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自去年國際金融危機爆發(fā)以來，中國金融機構(gòu)如何應對金融危機成為人們關(guān)注的焦點之一。
作為直接為西藏農(nóng)牧區(qū)服務(wù)的國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行長期深入西藏農(nóng)牧區(qū)，對“三農(nóng)”信貸服務(wù)問題進行深入調(diào)研，科學決策，經(jīng)過不斷的探索、創(chuàng)新。如今，在國際金融危機嚴峻考驗下，農(nóng)行西藏分行成功開辟出一條符合西藏“三農(nóng)”工作實際和特點的小額信貸之路，深受廣大農(nóng)牧民的歡迎，小額信貸為西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的“加油站”，為西藏農(nóng)牧區(qū)發(fā)展穩(wěn)定做出了積極貢獻。
深入調(diào)研 問診“農(nóng)牧區(qū)貸款難”
作為直接為西藏農(nóng)牧區(qū)服務(wù)的國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行長期以來擔負著服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融工作任務(wù)。隨著近年來市場經(jīng)濟在西藏的不斷深化，農(nóng)牧民從事第一產(chǎn)業(yè)外的生產(chǎn)經(jīng)營觀念日益活躍，經(jīng)商、辦廠、搞運輸?shù)冉?jīng)營活動所需資金不斷擴大，農(nóng)行西藏分行在工作中逐步意識到其在農(nóng)牧區(qū)的貸款渠道和方式存在種種障礙。
中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行副行長支章介紹，“十五”后期，特別是中央召開第四次西藏工作座談會以來，農(nóng)行西藏分行進一步加大金融服務(wù)“三農(nóng)”工作力度，深入基層調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)了制約西藏農(nóng)牧區(qū)貸款難的一些原因和問題。
西藏農(nóng)牧民抵押物品欠缺是造成農(nóng)牧民貸款難的主要障礙。“十五”后期，農(nóng)牧民貸款熱情很高，但當時農(nóng)戶貸款余額不到兩億元，當時貸款必須具備５種擔保條件，但這些要求西藏農(nóng)牧民基本做不到。隨著擔保法、商業(yè)銀行法的出臺，貸款條件開始越來越嚴格，因此沒有擔保抵押的農(nóng)牧民貸款越來越難。
而銀行業(yè)包辦客戶造成貸款承載主體出現(xiàn)問題，造成貸款被“砸”現(xiàn)象的出現(xiàn)。２０００年開始，農(nóng)行西藏分行深入廣大農(nóng)牧區(qū)進行調(diào)研，尋找貸款難的根源。
支章說，當時他們在西藏推出的“１１２３”工程，出發(fā)點是好的，即在全轄范圍內(nèi)開展了加快脫貧步伐的“１１２３”工程：每個營業(yè)所幫助一個村脫貧、每個縣支行（辦事處）幫助一個國有企業(yè)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、每個地市行（部）有重點地支持兩家國有骨干企業(yè)扭虧增盈，區(qū)分行選擇三個對全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展具有帶動作用、規(guī)模較大的國有工業(yè)骨干企業(yè)、礦業(yè)開發(fā)項目或公司＋農(nóng)戶式的聯(lián)營企業(yè)予以重點支持。
“但后來發(fā)現(xiàn)，這個貸款主體沒有落實到老百姓頭上。銀行出面辦理，信貸人員當老板，老百姓闖市場，但銀行的任務(wù)是為客戶提供金融服務(wù)，而不是為客戶包辦，我們是為客戶生產(chǎn)經(jīng)營提供金融服務(wù)，而非包辦。盡管銀行是一片好心，但包辦的結(jié)果，組織形式上出現(xiàn)偏差，承載主體上出問題�！�
支章說：“西藏昌都、那曲等地貸款‘款砸’現(xiàn)象比較突出，很多人認為西藏農(nóng)牧民不講信用，特別是在索縣、巴青信貸扶貧后貸款基本上砸了。”據(jù)他介紹，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多地方扶貧貸款政府包辦，上項目，但老百姓不知道這個錢用到哪里去了，最后貸款“死”在項目上。
當時農(nóng)發(fā)行發(fā)放了１.４億元貸款資金，有７０００萬“死”在項目上，一分收不回來。后來，農(nóng)行西藏分行學習農(nóng)行廣西分行貸款證的推行辦法。
