷額度17萬(wàn)，1300元起付，大概報(bào)銷比例為85%。在此項(xiàng)費(fèi)用中大概需要補(bǔ)充10萬(wàn)左右；第二是收入方面的補(bǔ)償，也就是說(shuō)在客戶生病不能工作的這段時(shí)間，收入停滯或減少帶來(lái)的損失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息時(shí)間；第三是后期療養(yǎng)費(fèi)用，比如吃營(yíng)養(yǎng)品，請(qǐng)護(hù)工，理療等等，大概的最少花費(fèi)是4到5萬(wàn)元左右。
如果假設(shè)一個(gè)年收入10萬(wàn)元的白領(lǐng)，按照這三個(gè)花費(fèi)的方向可以預(yù)估出最低需購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)保障金額為35萬(wàn)元。
確定好保障金額后，再開(kāi)始分析目前家庭的經(jīng)濟(jì)情況，一般投入的保費(fèi)在家庭年化總收入的10%以內(nèi)，在家庭每年凈結(jié)余的30%以內(nèi)，就不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成很大的壓力。
目前市場(chǎng)中重疾險(xiǎn)，可以分為消費(fèi)型產(chǎn)品和返還型產(chǎn)品兩個(gè)類別。返還型產(chǎn)品又分為三類，分別是：滿期退還保費(fèi)、滿期返還保額、終身期限的產(chǎn)品。消費(fèi)型的產(chǎn)品一般比較便宜適合年輕人來(lái)購(gòu)買(mǎi)，30歲的男性投保35萬(wàn)保障，每年大概只要3000元保費(fèi)。消費(fèi)型、返保費(fèi)、返保額、終身四個(gè)重疾險(xiǎn)類型按照同樣保障的話，保費(fèi)比例為1∶2∶3∶3.2。 |