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新疆第一家村鎮(zhèn)銀行———五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行。本報(bào)記者熊聰茹
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在新疆南部阿瓦提縣拜什艾日克村，渣打銀行與農(nóng)信社合作試點(diǎn)發(fā)放小額貸款已經(jīng)兩年。其間，有關(guān)試點(diǎn)的贊美與批評(píng)之聲雖眾，村民們竟渾然不知。
今年初，57歲的村民庫(kù)萬(wàn)尼亞孜·艾買提填了張情況調(diào)查表、寫了份申請(qǐng)書，兩天后即拿到由農(nóng)信社代發(fā)的渣打銀行1.5萬(wàn)元貸款。拿著這錢，除了補(bǔ)貼棉花備耕費(fèi)用外，他還多買了頭仔牛：1月份花3500元買來(lái)，長(zhǎng)到5月，別人給7000元都不賣。
庫(kù)萬(wàn)尼亞孜說(shuō)，有了能“生錢”的貸款就好，至于是誰(shuí)放貸，不管。
誰(shuí)的試點(diǎn)
2007年12月21日，香港溢達(dá)集團(tuán)與渣打銀行中國(guó)有限公司在烏魯木齊簽署合作備忘錄，在新疆共同推出針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的小額貸款試點(diǎn)項(xiàng)目，并成為外資銀行首次在中國(guó)參與設(shè)立直接面向農(nóng)戶的貸款項(xiàng)目。
當(dāng)然，試點(diǎn)得以順利推行，背后故事遠(yuǎn)不止于此。其間，渣打銀行、溢達(dá)公司乃至新疆地方政府，各有盤算。
渣打銀行中國(guó)區(qū)總裁曾璟璇表示“我們將把在全球其他國(guó)家和地區(qū)摸索出的經(jīng)驗(yàn)帶到中國(guó)，為提高中國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)水平做貢獻(xiàn)�！�
但業(yè)內(nèi)人士稱，外資銀行在我國(guó)與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)點(diǎn)少是軟肋。因此，試點(diǎn)摸底是其在華擴(kuò)張的重要階段。若試點(diǎn)成功，以其雄厚的資金與管理水平，大規(guī)模復(fù)制網(wǎng)點(diǎn)輕而易舉。
香港溢達(dá)集團(tuán)阿克蘇地區(qū)分公司，是渣打銀行此次試點(diǎn)項(xiàng)目的重要合作伙伴。根據(jù)公司負(fù)責(zé)人徐衍寧的描述，渣打銀行此次新疆“試水”的路線圖大致如此：徐出身阿瓦提縣，深知當(dāng)?shù)孛揶r(nóng)“貸款難”，想為鄉(xiāng)親們提供幫助。但溢達(dá)集團(tuán)作為一個(gè)企業(yè)，為農(nóng)民提供金融服務(wù)，有著難以逾越的瓶頸。所幸，這個(gè)想法得到了溢達(dá)集團(tuán)戰(zhàn)略合作伙伴渣打銀行的熱烈響應(yīng)。
徐衍寧說(shuō)，在這個(gè)項(xiàng)目上，渣打銀行完全沒(méi)有贏利打算。若單從贏利角度考慮，渣打銀行根本不必在這樣偏遠(yuǎn)的地區(qū)動(dòng)心思“試點(diǎn)項(xiàng)目貸款規(guī)模不到200萬(wàn)元，雖然100%回收，但肯定是虧損。(利潤(rùn))還不夠工作人員來(lái)回跑的費(fèi)用。”
此外徐衍寧說(shuō)，這個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，“與其說(shuō)是溢達(dá)公司幫渣打銀行做，不如說(shuō)是渣打銀行在幫溢達(dá)公司做”。截至目前，試點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)放的貸款資金，均出自溢達(dá)公司。雖然這個(gè)數(shù)目對(duì)渣打銀行或是溢達(dá)公司而言，都算不上重要。
新疆的一些學(xué)者認(rèn)為，作為國(guó)際著名的紡織及成衣制造企業(yè)，香港溢達(dá)集團(tuán)從棉花到服裝有著完整的產(chǎn)業(yè)鏈。在占有我國(guó)棉花產(chǎn)量半壁江山的新疆，通過(guò)與銀行合作的方式向棉農(nóng)提供金融服務(wù)，意在深度介入新疆棉花產(chǎn)業(yè)。
不管怎樣，溢達(dá)集團(tuán)董事長(zhǎng)楊敏德的說(shuō)法或許直接切中了地方政府的心扉“這一貸款項(xiàng)目有望幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民解決生產(chǎn)當(dāng)中遇到的資金不足的問(wèn)題，從而更有效地發(fā)展農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，讓他們踏上致富之路。”
試點(diǎn)方案由此得到了新疆維吾爾自治區(qū)官方高層的認(rèn)可。隨后不久，自治區(qū)農(nóng)信聯(lián)社指定阿瓦提縣農(nóng)信社作為渣打銀行試點(diǎn)項(xiàng)目的合作方，按照農(nóng)信社的利率，代其發(fā)放貸款。
意外驚喜
