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是消費還是儲蓄？
    2009-07-30    蘇明    來源:第一財經(jīng)
　　美國商業(yè)部數(shù)據(jù)顯示，由于政府的大規(guī)模經(jīng)濟刺激政策，美國個人平均可支配收入在5月份上升了1.4%，但人均消費只上升了0.3%，這中間的差距哪兒去了呢？儲蓄賬戶。
　　美國平均儲蓄率在5月底達到了可支配收入的6.9%，成為1993年以來的最高數(shù)值。
　　雖然勤儉節(jié)約可以幫助一個家庭改善財務狀況，但整個社會的節(jié)儉卻會導致需求減少、失業(yè)增加。因此，經(jīng)濟學家稱之為“節(jié)儉的悖論”。
　　一般，美國人只為兩件事存錢：孩子上大學和自己退休。買房、買車之類，都是拿出筆小錢，其余向銀行按揭。自從去年9月女兒出生起，我就開始籌劃如何培養(yǎng)女兒成功考入哈佛大學、怎么支付得起哈佛大學的巨額學費等。
　　美國有一個529大學儲蓄計劃。529是美國聯(lián)邦稅法的第529條法規(guī)，鼓勵父母們?yōu)樽优畟兊慕逃e極儲蓄，并給予稅收上的優(yōu)惠。投入到529計劃中的資金可以獲得州一級的稅率優(yōu)惠，通過由專業(yè)人士管理的基金組合保值、升值。529計劃的分紅必須用于計劃受益人（子女）的教育費用,也因此可以享受美國聯(lián)邦稅全免(否則是15%的資本利得稅)。
　　我算了筆賬，假設到了2027年，我的女兒去非常昂貴的私立大學讀書，我們需要準備共38萬美元的費用（包括學費、生活費等）。如果按每年8%的投資收益率（夠高的，碰上金融危機就是負增長了），我們從現(xiàn)在起就得每個月為529賬戶至少投入640美元，這可不是小負擔啊。
　　正在心急火燎之時，我又發(fā)現(xiàn)了一個新鮮事物。有一家叫作Upromise的公司，2001年由一個市場營銷專家創(chuàng)立。Upromise針對望子成龍的父母們推出了一個新奇的計劃——通過各種日常消費，由商家以消費額不同的比例向每個家庭返還，并直接贊助到子女的529賬戶。只要參加這個計劃，而且還是免費參加，平時的消費實際上就成了為女兒上大學的儲蓄。
　　消費和儲蓄難道不是魚與熊掌不可兼得嗎？　
　　再仔細看下去，原來，Upromise和全美成千上萬家超市、餐館、加油站、百貨店、銀行、航空公司，甚至購房中介等簽訂了協(xié)議，為Upromise會員的消費提供點數(shù)回饋（大多在1％～5％之間）。這些返回的現(xiàn)金再由Upromise直接存入會員的529賬戶。
　　商家為什么會積極參與呢？Upromise拉了“一切為了教育”的大旗，這對商家的社會責任公共關系很有利，Upromise在其網(wǎng)頁上也是為商家如此宣傳。此外，Upromise通過它們緊密的會員網(wǎng)絡，鼓勵會員消費，實際上也就為商家提供了相應的營銷服務。Uprmoise宣稱現(xiàn)在有950萬會員，到目前為止已經(jīng)為會員們帶來了4.5億美元的教育儲蓄�！�
　　不過，我的樂觀很快就開始被逐漸瓦解。顯然這1%～5%的儲蓄率遠遠不夠未來的教育開支。從去年9月女兒出生我成為Upromise會員，到如今，我的消費總計為她的529賬戶貢獻了30美元。算一算，２０年才600美元。這距離預計的38萬美元真是十萬八千里呢。
　　看來，通過消費而積累只是小打小鬧。真正的儲蓄，還得靠抑制消費。（作者系自由職業(yè)者，現(xiàn)居美國，郵箱為suming2008@gmail.com）
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