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基本情況：蔚先生，26歲，未婚。
收入：年薪稅后10萬元，無負債，存款15萬元。
支出：3萬元至4萬元/年。
保險：公司上有三險，小時候買過一款壽險，具體險種不清，一年需繳800元，目前已繳了10年。
公積金：2萬元/年(蔚先生本人每年扣1萬元，公司繳1萬元)。
其他：股票2008年投入4萬元，現(xiàn)只剩2萬元。
理財目標：現(xiàn)在入市投資于房產(chǎn)是否可行？有點矛盾，看上了一套位于北京北四環(huán)的小戶型，不知可否買來投資出租？又或是用手中的錢買套100多平方米的房子未來結婚用，當然位置最好也能投資出租？哪種打算更實際？
反正不太想有現(xiàn)金在手里，但又不知道投資什么比較穩(wěn)妥？
另外，希望手中的錢越多越好。
理財規(guī)劃
蔚先生目前處于事業(yè)發(fā)展初期階段，未來兩三年會考慮結婚成家之事，收入狀況較為樂觀，單位社會保險保障齊全，但還要注重開源節(jié)流，作好穩(wěn)健扎實的資金積累工作，且不可孤注一擲投資到高風險高負債的投資工具上。
從蔚先生提出的理財目標來看，在沒有現(xiàn)成婚房的情況下，最重要的是為結婚考慮自住房屋的選購，而不是盯死房產(chǎn)投資獲得回報，急迫程度不可本末倒置。待到日后有較充�？芍涞馁Y金作為后頓時，可考慮房產(chǎn)投資，但房屋價格屆時可能不如現(xiàn)在便宜，且應認識到房產(chǎn)投資受市場供求及經(jīng)濟發(fā)展狀況的制約影響，能夠抵御通脹是其顯著特點。
1 留足月生活費的3倍金額 用作家庭緊急備用金
綜合考慮目前蔚先生的狀況，建議留足月生活支出費用的3倍金額作為家庭緊急備用金，以應對家庭不時之需，約為1萬元左右留在銀行活期存款賬戶中，另外在銀行閑置的14萬元可用作新房首付款的支付。
2 組合貸款為首選 等額本息來償還
建議蔚先生在可行性的前提下(參考開發(fā)商及指定貸款銀行間的約定)通過商業(yè)貸款+住房公積金貸款的組合方式進行購房。首付為20%左右，按先購買70平方米至80平方米左右的戶型，總價款100萬元金額來算，需要籌備大約20萬元左右的首付款，除了現(xiàn)有14萬元存款，加上當年年度結余約6萬元，以及住房公積金2萬元賬戶余額，剛好滿足。
假設貸款20年，且商業(yè)貸款與公積金貸款的綜合利率為4%，貸款80萬元以等額本息的方式進行貸款償還，那么，接下來的20年需要月供款為4848元，還款壓力較大，約占蔚先生月收入的58.2%。但考慮到未來婚后家庭成員的增加，雙方債務共擔的情況下，可行性還是較高的。待到今后家庭處于穩(wěn)定成熟期時，可再考慮換一套居住面積及舒適程度較高的房屋，屆時將現(xiàn)住房出租或出售都是不錯的投資選擇。
3 養(yǎng)老規(guī)劃須趁早 適時調整很重要
退休養(yǎng)老金的積累要趁早籌備，當組建家庭后，整體的家庭消費支出將會增加，一般來講家庭的支出占收入60%左右為宜，將每年年度結余的25%左右以定期定投的方式投資到平衡型或指數(shù)型基金產(chǎn)品中，堅持持續(xù)投資到退休，屆時基本上可覆蓋家庭養(yǎng)老金缺口的不足。
另外，伴隨家庭理財目標動態(tài)變化，長期的養(yǎng)老金投資很難做到一成不變，需定期進行相應調整。
4 盯準“雙十原則” 購買定期壽險
從蔚先生提供的資料來看，其基本保險保障價位全面，覆蓋了社保中的三險一金(社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和住房公積金)，但就個人人身保障來看，還有很大缺口，以“雙十原則”分析，家庭的年保費支出應占收入的10%，購買保額約為年收入的10倍；也可以按照“遺屬需求法”作為購買保險的依據(jù)參照，即，一旦家庭收入主要來源者發(fā)生意外，保險公司賠償?shù)谋ｋU金額應覆蓋家庭債務以及未來家庭其他成員若干年的基本生活費用支出，這樣看來，蔚先生現(xiàn)在至少要考慮購買一份定期壽險用以家庭的基本風險防御功能，保險費的支出一般不會太高，以每年繳費的方式持續(xù)繳15年至20年。另外，重大疾病提前給付保險也是很有必要購買的商業(yè)保險產(chǎn)品之一，保障功能較為突出，體現(xiàn)了保險“以人為本”的理念。
5 穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品 +股票投資
家庭理財目標的達成最重要的還是依托投資產(chǎn)品來實現(xiàn)，家庭年收入的30%進行儲蓄投資為較理想狀態(tài)，而除了養(yǎng)老金儲備，還要為將來的家庭生活盡早計劃。由此，可考慮穩(wěn)健型的銀行理財產(chǎn)品+股票投資的投資組合，但有一點，風險與收益并存，像某些銀行大肆渲染的結構性理財產(chǎn)品的設計比較復雜，牽扯到了金融衍生工具，基本上不太適合普通大眾作為家庭資產(chǎn)配置中的產(chǎn)品。 |