今年初，拜什艾日克村的庫(kù)萬(wàn)尼亞孜·艾買提驚喜地發(fā)現(xiàn)，貸款1.5萬(wàn)元很輕松，根本不需“托關(guān)系”，也無(wú)需抵押和擔(dān)保。而在前些年，要拿到貸款，和信貸員拉拉關(guān)系、請(qǐng)吃頓酒肉什么的，那是常事。
更為驚喜的，當(dāng)數(shù)試點(diǎn)項(xiàng)目的工作人員了：當(dāng)前的農(nóng)村信用環(huán)境，與幾年前已大相徑庭。老鄉(xiāng)們春貸秋還，已成慣例。
在試點(diǎn)合作方阿瓦提縣農(nóng)信社“不承擔(dān)任何催收工作，且對(duì)無(wú)法收回的貸款不承擔(dān)任何責(zé)任”的情況下，截至2008年底，渣打銀行試點(diǎn)項(xiàng)目為拜什艾日克村的110個(gè)農(nóng)戶(逾600人)提供的信用貸款，本息全部收回。
說(shuō)起農(nóng)戶小額信貸雙方的良性互動(dòng)，不能不說(shuō)起自治區(qū)官方大力推動(dòng)的“信用工程”建設(shè)。實(shí)際上，2007年底以來(lái)，自治區(qū)已由各級(jí)農(nóng)信社牽頭，多方合作重建農(nóng)村信用體系，破解貸款難、難貸款的金融困局。
據(jù)自治區(qū)農(nóng)信聯(lián)社介紹，在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一般由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府、農(nóng)信社、村委會(huì)推選威信較高的人員組成信用等級(jí)評(píng)定小組，參照農(nóng)牧民歷年貸款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、遵紀(jì)守法狀況，綜合評(píng)定農(nóng)牧民信用等級(jí)，向農(nóng)牧民發(fā)放信用貸款證。
在各縣農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)牧民憑身份證明，根據(jù)各自的信用貸款等級(jí)，無(wú)需擔(dān)保，即可快捷辦理最高3萬(wàn)元的小額信用貸款———通常半天就可拿錢。
為助推信用工程建設(shè)，2008年8月，新疆維吾爾自治區(qū)黨委副書記、自治區(qū)主席努爾·白克力專門強(qiáng)調(diào)，黨政機(jī)關(guān)公職人員應(yīng)在建設(shè)農(nóng)村信用工程中做表率，凡因上述人員拖欠形成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款，必要時(shí)當(dāng)?shù)攸h組織和紀(jì)檢部門將采取措施，限期全額清收。
努爾·白克力還特別提出，各地要深刻汲取哈密農(nóng)村信用社2008年初被撤銷的教訓(xùn)，對(duì)惡意逃廢農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的人員，有關(guān)部門要采取果斷措施，絕不讓一個(gè)涉案人員逍遙法外、不讓一個(gè)騙貸者蒙混過(guò)關(guān)，“堅(jiān)決維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的貸款安全”。
據(jù)阿克蘇地區(qū)行署介紹，2002年以來(lái)，阿克蘇地區(qū)共清理黨政事業(yè)單位及干部拖欠農(nóng)信社貸款3200余萬(wàn)元，累計(jì)收回不良貸款4.55億元，農(nóng)信社不良貸款率由26.5%下降到1.12%。
新的農(nóng)村信用體系之下，新疆一些地方的農(nóng)信社信貸質(zhì)量達(dá)到令人驚嘆的水平。與阿瓦提縣相鄰的新和縣，每年從農(nóng)信社拿到小額信用貸款的農(nóng)戶有2.37萬(wàn)戶，占到了農(nóng)戶總數(shù)的90%，還款率接近100%。
拜什艾日克村所在的阿瓦提縣烏魯卻勒鎮(zhèn)鎮(zhèn)長(zhǎng)麥合木提江說(shuō)，當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)貸款只能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民種植棉花的需要，但他們修建抗震安居房、發(fā)展林果業(yè)和農(nóng)區(qū)畜牧業(yè)、做小買賣，也都需要貸款。因此，滿足農(nóng)民的貸款需求，才“剛剛開(kāi)了個(gè)頭”。
放眼全疆，自2004年起，地震多發(fā)區(qū)新疆全面實(shí)施城鄉(xiāng)抗震安居工程，5年累計(jì)投資412億元，共新建、改造抗震安居房189.5萬(wàn)戶，剩下的80多萬(wàn)戶城鄉(xiāng)居民的抗震安居問(wèn)題，也將在3年內(nèi)全部解決；而新疆維吾爾自治區(qū)黨委、政府此前提出，進(jìn)一步加快林果業(yè)發(fā)展，到2015年，將優(yōu)質(zhì)林果面積穩(wěn)定在1500萬(wàn)畝以上，林果業(yè)在農(nóng)民人均純收入中的所占比重超過(guò)30%。
信用環(huán)境可靠、市場(chǎng)需求巨大，這樣的農(nóng)村金融市場(chǎng)，不由銀行家們不垂涎、不去爭(zhēng)搶。
鯰魚(yú)鬧群
“各家銀行在阿瓦提縣有20個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，完全夠了。再來(lái)(金融機(jī)構(gòu))，哪家都沒(méi)好日子過(guò)”，阿瓦提縣農(nóng)信社理事長(zhǎng)買買提·沙吾提，一談起渣打銀行試點(diǎn)的事情，就心煩。
