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人生的任何階段，都需要吃飯、穿衣、看病，需要保持有尊嚴(yán)的生活，沒有人希望因為衰老而降低生活水準(zhǔn)。養(yǎng)老問題其實也是一個存多少錢、怎么存錢的問題。隨著社會老齡化和長壽養(yǎng)老問題日益突出，年金保險產(chǎn)品也越來越被業(yè)界關(guān)注。
養(yǎng)老年金保險雖然也叫“保險”，但不同于其他保險，它防范的是因“活得太久”而導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險，而壽險、健康險和意外險防范的是因早逝或健康損失導(dǎo)致收入損失的風(fēng)險。
年金保險以生存為給付條件
純壽險以被保險人死亡為給付條件，年金保險則以年金領(lǐng)取人生存為給付條件。
養(yǎng)老年金保險幫助我們把年輕時富余的錢存起來，確保年輕時掙來的錢在年老時源源不斷地回流到自己的口袋。而且在投保時，我們可以選擇領(lǐng)取的時間，根據(jù)退休后的需要和繳費(fèi)能力確定領(lǐng)取的數(shù)額，從而鎖定財務(wù)風(fēng)險。所以我始終認(rèn)為，在客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)配置中，養(yǎng)老年金占有重要地位。
我們已經(jīng)知道養(yǎng)老年金可以幫助我們鎖定退休后的現(xiàn)金流，但是還會有一個問題：通貨膨脹怎么辦？到時候那錢還夠花嗎？我們可以分兩個層次來解決它。
第一，養(yǎng)老年金產(chǎn)品本身在不斷地發(fā)展，特別是分紅特性的加入，很大程度就是為了彌補(bǔ)通貨膨脹的影響。還有一種變額年金也做到了這一點，變額年金保險是年金與變額保險特性相結(jié)合之商品，保單的現(xiàn)金價值以及年金給付額度隨著投資績效好壞而變動，其中有一些產(chǎn)品領(lǐng)取的年金會逐年遞增，從而達(dá)到抵御通脹作用。
第二，養(yǎng)老年金的確定性，使得它的收益率并不會太高。所以需要構(gòu)建一個合理的資產(chǎn)配置，以達(dá)到更高的綜合回報率。即使投資產(chǎn)品的收益不好，養(yǎng)老年金這部分也可以保證最基本的需求；而一般情況下，投資產(chǎn)品的收益率應(yīng)該高于養(yǎng)老年金，那就是錦上添花了。
個人年金、企業(yè)年金都屬于年金保險
年金保險(AnnuitiesInsurance)是人壽保險的一種。
年金保險按被保險人的人數(shù)分類，有個人年金和聯(lián)合年金；按保險費(fèi)繳付方式分類，有一次繳清保險費(fèi)方式購買和分期繳費(fèi)方式購買；按年金開始給付日期分類，有即期年金和延期年金；按有無償還特征分類，有純粹終身年金和償還式年金；按年金給付金額是否變動分類，有定額年金和變額年金。按照投保人不同分類，可分為個人年金、企業(yè)年金。
個人年金是指由個人購買并以一個被保險人的生存作為年金給付條件的年金保險；企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度，是多層次養(yǎng)老保險體系的組成部分，由國家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。
定額年金是指每次按固定數(shù)額給付年金的年金保險。這種年金的給付額是固定的，不隨投資收益水平的變動而變動；變額年金是指年金給付額按資金賬戶的投資收益水平進(jìn)行調(diào)整的年金保險，這種年金是針對定額年金在通貨膨脹下保障水平降低的缺點而設(shè)計的。
即期年金是指明保險合同成立后，保險人按期給付年金的年金保險；延期年金是指明保險合同成立后，經(jīng)過一定時期或被保險人達(dá)到一定年齡后保險人才開始給付年金的年金保險。
終身年金是指年金受領(lǐng)人在一生中可以一直領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為止的年金保險；最低保證年金是為了防止年金受領(lǐng)人過早死亡喪失領(lǐng)取年金權(quán)利而產(chǎn)生的一種年金保險；最低保證年金又分為確定給付年金和退還年金。確定給付年金規(guī)定了一個領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無論被保險人生存與否均可得到年金給付。
退還年金是指當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購買價格時，保險人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額的年金保險。
定期生存年金是一種以被保險人在規(guī)定期間內(nèi)以生存為給付條件的年金保險。這種年金的給付以一定的年數(shù)為限，若被保險人一直生存，則年金給付到期滿；若被保險人在規(guī)定期限內(nèi)死亡，則年金給付立即停止，剩余未領(lǐng)余額由受益人來領(lǐng)取。
購買養(yǎng)老年金有技巧
目前市場上年金產(chǎn)品種類繁多，如何選購成為消費(fèi)者關(guān)心的問題，市民可以從以下幾方面多加考慮，以選擇合適的養(yǎng)老年金險。
首先要及早購買。盡早儲蓄下養(yǎng)老金可以使每年投入的費(fèi)用減少，也可以增加投資儲蓄的時間，使自身負(fù)擔(dān)壓力小，同時可以獲得高回報。
其次，養(yǎng)老年金保險應(yīng)增加領(lǐng)取金額，選擇有保證領(lǐng)取的產(chǎn)品。為避免被保險人去世損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，選擇這種產(chǎn)品即使未到領(lǐng)取年限就身故，也可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。
再次，最好不要購買即繳即領(lǐng)型年金保險產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老年金保險起始領(lǐng)取時間一般集中在被保險人50、55、60、65周歲四個年齡段，年金型保險產(chǎn)品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益。即繳即領(lǐng)型的產(chǎn)品因為缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本，收益也不高，對于客戶來說沒有實際價值。盡量選擇帶有一定額外浮動收益的產(chǎn)品，在享受保證領(lǐng)取年金的同時還可獲得額外收益，比如分紅型產(chǎn)品。
此外，還要根據(jù)保險公司提供的利率高低來選擇產(chǎn)品，利率越高消費(fèi)者獲利越高。
最后，要關(guān)注保險公司附加費(fèi)用率的高低和扣除年限。附加費(fèi)用率是保戶保費(fèi)被扣除的比例，保險公司營運(yùn)費(fèi)用、附加費(fèi)用越低，投保人投入的成本扣除就越低。 |