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| 新華社/路透 |
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| 記者 高學(xué)余
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中世紀的阿拉伯帝國有位出身窮苦、一貧如洗的樵夫阿里巴巴，在去砍柴的路上，無意中發(fā)現(xiàn)了強盜集團的藏寶地；上世紀末，也有一個叫阿里巴巴的公司在電子商務(wù)的道路上開創(chuàng)了全新的財富神話。
自9月1日起，包括網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付在內(nèi)的非金融機構(gòu)支付服務(wù)市場，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事相關(guān)業(yè)務(wù)。國內(nèi)支付業(yè)務(wù)須向央行申請許可證，全國范圍的支付業(yè)務(wù)門坎為注冊資本1億元人民幣。這道門檻源于中國人民銀行近日，為規(guī)范非金融機構(gòu)的支付服務(wù)、防范市場風(fēng)險而發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。
新規(guī)的出臺給市場帶來了不小的震動，也再次將行業(yè)中的著名“黑戶”支付寶和它的“黑老大”馬云一并推到了熱鬧的臺前。
即將轉(zhuǎn)正的“黑”老大
據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2009年，支付寶的市場占比達49.8%，牢牢占據(jù)了電子支付市場老大的寶座。另據(jù)中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場監(jiān)測報告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)市場份額中，排在前三位的分別為支付寶、財付通和中國銀聯(lián)電子支付。不過，一直以來，占據(jù)第三方支付半壁江山的支付寶生存的也比較尷尬——沒有牌照，通俗地說就是“黑戶”。好在這種沒名分的日子隨著央行《辦法》的出臺迎來了“新生”的曙光。有觀點甚至認為，即將拿到牌照的支付寶將成為互聯(lián)網(wǎng)上的“金融新貴”。
“芝麻開門”讓阿里巴巴打開了藏寶地的大門，“支付寶”則將虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟很好的結(jié)合在一起，聯(lián)通了馬云的電子商務(wù)鏈條。如今馬云的這個“錢袋子”已近乎于多啦A夢的口袋�？梢哉f，他算得上是全中國現(xiàn)金流最多的商人之一。
創(chuàng)立于2004年的第三方電子支付平臺“支付寶”是馬云電子商務(wù)鏈上的重要一環(huán)。不論是阿里巴巴的B2B模式，還是其淘寶網(wǎng)的C2C、B2C模式，它們的都要依托于“支付寶”這個平臺實現(xiàn)交易。支付寶的成長速度是驚人的，從正式從淘寶網(wǎng)獨立出來到2008年8月，它用3年多時間就實現(xiàn)了1億用戶，但僅10個月后，其用戶數(shù)就變成了2億，日交易筆數(shù)超過400萬筆。從2009年上半年開始，支付寶已成為全球用戶最多的第三方支付平臺。據(jù)統(tǒng)計，到2009年2月，支付寶日交易額峰值為7億元，而在12月初又已經(jīng)接近12億元/天。
巨大的用戶數(shù)給馬云帶來了巨量的現(xiàn)金流。支付寶總裁邵曉鋒此前在接受路透專訪時表示，支付寶近期每日線上支付的交易量已超過10億元人民幣，預(yù)計兩年內(nèi)支付寶將達到每年約1萬億元交易量的水平。而全球化將是公司長遠目標(biāo)，東南亞區(qū)域可能是將來其首個重點投資區(qū)域。有人預(yù)計，未來兩年，支付寶即可超過之前的全球行業(yè)標(biāo)桿——Paypal。
“買家付款給支付寶——賣家發(fā)貨——買家收貨確認——支付寶將錢劃到賣家賬戶”，這樣的網(wǎng)購模式我們已經(jīng)習(xí)以為常。然而，每天正是在這樣簡單的流程中，數(shù)億資金在流動。有人算過這樣一筆賬，依據(jù)一般的淘寶經(jīng)驗，錢在支付寶手上停留的時間平均最起碼有三天。也就是說，馬云通過淘寶這個平臺，可以獲得幾十億的融資。融資成本則是淘寶的部分維護費，只要淘寶擴大交易，馬云就是一本萬利。馬云搭建的是一個三方共贏的電子消費平臺：銀行、淘寶客、馬云。
盡管支付寶在人們看來是“錢”景無限，但是馬云還是在嚴厲管教著這個孩子。據(jù)說在今年初的年會上，他甚至用了“爛，太爛，爛到極點”來嚴厲的批評支付寶的用戶體驗�！昂芏喙�，都活不到五年，活到五年以上的公司沒有這么一次疼痛，沒有這么一次折騰這個公司是走不長的，今天我認為是支付寶開始正視自己問題的時候�！瘪R云說。對清醒的馬云來說，現(xiàn)在美好的景象都是幻境，如果不解決公司面臨的問題，支付寶就走不遠。
格局未變 支付寶仍將獨霸一方
隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷成熟，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已進入高速發(fā)展階段，第三方支付業(yè)務(wù)更是呈現(xiàn)快速增長的好形勢。由于互聯(lián)網(wǎng)和手機上網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)支付近年已成為內(nèi)地的重要支付方式之一。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場監(jiān)測報告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達到4500億元，同比增長71.1%，保持高速發(fā)展態(tài)勢。
據(jù)悉，目前我國國內(nèi)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品主要有PayPal(易趣公司產(chǎn)品)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財付通(騰訊公司，騰訊拍拍)、易寶支付(Yeepay)、快錢(99bill)、百付寶(百度C2C)、網(wǎng)易寶(網(wǎng)易旗下)，環(huán)迅支付，匯付天下等，其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。
根據(jù)《支付業(yè)務(wù)許可證》申請門檻的新規(guī)，中國電子商務(wù)研究中心的統(tǒng)計顯示，符合申請全國性支付公司許可證的公司初步統(tǒng)計僅有支付寶、易寶支付、財付通等少數(shù)幾家公司，而全國300多家支付公司有一半的注冊資本達不到3000萬或1億的門檻，這些企業(yè)如果想獲得許可就必須通過增資來實現(xiàn)。
中國電子商務(wù)研究中心方盈芝指出，由于支付企業(yè)的經(jīng)營特殊性，市場所存在的企業(yè)數(shù)量越多，門檻越低，會導(dǎo)致涉及行業(yè)內(nèi)的整個金融體系出現(xiàn)紊亂無序現(xiàn)象。因此，此《辦法》門檻設(shè)置并不高，對現(xiàn)有市場的主要廠商影響不會太大，雖有一半企業(yè)將離開，但有可能被監(jiān)管淘汰的企業(yè)也主要是在市場競爭中處于劣勢小企業(yè)。
此外，針對《辦法》中關(guān)于“最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”的條例，方盈芝認為也是第三方支付企業(yè)需要警醒的。近期，在國內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付因為賭球案件被公安部通報批評。據(jù)公安部通報稱，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場案中，抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某，經(jīng)查與境外賭博集團勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘，也或?qū)⑹箍戾X幾年在行業(yè)積累付諸東流。
對于支付寶而言，《辦法》的出臺不無好處，自己將能名正言順的經(jīng)營的同時，也能在一定程度上減輕其在第三方支付市場中的競爭壓力。有一些業(yè)內(nèi)人士就質(zhì)疑，這些門檻的設(shè)定明顯保護了支付寶、財付通這樣的大的支付平臺，因為對他們來說與沒有設(shè)門檻幾乎是一樣的，唯一不同的是納入到了正規(guī)的監(jiān)管之中，“名正言順”了。而一些新的支付平臺無論是在財力以及影響力上都不及這些平臺。所以在《辦法》面前也沒有辦法跨過這個門檻。
支付多樣化 監(jiān)管剛起步
現(xiàn)今，支付手段越來越多樣化，品種也日漸豐富。據(jù)介紹，目前國際上在線支付主要有支票、信用卡收款、PayPal三種方式。就支票業(yè)務(wù)來說，在國外該業(yè)務(wù)是相當(dāng)普及，而在國內(nèi)還很不成熟，在互聯(lián)網(wǎng)交易中更是極為罕見。業(yè)內(nèi)人士指出，社會信用的缺失造成了這項業(yè)務(wù)的寸步難行。目前，中國銀行規(guī)定只有廣東上海等少數(shù)幾個地區(qū)可以辦理個人支票業(yè)務(wù)，而且要求十分嚴格，但即便如此，還是屢屢有簽發(fā)空頭支票的現(xiàn)象出現(xiàn)。所以，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，支票還是難以跨區(qū)域和國家使用。專家表示，個人支票做為一種支付手段很難像美國那樣普及起來。
作為第二種支付方式的信用卡收款在我們的現(xiàn)實生活中已經(jīng)十分普及，而作為網(wǎng)上支付手段可以說是剛剛起步。據(jù)介紹，支付者需要跟第三方支付公司開通信用卡在線支付業(yè)務(wù)，開通一個信用卡收款通道，客戶就可以直接用信用卡付款，這種收款方式只適合做零售的商戶，批發(fā)類的比如收取樣品費或是小訂單，通常相關(guān)的費用也不低。
