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| 提高交易透明度 歐盟新規(guī)定力促跨境消費(fèi)信貸 |
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| 2007-05-23 本報(bào)駐布魯塞爾記者:尚軍 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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歐盟成員國(guó)21日就統(tǒng)一消費(fèi)信貸規(guī)定達(dá)成一致。新規(guī)定要求貸款機(jī)構(gòu)提高交易透明度，在加強(qiáng)消費(fèi)者知情權(quán)的同時(shí)，促進(jìn)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的單一市場(chǎng)建設(shè)。
當(dāng)天通過的立法草案最突出的內(nèi)容就是要求銀行等從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須按照標(biāo)準(zhǔn)模式為客戶提供貸款利率等交易信息，便于消費(fèi)者在全歐盟范圍內(nèi)“貨比三家”。
立法草案首先規(guī)范了貸款機(jī)構(gòu)的廣告宣傳行為。根據(jù)規(guī)定，只要廣告涉及具體消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，那么貸款機(jī)構(gòu)就必須提供一整套重要的交易信息，如貸款利率和額度等。
新規(guī)定還要求，在簽訂消費(fèi)信貸合同前，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按范本向客戶列出核心交易條件，從而有利于消費(fèi)者在不同金融機(jī)構(gòu)提供的貸款方案中做出選擇。而在簽訂合同時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)充分獲知自己所享受的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。
立法草案同時(shí)確定了計(jì)算消費(fèi)信貸年利率的歐盟統(tǒng)一方法。由此，消費(fèi)者對(duì)于逾期還款時(shí)的貸款成本一目了然，憑借這一數(shù)字就可以知道歐盟所有金融機(jī)構(gòu)中哪一家提供的消費(fèi)信貸最優(yōu)惠，不再迷失于數(shù)字背后錯(cuò)綜復(fù)雜的計(jì)算當(dāng)中。
例如，有的金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸看上去利率并不高，但高昂的付款保障保險(xiǎn)金卻暗藏玄機(jī)。立法草案規(guī)定的統(tǒng)一計(jì)算方法將此類保險(xiǎn)支出也計(jì)入了貸款成本中。
此外，新規(guī)定還賦予消費(fèi)者在簽訂信貸合同后14天內(nèi)有撤銷合同的權(quán)利。目前，只有德國(guó)等為數(shù)不多的幾個(gè)歐盟成員國(guó)允許消費(fèi)者在所謂的“冷靜期”內(nèi)享有這種權(quán)利，且無需提供任何理由或承擔(dān)任何費(fèi)用。立法草案將這一權(quán)利拓展到了整個(gè)歐盟。
最后，立法草案肯定了借款人提前還款的權(quán)利，并對(duì)貸款機(jī)構(gòu)所能要求的補(bǔ)償額度作出了限制，一般不得超過提前還款金額的0.5%至1%。
歐盟輪值主席國(guó)德國(guó)的司法部長(zhǎng)布麗吉特·齊普里斯當(dāng)天表示，這部新立法草案將為歐盟消費(fèi)者帶來實(shí)實(shí)在在的好處，進(jìn)一步增強(qiáng)他們的知情權(quán)和選擇權(quán)，讓他們可以在整個(gè)歐盟挑選最便宜的消費(fèi)信貸。
與此同時(shí)，由于消費(fèi)者可以在歐盟范圍內(nèi)進(jìn)行選擇，新立法草案也將有助于提高歐盟消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，促進(jìn)各成員國(guó)市場(chǎng)的整合，打破以往條塊分割的局面，朝著單一市場(chǎng)的目標(biāo)邁進(jìn)。
齊普里斯認(rèn)為，大部分消費(fèi)者會(huì)就近選擇銀行，或至少選擇本國(guó)銀行簽訂消費(fèi)信貸合同，但這部立法草案將讓不斷增長(zhǎng)的流動(dòng)人群和使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的人更容易在本國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)以外找到機(jī)會(huì)。
歐盟消費(fèi)信貸規(guī)模約為8000億歐元，并且每年以8%的速度增長(zhǎng)。人們利用這種貸款方式購(gòu)買新車，外出旅游，甚至操辦婚禮。但是，由于金融市場(chǎng)整合相對(duì)滯后，歐盟境內(nèi)的跨國(guó)消費(fèi)信貸尚不足消費(fèi)信貸總量的1%。 |
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