消費金融公司在北京、上海、成都、天津四城試水,將為中國消費金融市場再添新生力量,也是促進經(jīng)濟從投資主導型向消費主導型轉變的實質性舉措。若再加上外資金融機構“搶灘”中國消費金融市場,其所產(chǎn)生的“鯰魚效應”,定會有力推動我國商業(yè)銀行消費金融服務的快速發(fā)展。想要在消費金融市場競爭中立于不敗之地,商業(yè)銀行需積極探索消費金融創(chuàng)新與發(fā)展的新路子。
根據(jù)銀監(jiān)會上周發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》,下月中旬,北京、上海、成都、天津四城將開展消費金融公司試點。消費金融公司的出現(xiàn)是我國金融市場發(fā)展的重要一步,有前瞻性、試探性作用,同時也發(fā)出了政府欲刺激民間消費市場活躍的信號。筆者認為,隨著消費金融公司試點以及陸續(xù)在全國范圍鋪開,我國消費金融市場將迎來逐步繁榮的景象,而消費金融市場的繁榮,對拉動我國的內需又有助推作用。
雖然與發(fā)達國家相比,我國目前從事消費金融服務的金融機構類型還不多,只有一些商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機構,消費貸款占貸款總額的比例不到12%,且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務為主,且對于居民耐用商品消費以及旅游、教育等一般用途的個人消費等方面的信貸金融服務仍然較為分散,專業(yè)化程度有所欠缺,無法滿足客戶“以全球眼光配置資產(chǎn)”的更高要求。但必須承認,消費金融時代的來臨已是不爭的事實。不僅銀行在傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務外,為顧客提供了大量的個人信貸、代收代付、銀行卡和理財服務,許多非銀行金融機構如保險、券商、基金、信托等,也在努力開拓多樣化的業(yè)務品種,為顧客提供保障與增值空間。據(jù)麥肯錫全球研究院去年底發(fā)布的研究報告估計,到2025年,中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費市場,個人消費額將從2007年的6.8萬億元增長到27萬億元。在這樣一個內需擴大與升級的過程中,金融服務業(yè)尤其是消費金融發(fā)展的前景是無限的。
即將試點建立的消費金融公司,不吸收公眾存款,是以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。其業(yè)務主要包括:個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款,前者通過經(jīng)銷商發(fā)放,后者直接向借款人發(fā)放。消費金融公司設立初期的資金來源主要為資本金,出資人主要是境內外金融機構,而且必須具備5年以上消費金融領域的從業(yè)經(jīng)驗,資產(chǎn)總額不低于800億元人民幣,連續(xù)兩個會計年度盈利,3年內不轉讓出資等。如果境外金融機構想要設立消費金融公司,還必須符合在中國境內設立代表處兩年以上、且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)管合作機制等條件。消費金融公司在規(guī)模擴大后,可以申請發(fā)債或向銀行借款。與商業(yè)銀行相比,此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢,客戶辦理一筆業(yè)務,最快只需要半個小時時間,所以,廣受不同消費群體歡迎。
實際上,這一金融服務方式目前在海外成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家,消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中、低端個人客戶。當前,在我國設立消費金融公司,是促進經(jīng)濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。通過設立消費金融公司可以促進個人消費的增長,從而推動制造商和零售商產(chǎn)銷量增長,并帶動相關產(chǎn)業(yè)的需求,改變GDP對出口和固定資產(chǎn)投資的過度依賴。更重要的是,消費金融公司的成立,是我國諸多擴大內需政策中的又一新政,對于進一步擴大內需、促進經(jīng)濟增長有著重要意義。
消費金融公司的建立,將為中國消費金融市場再添新生力量,若再加上外資金融機構“搶灘”中國消費金融市場,其所產(chǎn)生的“鯰魚效應”,定會有力推動我國商業(yè)銀行消費金融服務的快速發(fā)展。想要在消費金融市場競爭中立于不敗之地,商業(yè)銀行需積極探索消費金融創(chuàng)新與發(fā)展的新路子。
首先,消費信貸面對眾多消費者,筆數(shù)很多,但是單筆金額很少,這種消費信貸業(yè)務,商業(yè)銀行必須要找到一個可持續(xù)發(fā)展的模式,加快消費信貸業(yè)務創(chuàng)新步伐。其一,成本一定要低,其二是風險一定要可控,這就要求商業(yè)銀行的業(yè)務模式、管理技術手段都需要創(chuàng)新。在當前“擴大內需、消費為重”的政策下,我國潛在的消費信貸市場會很大。商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有消費信貸的基礎上,從利率折扣、簡化手續(xù)、增加期限檔次、加強個人信用評價、建立個人信用檔案、合理定價、完善擔保方式等方面不斷改進和創(chuàng)新,引導和拓展消費信貸,增強消費信貸業(yè)務的競爭力。對住宅消費信貸,還可以結合資本市場的金融創(chuàng)新,建立消費信貸資金供給機制,解決因儲蓄存款時間短、住房抵押貸款時間長而影響銀行流動性的問題。
其次,除以信用卡、儲蓄卡為載體,發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費等中間業(yè)務外,還需發(fā)展投資交易中間業(yè)務,利用網(wǎng)絡通信技術,將各種證券網(wǎng)絡聯(lián)成一體,通過銀行網(wǎng)絡進行證券交易、證券轉賬、國債買賣、外匯買賣、結售匯等投資,利用國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡技術優(yōu)勢,積極展開代客理財、基金托管尤其是對證券基金、保險基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等中間業(yè)務。還要使銀行的中間業(yè)務滲透到醫(yī)療保險、稅收、加油、道路收費、停車收費等社會生活各個角落。
再次,在個人投融資工具日漸豐富,股票、債券、基金、保險等投資方式已進入人們生活的條件下,從增值的角度講,個人理財服務適合作為個人金融的核心產(chǎn)品,個人理財服務與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連,這就決定了在理財服務開展的過程中,業(yè)務必然向轉賬結算、外匯買賣、代理業(yè)務、儲蓄等方面延伸。此外,個人理財服務還涉及委托、資信證明、信貸等服務。這要求銀行能積極研發(fā)并盡早提供復合型金融產(chǎn)品,將幾種產(chǎn)品捆綁起來作為一種綜合性個人金融服務提供給客戶。條件成熟的商業(yè)銀行,還可以盡早開辦私人銀行業(yè)務,
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