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我國(guó)的地震險(xiǎn)之所以推行不開(kāi)，根源在于其商業(yè)化的運(yùn)作模式，保險(xiǎn)公司推廣地震險(xiǎn)的動(dòng)力不足。甚至，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，特意將地震作為除外責(zé)任處理。這次汶川地震再次顯出地震保險(xiǎn)的重要性。中國(guó)需要地震險(xiǎn)，包括設(shè)立專門(mén)的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品、地震保險(xiǎn)基金及其他巨災(zāi)保險(xiǎn)品種，而地震險(xiǎn)的推廣與普及，必須在政府的主導(dǎo)下才能真正展開(kāi)。
汶川縣地震發(fā)生后，震區(qū)許多房屋倒塌，給當(dāng)?shù)厝嗣駧?lái)了一場(chǎng)災(zāi)難，也引發(fā)了一個(gè)有關(guān)按揭還貸的難題。據(jù)報(bào)道，銀行業(yè)有關(guān)人士表示，房屋抵押貸款屬于消費(fèi)貸款的一種。貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時(shí)收取的抵押品；但抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。如果抵押品受損，且抵押品已投保的情況下，銀行有權(quán)從保險(xiǎn)金中優(yōu)先受償；如果沒(méi)有投保，銀行能從追索貸款者的其他財(cái)產(chǎn)中優(yōu)先受償。這意味著銀行有權(quán)利要求法院對(duì)貸款者的其他存款或資產(chǎn)實(shí)施凍結(jié)。
而按揭貸款者及許多消費(fèi)者，則持完全相反的觀點(diǎn)，他們認(rèn)為，房產(chǎn)證押在銀行手里，消費(fèi)者在無(wú)力還貸或不愿還貸時(shí)（比如，房?jī)r(jià)跌幅達(dá)到一定幅度，房產(chǎn)價(jià)值為負(fù)值的情況），銀行就將所抵押房產(chǎn)拍賣，基本不涉及追索貸款者其他財(cái)產(chǎn)的問(wèn)題，而這一條件并不因?yàn)榈卣鸬陌l(fā)生而改變。還有人認(rèn)為，在抵押貸款人還沒(méi)有還清貸款前，抵押物是屬于銀行的，抵押人無(wú)權(quán)出售或轉(zhuǎn)讓，也就是說(shuō)在還清貸款前這個(gè)抵押物所有權(quán)是屬于銀行的，房屋倒塌損失應(yīng)由銀行承擔(dān)而不能由借款人承擔(dān)。
這的確是一個(gè)棘手難題。針對(duì)這一問(wèn)題，5月16日，央行副行長(zhǎng)蘇寧表示，對(duì)于特殊時(shí)期出現(xiàn)的特殊情況和問(wèn)題，應(yīng)該用特殊的解決辦法�！罢�(qǐng)大家相信，我們一定能夠找到一個(gè)妥善的辦法解決好這些問(wèn)題，既能夠保護(hù)商業(yè)銀行的利益，同時(shí)更要保護(hù)好廣大民眾的利益。”在現(xiàn)有框架下，很難找到更好的解決辦法，要使這一難題迎刃而解，目前，最有效的辦法是推出地震險(xiǎn)，由第三方——保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)賠付責(zé)任。
我國(guó)是一個(gè)多地震和多震災(zāi)的國(guó)家。去年發(fā)布的《國(guó)家防震減災(zāi)規(guī)劃（2006—2020年）》指出，我國(guó)占全球陸地面積的7%，但20世紀(jì)全球大陸35%的7.0級(jí)以上地震發(fā)生在我國(guó)；20世紀(jì)全球因地震死亡120萬(wàn)人，我國(guó)占59萬(wàn)人。我國(guó)大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50%的國(guó)土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個(gè)省會(huì)城市和2/3的百萬(wàn)人口以上的大城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年中國(guó)大陸地區(qū)發(fā)生11次地震成災(zāi)事件，共造成約208.4萬(wàn)人受災(zāi)，地震災(zāi)害總的直接經(jīng)濟(jì)損失約26.3億元。2006年共發(fā)生5級(jí)以上地震14次，地震災(zāi)害共造成大約66.7萬(wàn)人受災(zāi)，造成直接經(jīng)濟(jì)損失約8億元。2007年共發(fā)生5級(jí)以上地震6次，造成直接經(jīng)濟(jì)損失30多億元。
地震發(fā)生幾率較高的國(guó)家，尤其發(fā)達(dá)國(guó)家，一般都比較重視地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。比如日本，其房屋地震險(xiǎn)的普及率達(dá)到20%。而我國(guó)目前沒(méi)有專門(mén)的地震險(xiǎn)主險(xiǎn)，雖然有房屋保險(xiǎn)，但主要是針對(duì)房屋主體結(jié)構(gòu)，房屋參保后，由火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害造成損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠，但由地震等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)。由此，房屋保險(xiǎn)中的房貸險(xiǎn)，就因理賠率極低而成為黃金(201.40,4.60,2.34%,吧)險(xiǎn)種。