８０年代，其實西藏也搞過一次貸款證。當時有一個最大的背景是人民銀行在全國推行小額信貸，最開始是浙江、安徽等省做小額信貸試點，中央也在推廣小額信貸扶貧工作，內(nèi)地很多地方采用孟加拉模式：河南商洛小額信貸，當時人民銀行牽頭各家商業(yè)銀行在積極摸索。各家商業(yè)銀行都在嘗試。
“西藏也計劃推出小額信貸。我們認定西藏的小額信貸擔保抵押設(shè)計再大，可能更多的是虛的�！敝д抡f，在這種情況下，只能根據(jù)信用評級，那么西藏老百姓具不具備這樣的信用呢？后來，農(nóng)行西藏分行在西藏部分地區(qū)做了調(diào)研。將索縣、巴青、與昌都丁青同步，芒康、江達發(fā)放小額信貸試點，然后做比較，經(jīng)過一段時間后，我們發(fā)現(xiàn)，昌都丁青縣，一直貸款發(fā)放量相當大，而且農(nóng)牧民很講信用�！白詈蟮贸龅慕Y(jié)論是，只要工作跟得上，我們老百姓是講信用的。”
科學決策 制度創(chuàng)新 探索西藏特色小額信貸之路
如何用科學決策，制定有效的制度保障措施，是建立健全可行的信貸管理制度的前提。
農(nóng)行西藏分行行長米瑪旺堆說：“其實我們也知道小額信貸里面的風險，關(guān)鍵是用科學的制度堵住不講信用的現(xiàn)象。”
西藏小額信貸從２０００年開始做準備，２００１年正式推廣，２００３年５月，農(nóng)行西藏分行首次啟動信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村建設(shè)。２００５年４月又做了一次調(diào)整，同時推出“鉆石卡”。
辦好小額信貸業(yè)務(wù)，規(guī)避信貸風險是根本要求。農(nóng)行西藏分行在認真研究了國內(nèi)外有關(guān)經(jīng)驗教訓的基礎(chǔ)上，認為首先要建章立制。小額信貸業(yè)務(wù)起步之始，農(nóng)行西藏分行就出臺了《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》，其特點是，擁有金卡、銀卡、銅卡的農(nóng)牧民分別可以獲得最高限額為１００００元、６０００元和３０００元的小額信用貸款，并“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”，還對直接發(fā)放給農(nóng)牧民的小額信用貸款和扶貧貸款不執(zhí)行加罰息制度，對持銅卡的農(nóng)牧民貸款一律執(zhí)行扶貧貸款利率，允許對因自然災害和農(nóng)業(yè)欠收等客觀原因造成貸款暫不能償還的農(nóng)牧戶實行貸款展期。
另外，農(nóng)牧民獲取《農(nóng)牧戶貸款證》后，還要定期進行年檢，根據(jù)年檢結(jié)果調(diào)整貸款證信用等級或收回貸款證。在《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》的基礎(chǔ)上，隨后又出臺了《信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村評定辦法》等多個制度辦法，規(guī)范了小額信貸、信貸扶貧等業(yè)務(wù)的運作流程，規(guī)范了基層員工的行為，為小額信貸工作的開展提供了制度保障。
《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》制定后，還廣泛征求了人大代表、政協(xié)委員、社會各界和農(nóng)牧民群眾的意見，與時俱進地不斷加以完善。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)牧區(qū)信用意識的增加，部分農(nóng)牧民反映小額信貸額度較小，對生產(chǎn)起不到較大作用，針對這一問題，２００３年，對《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》的有關(guān)條款進行了修改，對被評定為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村范圍內(nèi)的農(nóng)牧戶所取得的貸款證額度進行了適度提高，其銅卡、銀卡、金卡額度分別提升到５０００元、１００００元、２００００元。
明確信用等級評定程序，提高透明度。農(nóng)行西藏分行在各縣支行、營業(yè)所成立了由縣支行、營業(yè)所、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村干部和農(nóng)牧戶代表組成的農(nóng)牧戶資信評定小組，每年評定一次，次年年審，對符合升降條件的及時進行等級調(diào)整。
規(guī)范發(fā)證放貸程序，明確業(yè)務(wù)流程。即農(nóng)牧戶申請→營業(yè)所信貸員調(diào)查并提出初評意見→營業(yè)所資信評定小組初審→縣支行資信評定小組審核并確定信用等級→營業(yè)所組織發(fā)證到戶→農(nóng)牧戶持證逐筆辦貸→營業(yè)所信貸人員批準發(fā)放貸款。
