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“我國(guó)少兒險(xiǎn)市場(chǎng)前景巨大，需求將不斷上升�！庇浾呓蔗槍�(duì)近年來(lái)險(xiǎn)企競(jìng)相開(kāi)拓少兒險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)研時(shí)，許多專家接受記者采訪時(shí)稱。專家同時(shí)提醒，少兒險(xiǎn)市場(chǎng)要向健康持續(xù)發(fā)展，還有很長(zhǎng)的路要走，當(dāng)前迫切需要提高百姓保險(xiǎn)意識(shí)，險(xiǎn)企要積極創(chuàng)新，針對(duì)少兒險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)更為貼合的產(chǎn)品。
潛在的市場(chǎng)需求
兒童保險(xiǎn)又稱少兒險(xiǎn)，在國(guó)外已有幾十年的發(fā)展歷史，主要為了應(yīng)對(duì)兒童在成長(zhǎng)過(guò)程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素。
國(guó)內(nèi)的少兒險(xiǎn)市場(chǎng)需求不斷上升。最近的一份市場(chǎng)調(diào)查表明，在中國(guó)城市居民對(duì)保險(xiǎn)公司各項(xiàng)險(xiǎn)種的需要程度中，兒童險(xiǎn)排名第三位，僅次于健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。
“越來(lái)越高的教育支出，越來(lái)越貴的醫(yī)療成本，越來(lái)越嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，是少兒險(xiǎn)市場(chǎng)需求不斷上升的主因�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇教授在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)分析說(shuō)。
據(jù)專家測(cè)算，目前在國(guó)內(nèi)將一個(gè)孩子撫養(yǎng)至高等院校階段的成本高達(dá)48萬(wàn)元；最新統(tǒng)計(jì)資料又表明，近年來(lái)，兒童期意外死亡、先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等發(fā)生率越來(lái)越高，但兒童基本醫(yī)療保障在我國(guó)長(zhǎng)期屬于空白；信誠(chéng)人壽曾于2007年12月委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)319個(gè)有0至10歲子女的家庭進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示，在就業(yè)壓力增大的背景下，約50%的家長(zhǎng)對(duì)規(guī)劃子女未來(lái)感到焦慮。
險(xiǎn)企爭(zhēng)搶少兒險(xiǎn)市場(chǎng)
兒童保險(xiǎn)在國(guó)外一直是備受關(guān)注的險(xiǎn)種之一，主要包括意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)等四類。
記者采訪了解到，目前，兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成為各家保險(xiǎn)公司競(jìng)相開(kāi)發(fā)的熱點(diǎn)。許多保險(xiǎn)公司為適應(yīng)市場(chǎng)需求還開(kāi)發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。比如，中德安聯(lián)“摯愛(ài)天使”健康成長(zhǎng)保險(xiǎn)計(jì)劃就將幾項(xiàng)功能全部囊括。
首先，其具有終身壽險(xiǎn)功能，以孩子的生命為標(biāo)的帶來(lái)長(zhǎng)久的保險(xiǎn)保障；其次，對(duì)少兒易患的19種重大疾病提供保險(xiǎn)保障直到25周歲，并同時(shí)涵蓋每日住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)；另外，該計(jì)劃還為孩子的成長(zhǎng)建立了一份關(guān)愛(ài)基金，以紅利的方式增加賬戶價(jià)值，在孩子一生中的重要時(shí)刻，包括大學(xué)、婚嫁、中年、退休、百歲五個(gè)人生重要階段給予財(cái)務(wù)支持�？梢哉f(shuō)，對(duì)于想要在生命、健康、教育各方面投保的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，這款保險(xiǎn)已經(jīng)頗為全面了。
“隨著近年來(lái)大眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高，人們對(duì)少兒險(xiǎn)也開(kāi)始逐漸接受和認(rèn)可，特別是教育類和醫(yī)療類險(xiǎn)種，各保險(xiǎn)公司基本都會(huì)有兩種以上針對(duì)少年兒童的險(xiǎn)種，此類險(xiǎn)種的保費(fèi)收入在各家保險(xiǎn)公司整個(gè)收入占比差別比較大，不過(guò)一般都會(huì)在15%以上�！遍L(zhǎng)城保險(xiǎn)總精算師趙建新對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)。
應(yīng)針對(duì)市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品
相對(duì)于西方國(guó)家，目前我國(guó)少兒險(xiǎn)的投保率仍然偏低。以廣州為例，相關(guān)資料顯示，廣州市目前0至15歲的少年兒童有206萬(wàn)，其中小學(xué)生74萬(wàn)，中學(xué)生36萬(wàn)，而投保率僅占7.8%，也就是說(shuō)，九成以上的兒童家長(zhǎng)沒(méi)有給孩子購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)。
“而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，各種類型的兒童保單是人一生中必買的七八份保單之一，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規(guī)劃未來(lái)�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)。
“畢竟這個(gè)險(xiǎn)種在國(guó)內(nèi)興起的時(shí)間不長(zhǎng)，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。但相信隨著國(guó)民收入的不斷增長(zhǎng)，這個(gè)市場(chǎng)將會(huì)得到越來(lái)越充分的發(fā)展。”郝演蘇說(shuō)。
除了投保率仍有上升空間外，業(yè)內(nèi)人士還建議少兒險(xiǎn)未來(lái)成長(zhǎng)應(yīng)多關(guān)注農(nóng)村市場(chǎng)，并針對(duì)該市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)更為貼合的產(chǎn)品。
“農(nóng)村少兒保險(xiǎn)的投保狀況目前不是很理想，農(nóng)民對(duì)于養(yǎng)老和醫(yī)療的保障需求較高，但對(duì)少兒的保障以及高層次教育和投資還沒(méi)有形成觀念，這和中國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和廣大農(nóng)民群眾的消費(fèi)觀念有關(guān)。目前面臨的主要問(wèn)題是適合農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品少；少兒險(xiǎn)由于價(jià)格較高，不利于向農(nóng)村市場(chǎng)推廣�！壁w建新說(shuō)。
趙建新認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分考慮到農(nóng)村家庭的收入比城市低，經(jīng)濟(jì)承受能力相對(duì)較低的客觀因素。在設(shè)計(jì)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，首先，在險(xiǎn)種責(zé)任的設(shè)計(jì)上應(yīng)簡(jiǎn)單易懂；其次，應(yīng)增強(qiáng)核心保障功能，減少外延責(zé)任，以少兒重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等為主，少兒教育金等儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)為輔，這樣可以有效降低價(jià)格；另外，還可以將不太常見(jiàn)的病種作為可選責(zé)任項(xiàng)，單獨(dú)厘定費(fèi)率，這也是一種創(chuàng)新的做法。 |