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尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉國格萊珉銀行，向窮人提供小額貸款助其脫貧，從而獲得諾貝爾獎。湖南湘潭縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在青竹村“試驗性地”開辦了“聯(lián)戶擔(dān)保貸款”業(yè)務(wù)，可說是與格萊珉銀行異曲同工。
逼出來的“青竹模式”
湘潭縣響水鄉(xiāng)青竹村支部書記盧國良告訴記者說，當(dāng)?shù)厥a(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人祖?zhèn)饔蟹N糧、養(yǎng)豬的絕活。在早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從的困境中解脫出來。但養(yǎng)豬要建豬圈、購置簡單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700至800元周轉(zhuǎn)資金。但農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押。至于存單抵押，更是一句空話�！叭思矣写婵睿�找你貸什么款？”盧國良說。
青竹村月塘組易四清家里有些“底子”，從1992年就開始養(yǎng)豬，因缺乏周轉(zhuǎn)資金，養(yǎng)了10年也無法擴(kuò)大規(guī)模。青竹村青山組獸醫(yī)莫石洪則有技術(shù)，但沒啟動資金，只能是空有想法，毫無辦法。分家時只分到三間舊農(nóng)舍的馬家組村民袁子球情況也是這樣。
湘潭縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長潘海濤等人很想把農(nóng)村金融服務(wù)這門“錢生意”做起來。但在政策規(guī)定的操作辦法和貸款程序內(nèi)，能想的辦法不多。2001年，湘潭農(nóng)信開始嘗試“打擦邊球”。他們較早地將申請貸款的農(nóng)民通過資信評定，分為優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個等級，這三種人可以相應(yīng)享受5000元、3000元、1000元三個檔次的無質(zhì)押信用貸款。此后，信用聯(lián)社放大了尺度，“優(yōu)秀貸款戶”1萬元以內(nèi)，可以不要質(zhì)押和擔(dān)保，個別專業(yè)戶、大戶甚至達(dá)到3萬元。
但對于溫飽問題基本解決，小有一點積累的農(nóng)民來說，要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，真正實現(xiàn)脫貧致富還需要更多“過橋資金”的扶助。潘海濤等人經(jīng)過詳細(xì)的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民要發(fā)展生產(chǎn)，擴(kuò)大規(guī)模，無質(zhì)押小額信貸尺度應(yīng)該放寬到3萬余至5萬元才比較適宜。但如沿用傳統(tǒng)無質(zhì)押小額信貸放款，風(fēng)險難以控制，怎么辦？
在此情況下，農(nóng)戶聯(lián)保貸款機(jī)制產(chǎn)生了：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶們推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。
農(nóng)民致富 銀行也不虧
從2003年開始，湘潭縣出現(xiàn)了8327個這樣的“聯(lián)保貸款小組”，有32846戶農(nóng)民參加了這個計劃。
易四清和另外3戶農(nóng)民一道，組成了一個小組，獲得了第一筆5萬元貸款。生豬養(yǎng)殖規(guī)模馬上得以擴(kuò)大。經(jīng)過三年努力，豬舍等固定資產(chǎn)積累到了30萬元左右的規(guī)模，由于可以獲得信用社滾動貸款，易家的生豬存欄量目前已經(jīng)能保持150頭至200頭的水平。易四清等人的成功對銀行和其他農(nóng)戶都是一個激勵。很快，莫石洪、袁子球這些“有想法，沒辦法”的農(nóng)民也相繼加入了這個計劃。袁子球目前的養(yǎng)豬業(yè)已經(jīng)發(fā)展到20萬元的規(guī)模；莫石洪2006年一年就掙了10多萬元，如今正忙著建新房、添置飼料加工設(shè)備，計劃今年將生產(chǎn)規(guī)模再擴(kuò)大一倍。
“青竹模式”，很快在湘潭縣推廣，涉及種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。湘潭縣農(nóng)信在青竹村光是去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元。
農(nóng)民滿意，銀行也不虧。潘海濤告訴記者，前些年湘潭縣農(nóng)信不良貸款率60%左右、負(fù)債累累，去年不良貸款率降到15.53%�！皬拈_始實施聯(lián)保貸款開始，信用社從過去的虧損大戶變?yōu)槟昴暧�，去年凈利潤達(dá)到2500萬元�！迸撕f，“今年，聯(lián)社又對9000多戶農(nóng)戶實施了授信。”目前，這家信用聯(lián)社直接對農(nóng)民的貸款占到其貸款業(yè)務(wù)量的85%以上。
“青竹模式”帶來了什么？
潘海濤說，湘潭縣農(nóng)信有近600名職工，但對于數(shù)以萬計的貸款戶，要實現(xiàn)監(jiān)管不過是像在水庫里撒了一把鹽。聯(lián)戶擔(dān)保貸款，戶與戶之間，在結(jié)成貸款小組時，互相之間就是一個信用評估的過程。不講誠信、產(chǎn)業(yè)不對路等，都會在這一輪評估中被群眾自己淘汰。項目運作起來后，幾萬貸款戶就是幾萬雙監(jiān)管的眼睛，誰家種養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)了風(fēng)險、誰家轉(zhuǎn)移了貸款，貸款戶互相之間，會主動提醒；還會打電話提醒信貸員，銀行風(fēng)險控制不再是無頭蒼蠅。
湘潭縣農(nóng)信綜合科科長胡永智介紹說，聯(lián)戶貸款對農(nóng)村社會關(guān)系也產(chǎn)生了微妙的影響。湘潭縣石塘鎮(zhèn)一戶聯(lián)保戶在勞動時不慎摔傷了腿，其余兩戶聯(lián)保戶眼見著這家種養(yǎng)殖業(yè)要發(fā)生風(fēng)險，趕緊將他家的農(nóng)事都承擔(dān)了起來。到年底，摔傷的農(nóng)民傷養(yǎng)好了，他家的業(yè)務(wù)也沒誤，貸款還上了還有盈利，這個小組如今成了互幫互助的“鐵三角”。在聯(lián)戶貸款中，還不可避免地也發(fā)生一些風(fēng)險。如一個貸款小組一戶農(nóng)民被種苗供應(yīng)商詐騙，血本無歸。其余兩戶農(nóng)戶，一面承擔(dān)其連帶責(zé)任，一面想方設(shè)法幫助這家農(nóng)戶開小超市，大家一塊掙錢補(bǔ)窟窿。三年下來，當(dāng)初的“不良貸款”只剩下幾千元“尾子”，被騙得曾經(jīng)痛不欲生的農(nóng)民也有了重新生活下去的勇氣。 |