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“一成首付”違反了監(jiān)管部門(mén)對(duì)房貸首付的最低標(biāo)準(zhǔn)要求，還給銀行自身帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患
最近，有報(bào)道稱(chēng)，一些城市的商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，不惜降低放貸門(mén)檻，實(shí)行低首付甚至一成首付。這么做雖然降低了購(gòu)房者的首付支出，使其更快地實(shí)現(xiàn)“居者有其屋”的夢(mèng)想，卻違反了監(jiān)管部門(mén)對(duì)房貸首付的最低標(biāo)準(zhǔn)要求，還給銀行自身帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
這種風(fēng)險(xiǎn)既包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也與一些購(gòu)房者的還貸能力不足有關(guān)。先看市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。如今，由于信貸大量投放，緩解了房地產(chǎn)商的資金緊張，使其減少了降價(jià)銷(xiāo)售、盡快回款的壓力，同時(shí)使公眾的通貨膨脹預(yù)期有所抬頭，放大了購(gòu)房需求特別是投資性購(gòu)房需求，從而推動(dòng)房?jī)r(jià)上漲。然而，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尚未完全復(fù)蘇，房?jī)r(jià)上漲的基礎(chǔ)并不穩(wěn)定，市場(chǎng)仍然存在諸多不確定性，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)再度調(diào)整，銀行掌握的資產(chǎn)價(jià)值將大大縮水。假如房?jī)r(jià)下跌超過(guò)10%，一些一成首付的購(gòu)房者就會(huì)寧可不要房子也不會(huì)還貸，房貸違約風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。并且這種降低房貸首付的方式還會(huì)放大市場(chǎng)的投機(jī)情緒，可能助長(zhǎng)形成資產(chǎn)泡沫，加劇市場(chǎng)的波動(dòng)。
再者，目前就業(yè)形勢(shì)依然嚴(yán)峻，一些購(gòu)房者的未來(lái)收入水平可能不升反降，這將影響其持續(xù)還貸能力。最近，央行公布的二季度全國(guó)城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查就顯示，居民對(duì)未來(lái)收入預(yù)期并不樂(lè)觀，未來(lái)收入信心指數(shù)僅為3.4%，比上季和去年同期分別降低了14.3和16.9個(gè)百分點(diǎn)。一旦購(gòu)房者未來(lái)收入水平下降，隨之而來(lái)的就是房貸違約率的上升。
雖然現(xiàn)在人們已不怎么談?wù)撁绹?guó)次貸危機(jī)，但危機(jī)帶來(lái)的慘痛教訓(xùn)和對(duì)全球經(jīng)濟(jì)造成的巨大破壞依然值得我們深思和警醒。當(dāng)初美國(guó)為了刺激經(jīng)濟(jì)，急于讓房地產(chǎn)市場(chǎng)復(fù)蘇，因此放松監(jiān)管，降低房貸條件，甚至實(shí)行零首付，使原本沒(méi)有還貸能力的家庭獲得貸款。然而隨著房?jī)r(jià)下跌，利率上升，貸款違約率大大增加，由此引發(fā)了一連串的市場(chǎng)危機(jī)。這樣的教訓(xùn)我們一刻也不能忘記。
一直以來(lái)，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和重要的利潤(rùn)來(lái)源，成為各家銀行爭(zhēng)奪的主要市場(chǎng)。在今年信貸規(guī)模迅速增長(zhǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)回暖的情況下，爭(zhēng)取更多的房貸客戶(hù)自然成了各家商業(yè)銀行的目標(biāo)。然而，商業(yè)銀行不能因此而放松房貸資格要求，既要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)，最大限度地滿(mǎn)足購(gòu)房者的信貸需求，又要堅(jiān)持信貸原則，遵守監(jiān)管規(guī)定，積極防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展。 |