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8月18日，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》，《通知》從擴(kuò)大借款人范圍、提高貸款額度等方面對(duì)小額擔(dān)保貸款進(jìn)行“松綁”，其中，小額擔(dān)保貸款的利率可在央行貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。筆者認(rèn)為，這項(xiàng)政策對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)利好消息，它有利于提高經(jīng)辦銀行的積極性，使中小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款難的局面得到緩解。
小額擔(dān)保貸款政策的演變
小額擔(dān)保貸款是金融機(jī)構(gòu)向待業(yè)人員、有就業(yè)意愿的人和組織起來(lái)就業(yè)的人發(fā)放的貸款，不是一種救濟(jì)，是為了促進(jìn)有能力的自謀職業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，并且組織起來(lái)創(chuàng)業(yè)，是對(duì)誠(chéng)實(shí)有信、有就業(yè)愿望的人提供的貸款，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。
小額擔(dān)保貸款政策的演變歷程可分為三個(gè)階段。第一階段是1998年以來(lái)進(jìn)行國(guó)有企業(yè)改制，中央和國(guó)務(wù)院提出來(lái)了鼓勵(lì)兼并、規(guī)范破產(chǎn)、減員增效，當(dāng)時(shí)就提出了解決下崗工人再就業(yè)的問(wèn)題。這是小額擔(dān)保貸款政策的初期階段。
第二階段是2002年中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)保障部等幾個(gè)政府部門開(kāi)始聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，2003年、2004年都先后有了進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款政策、促進(jìn)就業(yè)方面的通知，主要內(nèi)容就是逐漸擴(kuò)大了承辦機(jī)構(gòu)，由原來(lái)只是大的銀行，后來(lái)拓展到城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社。
第三階段是2006年初中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)保障部又出臺(tái)了《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》。今年8月，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部進(jìn)一步下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》等。隨著這些政策的推出，逐步形成了包括地方政府的職責(zé)、財(cái)政貼息政策，還有信用社區(qū)的建設(shè)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等等各種政策組合在一起的政策體系。
政策實(shí)施效果顯著
從1999年開(kāi)辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)保障部等部門相繼制定了一系列推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作、促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的政策文件，對(duì)小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對(duì)象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。
經(jīng)過(guò)近九年的努力，小額擔(dān)保貸款政策已成為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。近百萬(wàn)下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔(dān)保貸款的成功支持，直接和間接帶動(dòng)了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實(shí)現(xiàn)了就業(yè)和再就業(yè)。并且還進(jìn)一步激發(fā)了全民創(chuàng)業(yè)熱情，使一大批城鎮(zhèn)復(fù)原退役軍人、大中專畢業(yè)生成功實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人的價(jià)值。小額擔(dān)保貸款通過(guò)扶持個(gè)人創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了一人創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)多人就業(yè)的倍增效應(yīng)，促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)發(fā)揮了重要作用。
就小額擔(dān)保貸款政策的執(zhí)行情況看，截至2008年5月末，各金融機(jī)構(gòu)小額擔(dān)保貸款累計(jì)發(fā)放額達(dá)175億元，近三年來(lái)每年的發(fā)放額都超過(guò)40億元。截至今年5月末，小額擔(dān)保貸款余額達(dá)78.9億元，中央和地方財(cái)政部門累計(jì)安排貼息資金19.37億元。近百萬(wàn)下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔(dān)保貸款的成功支持，直接和間接帶動(dòng)了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實(shí)現(xiàn)了就業(yè)和再就業(yè)。
政策應(yīng)保持連續(xù)和完善
盡管近年來(lái)我國(guó)小額擔(dān)保貸款政策取得了明顯的社會(huì)效果，但小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在具體實(shí)施過(guò)程中還存在著一些亟待解決的問(wèn)題。對(duì)此建議，小額擔(dān)保貸款政策應(yīng)繼續(xù)保持連續(xù)性和完善性。
進(jìn)一步增大小額擔(dān)保貸款政策的支持力度。包括適當(dāng)提高貸款額度，這次《通知》將小額擔(dān)保貸款最高額度由2萬(wàn)元提高到5萬(wàn)元，對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款最高額度由不超過(guò)100萬(wàn)元提高到不超過(guò)200萬(wàn)元；同時(shí)《通知》還規(guī)定，允許貸款利率上浮3個(gè)百分點(diǎn)，不過(guò)，微利項(xiàng)目增加的利息全部由中央財(cái)政承擔(dān)，這些政策調(diào)整既能夠有效解決創(chuàng)業(yè)融資問(wèn)題，還不會(huì)增加借款人負(fù)擔(dān)。不過(guò)，這里需要強(qiáng)調(diào)的是，進(jìn)一步拓寬財(cái)政貼息資金的使用渠道，充分發(fā)揮財(cái)政資金四兩撥千斤的作用。
提高小額擔(dān)保貸款拉動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng)。積極推動(dòng)銀行小額擔(dān)保貸款逐步向商業(yè)可持續(xù)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款平穩(wěn)過(guò)渡，逐步實(shí)現(xiàn)銀行用利率溢價(jià)覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步建立和完善金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。建立工作激勵(lì)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，使多家商業(yè)銀行能夠作為小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。
加強(qiáng)各相關(guān)部門間的協(xié)調(diào)配合。小額擔(dān)保貸款如果只限于對(duì)單個(gè)失業(yè)人員的扶持，作用還是有限的，支持失業(yè)人員擴(kuò)大就業(yè)再就業(yè)必須進(jìn)一步發(fā)揮勞動(dòng)密集型小企業(yè)的輻射拉動(dòng)作用。商業(yè)銀行小額擔(dān)保貸款發(fā)放，也必須與勞動(dòng)保障部門的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，著眼于市場(chǎng)導(dǎo)向和正向激勵(lì)，同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步體現(xiàn)政策的結(jié)構(gòu)性調(diào)整傾向，確保小額擔(dān)保貸款政策的有效執(zhí)行。
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