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近日，媒體報道同城跨行ATM取款手續(xù)費跟風(fēng)上漲，繼工行、建行、農(nóng)行和中行四家國有大行全部實施同城跨行手續(xù)費4元的標(biāo)準后，交通銀行、廣發(fā)行等部分股份制銀行也尾隨上調(diào)手續(xù)費。
跨行ATM取款手續(xù)費的標(biāo)準上調(diào)自然引發(fā)民眾的怨言，他們認為央行下調(diào)利率導(dǎo)致利差收益變窄，于是銀行就通過擴大收費不正當(dāng)?shù)卦黾邮杖�。根�?jù)中國《反壟斷法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)原則禁止經(jīng)營主體濫用市場支配地位行為。中國銀行系統(tǒng)雖然出現(xiàn)了不少新的銀行，但是工農(nóng)中建交加上廣發(fā)，它們的規(guī)模和稅后利潤大約是整個中國銀行業(yè)的80%，具有“濫用市場支配地位”嫌疑。
央行之所以在2002年同意銀行開征跨行取款手續(xù)費，據(jù)央行稱因為ATM取款機成本較高，一臺十幾萬元，一臺年維護費用也有數(shù)萬元，通過跨行手續(xù)費來鼓勵商業(yè)銀行增設(shè)ATM機，并降低在ATM業(yè)務(wù)上的虧空。相比中國人口而言，ATM數(shù)量太少，歐美平均百人一臺ATM，中國大城市則幾千人一臺。所以2004年央行發(fā)布“跨行交易收益分配辦法”，規(guī)定每筆ATM
跨行取款交易發(fā)卡行均按每筆3元的標(biāo)準向代理行支付代理手續(xù)費(交換費)，同時按每筆0.6元的標(biāo)準向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(轉(zhuǎn)接費)。但是，一直以來商業(yè)銀行此前跨行費是按照每筆2元收取。
筆者認為，消費者跨行使用ATM的確需要對該設(shè)備銀行給予補償，但補償?shù)姆绞阶詈檬且灶~外費制的方式來表現(xiàn)，而不是以央行這種交換費制來表現(xiàn)。因為交換費制反而打擊銀行增設(shè)ATM。相反，額外費制是“誰使用機器誰就付錢”的簡單方式，不需弄再分配，它能促進整個銀行體系增設(shè)ATM，它是一種良性的方式，所以正確的做法是，取消跨行手續(xù)費，而代替一個費率適當(dāng)?shù)念~外費制。
為什么呢？ATM有三種作用，一個是提供本行客戶方便，穩(wěn)固客戶群體；一個是本行客戶在他行取現(xiàn)，過去本行收取客戶費用2元，但要給他行3.6元的轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)接費。第三個是他行客戶在本行取現(xiàn)，那么本行將獲益3元。由于中國銀行系統(tǒng)工農(nóng)中建交占據(jù)絕對統(tǒng)治地位，規(guī)模嚴重不對稱，大部分客戶都在大銀行手上，大銀行認為新增一些ATM是必要的，因為鎖定客戶是需要付出一些成本的，但它不會猛增ATM，因為到了一定規(guī)模它就會停止，創(chuàng)造市場上的ATM的供應(yīng)不足，這對獲得高額的跨行費有好處。而小銀行則因為客戶少，比較分散，所以用猛增ATM手段是不合算的。而消費者則因為跨行費的提高，非常顯著地降低跨行取現(xiàn)行為。而且，給客戶轉(zhuǎn)換銀行的成本是相同的，如果大銀行和小銀行都征收相等的跨行費，小銀行會失去更大比例的客戶，所以大銀行敢收費，而小銀行只能是低收費或者不收費。事實上，央行考慮制定跨行費制時，浦發(fā)、民生等銀行是反對的主力，但是由于四大行更強勢，最終實施的是交換費制。而帶來的結(jié)果是，ATM的增設(shè)速度反而是不盡人意的，因為跨行制打擊了ATM增設(shè)速度。
只有采取“額外費制”，擺脫了規(guī)模不對等下的跨行博弈不對等，小銀行同大銀行一樣可以收到額外費，
所以小銀行的財務(wù)狀況變好了，即使小銀行對客戶的跨行交易的額外費進行全額或部分補貼，它的財務(wù)也不會比其在跨行費制下更糟，相反，由于小銀行的補貼財源是來自額外費，而額外費又跟ATM機數(shù)量相關(guān)，它們會有動力去增加ATM。小銀行有能力對客戶補貼意味著它們可以搶奪更多的客戶，這迫使大銀行通過增設(shè)更多的ATM來穩(wěn)定住自己的客戶群，這也會促進ATM機器數(shù)量上升，這同央行的目標(biāo)相一致。 |