目前，居民只能通過(guò)附加險(xiǎn)種來(lái)投保地震險(xiǎn)，比如，某保險(xiǎn)公司《附加破壞性地震保險(xiǎn)條款》中規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任為“直接因破壞性地震震動(dòng)或地震引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸及滑坡所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失”。據(jù)悉，地震附加險(xiǎn)是2000年7月經(jīng)國(guó)家保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10%。但是，由于承保風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司一般也不主動(dòng)向客戶推薦地震附加險(xiǎn)，投保該附加險(xiǎn)的人也很少，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本閑置。
地震險(xiǎn)屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的一個(gè)構(gòu)成部分，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，政府通過(guò)合作設(shè)立地震保險(xiǎn)基金，予以財(cái)政支持和提供稅收方面的優(yōu)惠，并再通過(guò)相關(guān)保險(xiǎn)公司尋求風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)�，而非通過(guò)商業(yè)化的運(yùn)作來(lái)推動(dòng)地震險(xiǎn)。而我國(guó)的地震險(xiǎn)之所以推行不開(kāi)，根源在于其商業(yè)化的運(yùn)作模式。道理非常簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)業(yè)也有趨利避害的強(qiáng)烈沖動(dòng)，地震一旦發(fā)生，在大范圍內(nèi)出現(xiàn)房倒屋塌的情況，而且，許多大地震往往伴隨著多次余震，不斷釋放破壞力，放大損失，單純依靠保險(xiǎn)公司的財(cái)力難以承擔(dān)賠付，也因此，保險(xiǎn)公司推廣地震險(xiǎn)的動(dòng)力不足。甚至，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，特意將地震作為除外責(zé)任處理，即把“地震原因”規(guī)定在“責(zé)任免除”條款中。因此，盡管我國(guó)地震災(zāi)難不斷發(fā)生，但大部分不能通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償。
這次汶川地震再次顯示出地震保險(xiǎn)的重要性。中國(guó)需要地震險(xiǎn)，包括設(shè)立專門(mén)的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品、地震保險(xiǎn)基金及其他巨災(zāi)保險(xiǎn)品種，而地震險(xiǎn)的推廣與普及，必須在政府的主導(dǎo)下才能真正展開(kāi)，因?yàn)橹挥姓龊蠖�，保險(xiǎn)公司才能真正“硬起腰桿”。事實(shí)上，從國(guó)際慣例來(lái)看，凡是推行地震險(xiǎn)的國(guó)家，基本上都是政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用，賦予了地震險(xiǎn)救助的性質(zhì)，使地震險(xiǎn)在政府的支持下，發(fā)揮著整合資源，幫助民眾分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用。而我國(guó)對(duì)這一制度框架其實(shí)已經(jīng)確立下來(lái)�！秶�(guó)家防震減災(zāi)規(guī)劃（2006—2020年）》指出，2006—2020年我國(guó)防震減災(zāi)的主要任務(wù)之一就是要完善地震救援救助體系，逐步建立和完善政府投入、地震災(zāi)害保險(xiǎn)、社會(huì)捐贈(zèng)相結(jié)合的多渠道災(zāi)后恢復(fù)重建與救助補(bǔ)償機(jī)制。
在地震災(zāi)害不斷危害我國(guó)，給民眾帶來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的情況下，地震險(xiǎn)的推廣和普及，將能成為幫助民眾分散風(fēng)險(xiǎn)，幫助災(zāi)區(qū)人民重建家園的一支重要力量。因此，我國(guó)應(yīng)該盡快推出地震險(xiǎn)。 |