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在當(dāng)前通貨緊縮、消費(fèi)需求不足條件下,消費(fèi)金融服務(wù)工作將比以往更加困難,金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也將更趨激烈。這就要求金融機(jī)構(gòu)集中百倍的智慧和能力,不斷去創(chuàng)新金融服務(wù),提供更加豐富的中間業(yè)務(wù),加強(qiáng)研發(fā)并盡早提供復(fù)合型金融產(chǎn)品,開(kāi)發(fā)潛力巨大的私人金融服務(wù)。
新年伊始,隨著我國(guó)金融消費(fèi)者消費(fèi)行為的日益成熟和內(nèi)需不足條件下金融產(chǎn)品買(mǎi)方市場(chǎng)的形成,金融消費(fèi)者強(qiáng)烈呼喚著個(gè)性化、差異化的消費(fèi)金融服務(wù)。由此,筆者認(rèn)為,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定較快發(fā)展必須擴(kuò)大內(nèi)需,而擴(kuò)大內(nèi)需更需關(guān)注金融消費(fèi),這個(gè)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)引起政府部門(mén)特別是中央銀行的高度重視。
金融消費(fèi)是消費(fèi)的有效組成部分,是擴(kuò)大內(nèi)需的重要力量。消費(fèi)性金融需要主要包括:實(shí)現(xiàn)價(jià)值的需要、保管財(cái)物的需要、融通資金的需要、超前消費(fèi)的需要、提高效率的需要等等。而在當(dāng)前金融危機(jī)彌漫全球,經(jīng)濟(jì)衰退的陰影籠罩全世界的背景下,我國(guó)的金融消費(fèi)又表現(xiàn)出這樣幾個(gè)特征:首先,人們選擇的金融理財(cái)工具以定期儲(chǔ)蓄為主、組合考慮的特征比較明顯。個(gè)人客戶(hù)對(duì)各種投資的風(fēng)險(xiǎn)比較敏感,對(duì)收益的多少和利率的高低越來(lái)越精打細(xì)算,他們渴望銀行提供流動(dòng)性、安全性和盈利性俱佳的金融產(chǎn)品以及形式多樣、方便靈活的金融服務(wù)。人們對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品功能的要求從功能單一的產(chǎn)品向功能多樣的“包裹式金融產(chǎn)品”轉(zhuǎn)變。其次,隨著收入層次的分化,金融產(chǎn)品個(gè)人需求呈現(xiàn)個(gè)性化趨勢(shì)越來(lái)越顯著。較低收入階層的人們儲(chǔ)蓄能力較弱,對(duì)投資性和新奇性的儲(chǔ)蓄方式要求不多,選擇的金融產(chǎn)品較為單一;中等收入階層的客戶(hù)則日趨關(guān)注琳瑯滿(mǎn)目的金融產(chǎn)品;高收入階層使用個(gè)人支票、網(wǎng)上銀行已成為時(shí)尚,他們需要銀行提供的多種配套的金融理財(cái)服務(wù)。再次,消費(fèi)動(dòng)機(jī)不同也使人們金融消費(fèi)需求呈現(xiàn)個(gè)性化。求利型的人希望能從銀行的金融產(chǎn)品中獲得利益,以增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)實(shí)力;求穩(wěn)型的人則要求銀行手續(xù)保密,安全設(shè)施好;求便型的人則對(duì)銀行是否提供個(gè)人信貸和便捷的結(jié)算產(chǎn)品期望很高。最后還不能不提到的是,金融消費(fèi)的心理預(yù)期障礙。過(guò)去,國(guó)人充分信任大銀行,崇尚“大而不倒”理念,同時(shí)也比較信任中小銀行�？蛇@次美國(guó)金融危機(jī),連那些國(guó)際知名的大型金融機(jī)構(gòu)居然都倒塌了,不能不給我國(guó)的金融消費(fèi)者心理上造成很大的陰影,使他們對(duì)大小銀行都開(kāi)始持懷疑態(tài)度,和銀行打交道也變得小心謹(jǐn)慎起來(lái)。
為此,在當(dāng)前通貨緊縮、消費(fèi)需求不足條件下,消費(fèi)金融服務(wù)工作將比以往更加困難,金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也將更趨激烈。但從另一個(gè)視角看,越是困難時(shí)期越是更顯英雄本色。這就要求金融機(jī)構(gòu)在新的一年里應(yīng)當(dāng)集中百倍的智慧和能力,不斷去創(chuàng)新金融服務(wù)。