目前，在國際較受歡迎的是PayPal方式，大多數(shù)美國人都喜歡使用PayPal進行付款。這是一家成立于1998年12月，隸屬于美國eBay公司的全資子公司。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，PayPal利用現(xiàn)有的銀行系統(tǒng)和信用卡系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全防范技術(shù)，在全球190個國家為超過1.5億個人以及網(wǎng)上商戶提供安全便利的網(wǎng)上支付服務(wù)。和信用卡相比，PayPal保證了信息的安全和個人隱私。在線付款時，不用將銀行卡或銀行賬戶的詳細信息透露給他人，對商家的付款甚至可以不用泄露自己的PayPal賬號地址；另一方面，用PayPal收款，對于賣家來說也是非常安全的，賣家的財務(wù)信息是絕對保密，不會透漏給買家。2004年，PayPal開始進入中國，它主要是通過與中國多家主要銀行以及中國銀聯(lián)支付服務(wù)公司等結(jié)成戰(zhàn)略合作，為網(wǎng)上交易的個人與企業(yè)提供支付服務(wù)。
除了豐富的在線支付手段，對于該業(yè)務(wù)的監(jiān)管一直以來也是各方十分重視的環(huán)節(jié)。據(jù)相關(guān)人士介紹，在監(jiān)管方面，目前目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種。一種是美國模式，美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實行的是多元化的功能性監(jiān)管。這種監(jiān)管分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進行。在美國，監(jiān)管的重點在于交易的過程中，而不是從事第三方支付的機構(gòu)。在對沉淀資金定位的問題上，美國聯(lián)邦存款保險公司認定第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證，平臺只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。美國《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。此外，第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為10萬美元。
歐盟也有自己的監(jiān)管方式。在歐盟，第三方支付只能通過商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這類企業(yè)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。針對電子貨幣，歐盟出臺了相應(yīng)的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機構(gòu)。
網(wǎng)上支付平臺在亞洲出現(xiàn)的較晚，現(xiàn)在仍屬于初級階段，不過也有一些國家對其實行了嚴格的監(jiān)管。新加坡在1998年頒布了《電子簽名法》，率先實施了監(jiān)管；韓國、香港以及臺灣地區(qū)等也相繼成立監(jiān)管機構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。尤其是香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。不過，針對第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管法規(guī)亞洲各國都還暫時處于空白區(qū)，據(jù)悉，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。
[延伸閱讀]國內(nèi)其他的網(wǎng)上支付方式
1、財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，其致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，份額為20%，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。作為綜合性的支付平臺，其業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財付通還提供包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了支付清算服務(wù)和QQ營銷資源支持。目前，財付通與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等數(shù)十家銀行都保持著合作。
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