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央行有關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示,正加快制定《放貸人條例》,將允許個人和企業(yè)注冊成立“只貸不存”的放貸機(jī)構(gòu)。此舉將有助于規(guī)范民間金融,可盤活數(shù)萬億民間資金,為中小企業(yè)提供更多融資渠道。（2月22日《成都商報》）
盡管民間信貸急呼“陽光”,但“陽光”至今沒有普照大地。早在去年11月18日,央行官員就透露,《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦。傳遞的信號是,《放貸人條例》已經(jīng)走到了國務(wù)院審批層面。有專家曾預(yù)測,該條例今年1月份推出。可如今條例依然處于制定階段,這就讓放貸人、缺錢的中小企業(yè)和個人很焦急。
據(jù)相關(guān)報道,國家出臺4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計劃后,雖然商業(yè)銀行信貸量猛增,但大多流向了大項目、大公司。而一項調(diào)查則顯示,92.4％的人認(rèn)為
《放貸人條例》有利于青年創(chuàng)業(yè)。可見,在金融危機(jī)背景下,《放貸人條例》將扮演為部分中小企業(yè)解困、幫助民眾創(chuàng)業(yè)、促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變工作思維的重要角色。所以,公眾亟待《放貸人條例》出臺。
在期盼之余,公眾最為關(guān)心的問題是《放貸人條例》如何規(guī)范民間信貸行為。比如,放貸機(jī)構(gòu)的注冊門檻、貸款規(guī)模、貸款對象、借貸利率、抵押物件、催貸方式等。同時,條例中的風(fēng)險預(yù)警條款、懲戒條款、信息披露條款、激勵條款以及退出條款等,由于關(guān)系到社會公平和條例實施效果,也讓人格外關(guān)注。
眾所周知,民間借貸的最大特點(diǎn)是民間性,這一借貸方式在中國已有悠久的歷史。筆者以為,該條例既然規(guī)范的是民間行為,理應(yīng)廣泛吸收歷史的和現(xiàn)在的民間智慧。古代中國雖然沒有統(tǒng)一的民間借貸制度,但卻在實踐中總結(jié)出許多可行的樸素的辦法。而現(xiàn)在民間借貸行為雖然不規(guī)范,但并不等于都是糟粕。
在筆者看來,在立法過程中,可考慮合理利用民間借貸的智慧,要看到民間借貸在利率、金額、抵押、催款等方面的靈活性和科學(xué)性,既能降低借貸風(fēng)險,又能提高放貸人收益。
而且,民間借貸的陽光化,是對公民財產(chǎn)處置權(quán)的尊重,央行有關(guān)人士也認(rèn)為,《放貸人條例》是對個人財富的一種尊重。從這個角度而言,《放貸人條例》不能閉門造車,而是要廣泛征求民意。
更重要的是,不能指望一部《放貸人條例》來解決所有中小企業(yè)的資金之困。有報道稱,這一條例有望激活20萬億躺在銀行的居民儲蓄,能大大緩解中小企業(yè)的融資難。但在筆者看來,這可能是一種樂觀的幻想。實際上,民間信貸的“短、小、快”、“熟人圈子”等特點(diǎn),決定了其只能彌補(bǔ)部分中小企業(yè)的資金缺口,且只能幫急不能解困,即并不能從根本上解決中小企業(yè)的生存困境。只有當(dāng)商業(yè)銀行真正放下身段時,中國的中小企業(yè)才能真正生存無憂。 |