比如,提供更加豐富多彩的中間業(yè)務(wù),除以信用卡、儲(chǔ)蓄卡為載體,發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)外,還需發(fā)展投資交易中間業(yè)務(wù),利用網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù),將各種證券網(wǎng)絡(luò)聯(lián)成一體,通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行證券交易、證券轉(zhuǎn)賬、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)、結(jié)售匯等投資,利用國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì),將大企業(yè)集團(tuán)公司各分支機(jī)構(gòu)及銷(xiāo)售站點(diǎn)聯(lián)結(jié)進(jìn)網(wǎng),形成可供集團(tuán)公司總部統(tǒng)一監(jiān)控、統(tǒng)一資金匯劃、統(tǒng)一財(cái)務(wù)結(jié)算、統(tǒng)一信息交流的網(wǎng)絡(luò)服務(wù),從而形成銀行沉淀資金來(lái)源及服務(wù)收益。更有發(fā)展代客理財(cái)、基金托管尤其是對(duì)證券基金、保險(xiǎn)基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等中間業(yè)務(wù)。使銀行滲透到醫(yī)療保險(xiǎn)、稅收、加油、道路收費(fèi)、停車(chē)收費(fèi)等社會(huì)生活各個(gè)角落。
再比如,加強(qiáng)研發(fā)并盡早提供復(fù)合型金融產(chǎn)品。在個(gè)人投融資工具日漸豐富,股票、債券、基金、保險(xiǎn)等投資方式已進(jìn)入人們生活的條件下,從增值的角度講,個(gè)人理財(cái)服務(wù)適合作為個(gè)人金融的核心產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)服務(wù)與外匯、保險(xiǎn)、基金、債券、股票緊密相連,這就決定了在理財(cái)服務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中,業(yè)務(wù)必然向轉(zhuǎn)賬結(jié)算、外匯買(mǎi)賣(mài)、代理業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄等方面延伸。此外,個(gè)人理財(cái)服務(wù)還涉及委托、資信證明、信貸等服務(wù)。銀行要積極推出復(fù)合型金融產(chǎn)品,將幾種產(chǎn)品捆綁起來(lái)作為一種綜合性個(gè)人金融服務(wù)提供給客戶(hù)。
再有,開(kāi)發(fā)潛力巨大的私人金融服務(wù)。當(dāng)前,在私人金融服務(wù)方面,我國(guó)銀行還存在較大的創(chuàng)新空間。在
“擴(kuò)大內(nèi)需、消費(fèi)為重”的政策下,新的一年我國(guó)潛在的消費(fèi)信貸市場(chǎng)會(huì)很大。商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上,從利率折扣、簡(jiǎn)化手續(xù)、增加期限檔次、加強(qiáng)個(gè)人信用評(píng)價(jià)、建立個(gè)人信用檔案、合理定價(jià)、完善擔(dān)保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng)新,引導(dǎo)和拓展消費(fèi)信貸,增強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于住宅消費(fèi)信貸,還可以結(jié)合資本市場(chǎng)的金融創(chuàng)新,建立消費(fèi)信貸資金供給機(jī)制,解決因儲(chǔ)蓄存款時(shí)間短,住房抵押貸款時(shí)間長(zhǎng)影響銀行流動(dòng)性的問(wèn)題。
當(dāng)然,這一切都離不開(kāi)有效提供差別化和個(gè)性化的金融服務(wù),以及做好金融消費(fèi)者的心理調(diào)適工作。央行及各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)法通過(guò)多種途徑讓社會(huì)公眾充分了解和掌握美國(guó)金融危機(jī)產(chǎn)生的背景、成因及其運(yùn)行機(jī)理,知曉我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)盡管起步較晚、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和西方還有差距,但是能夠腳踏實(shí)地,堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與發(fā)展創(chuàng)新的緊密結(jié)合,尤其是加入WTO后嚴(yán)格按照國(guó)際準(zhǔn)則不斷加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,嚴(yán)格防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn),同時(shí),我國(guó)政府也高度重視金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù),積極維護(hù)消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中的拒收權(quán)、知情權(quán)、保密權(quán)、安全權(quán)、公平交易權(quán)、金融產(chǎn)品選擇權(quán)、投訴權(quán)以及求償權(quán)等,為金融消費(fèi)的正常流轉(zhuǎn)創(chuàng)造優(yōu)厚條件。 |