尷尬的是，恰恰是阿瓦提縣農(nóng)信社被上級(jí)指定為渣打銀行試點(diǎn)項(xiàng)目的合作方，由烏魯卻勒鎮(zhèn)農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)代渣打銀行放貸。
買買提·沙吾提說(shuō)，阿瓦提縣是個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，基本沒(méi)啥工業(yè)企業(yè)，貸款全“姓農(nóng)”。前些年，由于經(jīng)營(yíng)理念存在問(wèn)題，阿瓦提縣農(nóng)信社的發(fā)展速度落后于地方經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在這個(gè)問(wèn)題解決了，農(nóng)信社正加快發(fā)展，堅(jiān)決服務(wù)三農(nóng)。
買買提·沙吾提說(shuō)，農(nóng)村金融不好做。分析一下阿瓦提縣農(nóng)信社的業(yè)務(wù)：每年2月發(fā)放春耕生產(chǎn)貸款，農(nóng)民們一般在7月至10月份之間還款。而在11月到第二年1月間，農(nóng)信社的資金無(wú)處可投。資金閑置，成本就降不下來(lái)“這樣的情況下，別的銀行再來(lái)，我們當(dāng)然有壓力”。
但是，壓力仍在加大。
阿克蘇銀監(jiān)分局阿瓦提監(jiān)管辦事處副主任黃晶明說(shuō)，基于農(nóng)村小額信用貸款“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的判斷，農(nóng)業(yè)銀行曾在2004年撤離了其在阿瓦提所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，把經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在了棉花大戶等相對(duì)高端的客戶上。但最近一段時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思路發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，加緊了對(duì)基層農(nóng)戶的工作力度。農(nóng)業(yè)銀行在阿瓦提縣的網(wǎng)點(diǎn)，已增加到四個(gè)。
具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的郵儲(chǔ)銀行，2008年也在阿瓦提縣新建兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，同年10月開(kāi)始放款。截至今年3月末，存款余額為12873萬(wàn)元，貸款余額1600萬(wàn)元。其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)大有急起直追之勢(shì)。
郵政儲(chǔ)蓄銀行新疆分行說(shuō)，2009年將在新疆新增80個(gè)小額信貸網(wǎng)點(diǎn)、總數(shù)增至150個(gè)，實(shí)現(xiàn)小額貸款“縣縣通”。
從監(jiān)管的角度看，黃晶明認(rèn)為，渣打銀行進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，對(duì)農(nóng)民而言是好事，畢竟又多了一條融資渠道。并且，外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式，肯定會(huì)刺激中資銀行，起到“鯰魚(yú)效應(yīng)”。
此前，渣打銀行高層曾對(duì)媒體表示，渣打在中國(guó)雖有150年的經(jīng)營(yíng)歷史，可是對(duì)農(nóng)村地區(qū)非常不熟悉，需要慢慢進(jìn)入。與第三方合作貸款給農(nóng)戶的業(yè)務(wù)，將逐步擴(kuò)大。
驚呼外資銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融領(lǐng)域是“狼來(lái)了”的人，往往會(huì)提及2009年2月4日，渣打銀行在內(nèi)蒙古林格爾縣設(shè)立首家村鎮(zhèn)銀行。據(jù)稱渣打銀行此后將在國(guó)內(nèi)逐步開(kāi)設(shè)新的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)。
不過(guò)分析人士認(rèn)為，未來(lái)幾年內(nèi)，農(nóng)信社作為新疆農(nóng)村小額信貸的最大貸款方，包括外資銀行在內(nèi)的其他銀行，都無(wú)法撼動(dòng)其在農(nóng)村金融中的特殊優(yōu)勢(shì)地位。這不僅因?yàn)樗呀?jīng)擁有約90%的農(nóng)戶客戶，而且在自治區(qū)政府的號(hào)召下，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予了它最大支持，在客戶信用等級(jí)評(píng)定乃至貸款的發(fā)放與清收過(guò)程，讓它省去了巨大的經(jīng)營(yíng)成本。
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