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基本情況：
趙先生今年36歲，妻子34歲，兒子楠楠9歲，上小學(xué)二年級(jí)，夫妻二人剛剛從南方的私營企業(yè)辭工，回到家鄉(xiāng)縣城，現(xiàn)居住在父母家中，二人準(zhǔn)備自己創(chuàng)業(yè)。父母今年60歲，有微薄的退休工資及醫(yī)療保險(xiǎn)。
趙先生夫婦擁有一套100平方米的商品房，現(xiàn)價(jià)值18萬元，家庭存款20萬元，現(xiàn)家庭每月開支控制在1200元左右，年度其他開支3000元左右，夫妻雙方都只有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)，無社保，無商業(yè)保險(xiǎn)，無基金、股票等投資，無負(fù)債。
理財(cái)目標(biāo)：
第一、趙先生打算在家鄉(xiāng)縣城以現(xiàn)有家庭存款作為啟動(dòng)資金做點(diǎn)生意，計(jì)劃投資額控制在10萬元以內(nèi)，請(qǐng)問應(yīng)注意些什么？
第二、夫妻雙方準(zhǔn)備購買具有保障功能的商業(yè)保險(xiǎn)，如何選擇險(xiǎn)種？
第三、希望通過理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增加家庭財(cái)富。
家庭狀況分析：
趙先生家庭資產(chǎn)存款加房產(chǎn)的現(xiàn)值共計(jì)38萬元。家庭年度支出為17400元，支出尚屬合理范疇。趙先生家庭正處于家庭事業(yè)成長期，上有老人需要贍養(yǎng)，下有小孩需要撫養(yǎng)，生活壓力較重，二人均無社保及商業(yè)保險(xiǎn)，僅有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。夫妻雙方要一起創(chuàng)業(yè)，目前家庭每月沒有新的現(xiàn)金流進(jìn)入，一旦創(chuàng)業(yè)失敗或資產(chǎn)有損失，將會(huì)對(duì)家庭造成致命打擊。因此，在創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的選擇上以及前期的準(zhǔn)備上都要更加謹(jǐn)慎。
[理財(cái)規(guī)劃]
出租自有住房供日常生活之需
趙先生一家回鄉(xiāng)后，現(xiàn)一家三口與父母同住，這樣的安排既可以在生活上方便雙方彼此照顧，同時(shí)也可節(jié)約日常開銷，建議在創(chuàng)業(yè)初期持續(xù)這樣的生活安排，將現(xiàn)有的100平方米的住房出租，每月的租金可用來添補(bǔ)家庭的日常開銷。
補(bǔ)充重疾及意外險(xiǎn)加大家庭保障能力
作為家庭收入主要來源的趙先生夫婦都已三十多歲，伴隨年齡的增加，對(duì)于自身身體狀況應(yīng)多一分關(guān)注。目前二人只有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)顯然不足，應(yīng)盡快補(bǔ)充相應(yīng)份額的重疾險(xiǎn)，根據(jù)趙先生目前的家庭情況，建議先購買定期重疾險(xiǎn)，此險(xiǎn)種保障高，保費(fèi)低廉。以趙先生夫婦為例，每人投保10萬元，保障20年，每年所繳的保費(fèi)金額共計(jì)1580元。同時(shí)，還應(yīng)購買一定金額的意外險(xiǎn)，以減少意外對(duì)家庭帶來的影響，意外險(xiǎn)選擇百元卡式意外險(xiǎn)即可。
家庭現(xiàn)有資金須合理配置
趙先生夫婦現(xiàn)有存款共計(jì)20萬元，10萬元用于創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，剩余資金10萬元。創(chuàng)業(yè)資金建議分批投入，不可一次性全部投入，否則將面臨沒有后續(xù)資金支持的風(fēng)險(xiǎn)。
由于趙先生夫婦目前的工作都不穩(wěn)定，建議從剩余10萬元中取出2萬元作為意外準(zhǔn)備金，這2萬元可以存成3個(gè)月定期存款，這樣既保持了流動(dòng)性，也獲得有一定收益，這些備用資金可用以抵御日常生活中可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)再取出1萬元作為家庭日常生活費(fèi)，以活期方式保留，便于隨時(shí)支取。剩余的7萬元可選擇銀行發(fā)售的保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品或債券型基金，在保證獲取適當(dāng)收益的同時(shí)，可最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)。
一人先做創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備一人找工作
趙先生夫婦目前剛從南方回到老家縣城，兩人想結(jié)合多年在南方打工的經(jīng)驗(yàn)自己創(chuàng)業(yè)，夫妻二人共同干一番事業(yè)的想法是可以理解的，但一旦二人同時(shí)創(chuàng)業(yè)，家庭風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之加大。對(duì)于像趙先生這樣上有老下有小的家庭來說，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，家庭可能幾年都無法恢復(fù)正常狀態(tài)。因此，建議趙先生前期要對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行周密的市場調(diào)研和可行性分析。為了穩(wěn)妥起見，在創(chuàng)業(yè)初期應(yīng)由一人先做創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備，一人先找其他工作，以保證家庭日常生活的開銷，等機(jī)會(huì)成熟后兩人再一起創(chuàng)業(yè)，以降低創(chuàng)業(yè)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
（作者系國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)全國十佳理財(cái)師）
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