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新《保險法》實施至今已經(jīng)有半個多月了，被保險人的利益有何變化？保險產(chǎn)品的價格是否已上漲？“高投保低”的歷史能否因此終結(jié)？理賠是否真的已經(jīng)更方便？……新法引出的新變化，成為時下保險消費熱門話題。
產(chǎn)品價格大多保持穩(wěn)定
由于新法拓展了許多保險產(chǎn)品的保障范圍，使保險公司的賠付風險增加；同時，新法中的兩年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時效的變化等新條款，一定程度上增加了保險公司的運營成本，加大了賠付支出。因此，之前一直盛傳保險產(chǎn)品價格將在“十一”后大幅上調(diào)。
但經(jīng)《經(jīng)濟參考報》記者多方了解，多數(shù)保險公司在調(diào)整保單條款時并未對新品提價。一家大型壽險公司有關(guān)人士告訴記者，雖然新法加大了對被保險人利益的保障力度，一定程度上增加了保險公司的運營成本和風險，但公司主要會通過嚴把核保關(guān)來防控風險，而不是漲價。
此前，保監(jiān)會也明確表示，禁止保險公司以新《保險法》調(diào)整條款的名義對保險產(chǎn)品進行提價。保險分析人士表示，在產(chǎn)品調(diào)整之后，保險公司會進一步提高風險控制，如加強核保來避免投保人不如實告知的風險。
與多數(shù)新品不提價相比，也有個別升級換代的重疾險進行費率上調(diào)，如太平人壽的“福祿雙至”產(chǎn)品，以30歲男性購買20萬保額的該產(chǎn)品，采用30年繳方式支付為例，原產(chǎn)品價格約為6060元，而新版產(chǎn)品價格約為6340元，價格增長的幅度約為4.60%；中國人壽新款“兩康”重疾險保費較老款已上浮約10%-15%。
“高投保低”現(xiàn)象減少
今年7月，車主蔡先生花5萬元買了一輛二手車，而投保時卻被告知要按該二手車同款車型的新車價格11萬元投保。之后，由于經(jīng)歷一場嚴重事故，該車的維修費用超過5萬元；但保險公司卻只能按蔡先生實際購買這輛二手車時的價格5萬元來賠償。
“按新車價格繳保費，出事卻要考慮折舊后的實際價值，這讓人很難理解�！睂Υ瞬滔壬恢睙o法釋懷。
記者從多家財險公司相關(guān)渠道了解到，這種“高投低賠”現(xiàn)象，在車險業(yè)由來已久，因此引發(fā)的投訴也一直居高不下。
而新《保險法》規(guī)定，投保金額不得高于標的物的價值，也就是說給舊車投保時不再按照新車價，而是按照舊車目前的價值，否則就是違法。同時，投保時保險公司應(yīng)將這一事項明確告知投保人。投保人事后知道真相的話，有權(quán)要求保險公司退還多收的保費。業(yè)內(nèi)人士認為，新法如此修改不僅保護投保人，也讓保險公司與投保人能夠更融洽、更便捷地處理理賠問題。
另外，據(jù)記者了解，為了落實新《保險法》的實施，保監(jiān)會此前曾向各家保險公司征詢意見，確定舊車的折舊率。最終確定的一個版本是，車輛實際價值將按月折舊，算下來一年折舊率約7.2%左右。
理賠不用再打“持久戰(zhàn)”
在理賠中，理賠時限也一直是個備受客戶關(guān)注的問題。以往，有的保險公司會以情形復(fù)雜，需要進行大量查勘工作等種種理由，在一定時間內(nèi)，既不支付保險金，也不作出拒賠的決定，讓受益人感到萬般無奈。
而新《保險法》對保險公司的核賠做出時限規(guī)定，要求保險公司在收到客戶的索賠申請后，在30天內(nèi)做出核定(另有約定的除外)，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責任的，應(yīng)當自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
針對新法，保險公司紛紛推出理賠新舉措，讓理賠不再難、不再慢。近日泰康人壽鄭重承諾：從10月1日起，對屬于保險責任且收齊理賠申請及相關(guān)證明材料后超過30日未作出核定的理賠案件，除支付保險金外，將從第31日起，按照超過天數(shù)向受益人支付超期利息，并將賠償受益人利息損失這一承諾寫入保險條款。
核保期也能獲得賠償
2008年5月2日，李某為自己投保了某保險公司的健康險及附加住院費用保險，7月3日，李某因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李某來到保險公司申請理賠。保險公司依據(jù)現(xiàn)行《保險法》相關(guān)規(guī)定表示：因為李某病發(fā)時間在保單生效后90天內(nèi)的觀察期內(nèi)，保險公司不予賠付。
但新《保險法》相關(guān)條款規(guī)定，“依法成立的保險合同，自成立時生效�！倍紤]到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新《保險法》也規(guī)定：“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限�！�
中國保險行業(yè)協(xié)會鼓勵壽險公司引入“臨時合同”這一特殊處理規(guī)則。也就是說，在觀察期內(nèi)引入臨時合同保障投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著，核保期間發(fā)生事故保險公司不能推脫責任。 |