米瑪旺堆說，西藏小額信貸與內(nèi)地有所不同。第一，金額大。內(nèi)地貸不到這么多。第二，覆蓋面廣。２００８年，西藏小額信貸覆蓋率達到近９０％。第三，高資產(chǎn)質(zhì)量。剛開始貸款壓力大，每次開小額信貸風險分析會議，大家都有“不同聲音”，不過，經(jīng)過１０年的小額信貸之路，我們對老百姓的信用評級有了新的認識，過去砸的多，主要是信貸管理跟不上。
農(nóng)牧特色信貸成為促增收、保穩(wěn)定的金融引擎
藏族農(nóng)民達桑是中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行的鉆石卡用戶，他通過２０萬元小額信貸，辦起了水泥預制板廠和砂石廠，住進了藏式別墅，開上了小轎車。如今，越來越多的西藏農(nóng)牧民通過小額信貸致富奔小康�！�
“我們廠生產(chǎn)的水泥預制板在市場上供不應求�！蔽鞑厍h南木鄉(xiāng)江村藏族農(nóng)民達桑興奮地告訴記者，他們廠每年還產(chǎn)水泥５００噸，年銷售純收入達到２０萬元，并為１００余名當?shù)剞r(nóng)民提供了就業(yè)崗位。
然而，２０年前，達桑一家六口人靠種１６畝青稞地艱難為生�！澳菚r候，過年都沒有一件好衣服穿�！被厥淄拢_桑感慨不已�！�
�。保梗福茨赀_桑開始到拉薩打工。２００７年是達桑人生的轉(zhuǎn)折點，聰明能干的他組建了一個建筑施工隊，同時還開辦了水泥預制廠和砂石廠�！�
隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，資金短缺成為制約工廠發(fā)展的最大瓶頸。通過朋友介紹，達桑得知農(nóng)行有小額信貸政策。通過申請，達桑獲得了農(nóng)行小額信貸三星級鉆石卡用戶的授信，順利地貸到了２０萬元資金。
“貸款解了燃眉之急�！边_桑說，之后，他投資１０萬元辦了一家砂石廠�！�
如今，達桑開著一輛三菱越野車奔波于拉薩和曲水之間。在拉薩他住在一座豪華的藏式別墅里，而在老家南木鄉(xiāng)江村，他還有一套別墅。
達桑說，他獲得了建設(shè)部門頒發(fā)的《西藏自治區(qū)農(nóng)牧民建筑施工隊資質(zhì)證書》，準備建一個農(nóng)牧民建筑有限公司，計劃注冊資金３５０萬元�！�
“通過小額信貸致富奔小康的大有人在，有人的資產(chǎn)達到了上千萬元。”中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行營業(yè)部“三農(nóng)”金融部經(jīng)理次仁羅布說，對于資產(chǎn)達到一定規(guī)模的農(nóng)牧民企業(yè)家，農(nóng)行可以為他們辦理金額達２００萬元的商業(yè)貸款�！�
為適應西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，農(nóng)行西藏分行在西藏范圍內(nèi)再次提高了“三卡”信用額度，并針對農(nóng)牧區(qū)涌現(xiàn)出的農(nóng)牧民致富帶頭人，推出了農(nóng)牧戶貸款“鉆石卡”，對生產(chǎn)經(jīng)營形成一定規(guī)模的農(nóng)牧戶進行評級授信，并予以重點支持。
隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展、農(nóng)牧民生活水平的不斷提高和生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，農(nóng)行西藏分行原定“三卡”貸款額度已不適應當前農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的形勢。據(jù)農(nóng)行西藏分行介紹，如今，農(nóng)行西藏分行“三卡”（金、銀、銅）的信用額度分別為：銅卡３０００元至６０００元，銀卡６０００元至１００００元，金卡１００００元至２００００元。而被評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的農(nóng)牧民“三卡”信用度分別提高到銅卡１萬元、銀卡２萬元、金卡３萬元�！般@石卡”的信用度分別確定
為一星級鉆石卡１０萬元、二星級鉆石卡１５萬元、三星級鉆石卡２０萬元�！�
小額貸款的成功推行使中央賦予西藏的金融優(yōu)惠政策惠及農(nóng)牧區(qū)千家萬戶，有力地促進了農(nóng)牧民的安居樂業(yè)，很多農(nóng)牧民跑起了運輸，開起了小店，辦起了小型企業(yè)，蓋起了新房，不僅實現(xiàn)了脫貧，更過上了富裕的幸福生活。截至今年６月底，農(nóng)行西藏分行的小額信貸“四卡”（鉆石卡、金卡、銀卡、銅卡）發(fā)放量達３７萬多張，小額信貸貸款余額達３４．６億多元。 |