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個(gè)人情況：
王先生，26歲，單身，從事保安工作，月收入1500元左右，月支出500元，目前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，打算35歲以后結(jié)婚。
理財(cái)目標(biāo)：
一、為以后結(jié)婚需要的相應(yīng)費(fèi)用做些準(zhǔn)備；
二、想知道，像自己這種收入不高的人，應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)什么類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品。
財(cái)務(wù)狀況分析：
王先生處于事業(yè)和家庭的形成期，保安的工作一般雇主都會(huì)提供食宿，因短期內(nèi)王先生暫不考慮結(jié)婚，所以生活壓力不大，每月月結(jié)余1000元對(duì)于王先生來(lái)說(shuō)還是比較容易實(shí)現(xiàn)的。此外，王先生所從事的保安工作，有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，目前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)顯然是不合理的。
1.現(xiàn)金規(guī)劃：預(yù)留現(xiàn)金以備應(yīng)急之需
現(xiàn)金規(guī)劃通常以家庭月支出的3倍至6倍為宜，王先生現(xiàn)月支出為500元，考慮其工作特點(diǎn)，建議現(xiàn)金留存不少于2000元，其中現(xiàn)金和活期存款800元，貨幣型基金1200元。貨幣型基金一般為T(mén)+2支取，要用錢(qián)時(shí)，只需提前兩天向銀行支取即可，這樣即方便提前支取，也可增加一些收益。
2.風(fēng)險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)規(guī)劃：建議購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)
從事保安工作具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，王先生應(yīng)盡快增加相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，王先生的保費(fèi)支出應(yīng)占其年結(jié)余的10%，即1000元左右。根據(jù)王先生所從事的工作性質(zhì)，建議其購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。意外險(xiǎn)建議購(gòu)買(mǎi)卡單式的意外險(xiǎn)，每年100元左右；重疾險(xiǎn)建議購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)低廉，一年僅600元左右，即可獲得近10萬(wàn)元的重疾和身故保障，保障高，投入少。
王先生打算9年后結(jié)婚，現(xiàn)每月結(jié)余為1000元，除去保險(xiǎn)等花費(fèi)之外，年結(jié)余約為11000元左右，結(jié)余比例較高，由此，加大投資力度、增加資產(chǎn)收益水平是十分重要和必要的。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試表可以看出王先生屬于較為積極型的投資者，因現(xiàn)有現(xiàn)金的額度不大，且投資時(shí)間較長(zhǎng)，可承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，建議采用較為積極的投資策略。
3.投資規(guī)劃：結(jié)婚費(fèi)用來(lái)自基金定投
建議王先生采用基金定投的方式將月結(jié)余1000元投資于指數(shù)型基金，每月定投，可獲得年平均收益，借以分享宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的收益，以指數(shù)型基金年平均10%的收益計(jì)算，投資9年后，王先生的資產(chǎn)將可能達(dá)到16萬(wàn)元左右，屆時(shí)即可滿(mǎn)足其結(jié)婚所需的相應(yīng)費(fèi)用。
當(dāng)然，理財(cái)方案需要根據(jù)家庭的現(xiàn)實(shí)狀況做出動(dòng)態(tài)調(diào)整，只有動(dòng)態(tài)的方案與動(dòng)態(tài)的生活相結(jié)合，才能結(jié)出財(cái)富的碩果。
此外，值得說(shuō)明的是，社會(huì)上有些錯(cuò)誤觀念認(rèn)為，理財(cái)是有錢(qián)人的事，與中低收入人群無(wú)關(guān)，其實(shí)不然，中低收入者由于資金量有限，更需要通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置和投資，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)快速增值，縮短原始積累的時(shí)間。
（國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師） |