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《羊城晚報》昨天報道:中國銀行通過其官方網(wǎng)站宣布，在利率調(diào)整方式到期時將根據(jù)與客戶合同中的約定，提高存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別至基準利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。這是首家宣布擬上調(diào)存量貸款利率的銀行，總行方面下發(fā)的通知顯示，新政策于4月19日起實行。
看到這個報道我十分吃驚，同時也對中行此舉可能引發(fā)的后果感到擔心。不知道過去一年享受優(yōu)惠利率購房的那些買家看到這一報道會有何感想？
在本月初，我就針對二套房貸取消優(yōu)惠指出，為何銀行要取消對首次置業(yè)七折利率優(yōu)惠？我認為主要是因為銀行是商業(yè)機構(gòu)，并不適合擔當政策性補貼或優(yōu)惠的職責。國家如果要對首次置業(yè)給予補貼和優(yōu)惠，即使要求銀行來操作執(zhí)行也應(yīng)給予銀行適當補貼，否則銀行是沒有積極性的，一有機會就必然會采取減虧措施。
還有就是，我不太清楚現(xiàn)在取消對首次置業(yè)七折優(yōu)惠，是否以前已經(jīng)享受七折優(yōu)惠的還可以繼續(xù)享受？如果不是，那就有涉嫌騙貸的嫌疑，有可能導(dǎo)致次貸現(xiàn)象；如果是的話，則新的首次置業(yè)者的待遇還不如原來那些與首次置業(yè)一同享受優(yōu)惠的多次置業(yè)者。
其實，像這樣的住房政策不僅應(yīng)該設(shè)計合理，而且還要保持一貫性和連續(xù)性，不能說變就變，說改就改，這樣消費者是難以適從的。我倒覺得，房貸從一開始就應(yīng)該實行差別待遇，對首次置業(yè)、二次置業(yè)和多次置業(yè)采取不同的政策，而且應(yīng)該作為一項長期的國策來制定和實施，這樣才能保證政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性。
現(xiàn)在看來，我當初的疑慮并不是多余的。
如果購房者去年簽訂貸款合約，明年便到期調(diào)整利率方式，即由基準利率打七折，首套房向上調(diào)整至八五折，二套和三套房則相應(yīng)上調(diào)至1.1倍和1.2倍。
首次置業(yè)增加的利率負擔還算輕一些，僅增加15%，而二次和多次置業(yè)者則要增加40-50%的利率負擔，不破產(chǎn)、不斷供怎么辦？要是屋漏偏逢連夜雨,房價又大幅下降，這些購房者恐怕也只能破產(chǎn)和斷供。其實，現(xiàn)在白領(lǐng)要想申請個人破產(chǎn)可能還不行，因為還沒有個人破產(chǎn)的法規(guī)。
為何銀行可以單方面約定有自主調(diào)整存量房貸利率的權(quán)力？這樣的做法是否霸王條款？是否銀行與購房者的地位和權(quán)利不對等？銀行為此要不要負擔一定的責任和代價？還是購房者活該咎由自取，誰讓你們貪圖利率優(yōu)惠購房呢？政府對這樣的結(jié)果是袖手旁觀、置身度外，還是趕緊研究對策和措施？
我覺得現(xiàn)在金融管理體系好像很亂，央行似乎近來一直都沒有動靜，都是國務(wù)院和銀監(jiān)會在發(fā)號施令。但國務(wù)院和銀監(jiān)會是否可以替代央行的功能和作用呢？為什么央行不對國務(wù)院一系列房貸新政作出回應(yīng)和落實部署？反而由銀監(jiān)會越俎代庖，無論是二套房貸的認定還是房貸利率優(yōu)惠的限制，這些決策過去都是央行來制定實施的，銀監(jiān)會只是負責監(jiān)督執(zhí)行而已，現(xiàn)在央行好像不存在了一樣，這到底是怎么一回事？
（作者系廣州知名房產(chǎn)研究專家） |