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| 2010-08-26 作者:余豐慧 來源:21世紀經濟報道 |
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100元錢存上9年只剩下60多元、銀行存款余額達不到指定限額就要扣錢……一些律師、低收入家庭最近開始質疑銀行收取小額賬戶管理費的行為：“銀行有權單方面收取小額存款賬戶管理費嗎”，“錢越存越少，合理嗎”。
近期，對于銀行各種收費議論非常激烈。近年來商業(yè)銀行收費項目可用突飛猛進來形容：2004年中間業(yè)務服務收費項目只有500多種，到如今已經發(fā)展到3000多種。這一方面說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展之迅速，滿足百姓需求的金融產品發(fā)展之快，另一方面也確實暴露出在商業(yè)銀行盲目接軌外國商業(yè)銀行中間業(yè)務新收入增長點時，沒有顧及本國國情，沒有顧及百姓的承受能力，一定程度上將不該收費項目加入了收費，增加了客戶、百姓的負擔。在這3000多種收費項目中，小額賬戶管理費是其中之一，也是導致客戶小額存款越存越少的根本原因。
為什么要收取小額賬戶管理費呢？隨著中國經濟的快速發(fā)展，百姓財富越來越多，收入越來越高，而一部分銀行小額賬戶長期躺在銀行睡大覺，有些賬戶已經被客戶忘記。這些小額賬戶并不是像客戶所說的銀行不付出任何勞動，而是付出幾乎與大額存款一樣的勞動。每日都要核對、結算賬戶，小額賬戶都是核算內容之一，而且非常麻煩繁瑣并且容易計算錯誤。有時，一筆小額賬戶計算錯誤導致營業(yè)人員幾個小時都下不了班。同時，小額賬戶長期睡眠占用了銀行系統(tǒng)資源。再者，也不利于客戶集中管理資產，不利于客戶精細化理財，征收小額賬戶管理費以督促客戶有效管理資金，避免零星浪費。
基于以上原因，商業(yè)銀行征得人民銀行同意批準，紛紛開始收取小額賬戶管理費。小額賬戶收取管理費一般采取，存款日平均低于某個限額后，一月收費1元錢，一年為12元錢，按季收取。而當前活期存款利率為0.72%，也就是說，100元存活期一年利息收入只有0.72元，遠遠低于小額賬戶每年收費12元。這就是小額存款越存越少的原因。然而，在執(zhí)行中也暴露出了一些明顯漏洞。
首次，沒有考慮到學生、農民工和低收入家庭的實際情況。應該把這些人群列入免收小額賬戶管理費行列。
其次，在執(zhí)行中各家商業(yè)銀行標準竟然不一樣，有500元以下為小額賬戶的，有300元以下為小額賬戶的。性質一樣的收費，竟然標準不一樣，徹底暴露出我國銀行業(yè)收費的亂象之亂。
再次，執(zhí)行中人性化不夠。既然是為了督促客戶合并小額賬戶，綜合利用資源資產，有效理財，那么，就應該及時告知客戶賬戶情況。比如：一些客戶賬戶下降到小額賬戶后，銀行應該及時通知客戶，讓客戶選擇是被收費或者追加存款或者取現(xiàn)。如果及時通知客戶，就不會出現(xiàn)100元存款長達9年的情況，結果是客戶滿肚子怨氣，銀行也感到委屈，兩不落好。
這里面關鍵在于監(jiān)管上存在問題。只要經過監(jiān)管部門或者有權部門批準，商業(yè)銀行收取小額賬戶管理費無可厚非。商業(yè)銀行之所以自行確定“小額”標準，完全是監(jiān)管部門沒有統(tǒng)一標準所致。要從根本上杜絕小額賬戶存款越存越少問題，根本出路在于監(jiān)管部門必須取消這項收費。在包括小額賬戶管理費等3000多項收費項目中，無論有多少不合理成分，都與我國銀行業(yè)監(jiān)管不力、漏洞百出不無關系。因此，加強監(jiān)管，監(jiān)管部門切實履職到位，不讓商業(yè)銀行收費放任自流是杜絕其想收費就收費、想啥時收費就啥時收費、想收多少就收多少的關鍵。
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