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    急需用錢時(shí)手頭又緊怎么辦？民間信貸利率太高，在銀行進(jìn)行房產(chǎn)抵押手續(xù)復(fù)雜，跟親朋好友借也不容易……如果你有壽險(xiǎn)公司保單，那么保單質(zhì)押貸款或許是一個(gè)不錯(cuò)的融資途徑。
　　汪先生是一家小貿(mào)易公司的老板。不久前，他接了一筆10萬元的訂單，但由于先前貨款還沒有收回，手頭較為緊張，急需一筆流動(dòng)資金。他想起自己兩年前曾買過一份10萬元的分紅險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)銷售人員告訴他，急需資金的時(shí)候，可以用保單申請(qǐng)無抵押貸款。
    汪先生拿著保單來到保險(xiǎn)公司，想不到貸款過程極其簡單、順利。僅憑身份證和保單，他就從保險(xiǎn)公司貸到了8萬元，貸款的年利率為5.5%，貸款期限是半年。對(duì)此，汪先生較為滿意："不需要抵押，不需要擔(dān)保人，僅憑保單就可以拿到貸款，保單貸款手續(xù)挺方便。"
  　所謂保單貸款，是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保單已經(jīng)具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，可以由投保人通過書面申請(qǐng)的形式，向保險(xiǎn)公司提出貸款申請(qǐng)。貸款金額大致相當(dāng)于當(dāng)時(shí)保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%。
　　當(dāng)然，保單貸款要向保險(xiǎn)公司支付利息，其利率一般按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者，再上浮20%來計(jì)算。
　　與其它貸款形式相比，保單貸款的最大優(yōu)勢(shì)在于它不需要任何收入、財(cái)務(wù)或擔(dān)保證明，因?yàn)榫哂鞋F(xiàn)金價(jià)值的這份保單本身就是經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核的，這筆錢原本就是客戶自己的。實(shí)際上，保單貸款就是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人保費(fèi)的提前償付。此外，保單貸款的還款時(shí)間和額度的選擇都可以由客戶自己決定。貸款利息也是計(jì)算到天，客戶可以避免不必要的利息損失。
　  但并不是所有的保單都具有貸款功能，只有具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，才可以申請(qǐng)保單貸款。而意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬能壽險(xiǎn)，由于不存在現(xiàn)金價(jià)值或價(jià)值波動(dòng)較大等原因，不具備質(zhì)押貸款的功能。
  　記者了解到，用保單貸款，籌出現(xiàn)金再投資或投保，把保險(xiǎn)賬戶中的"死錢"盤活，并賺取超過利率收益的人逐步增多。數(shù)據(jù)顯示，2010年一季度，中國人壽保單貸款159.60億元，較去年增加了5.4%。
　　貸這么多錢，投保人都用來做什么了呢？中國人壽北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，現(xiàn)在人們不愿意讓一分錢閑置，理財(cái)觀念越來越強(qiáng)，客戶們也逐漸認(rèn)識(shí)到保單的融資功能。據(jù)他們了解，客戶通常用貸來的錢再投�；蛴糜谏�意周轉(zhuǎn)，有的甚至用來投資股市。
　　不過，太平人壽北京分公司理財(cái)師表示，不建議用保單貸款去投資，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，保單就變?yōu)橐粡垙U紙。首先，保單貸款期限最長不超過6個(gè)月，貸款本息在貸款到期時(shí)要一并歸還。如果超過6個(gè)月，將利滾利計(jì)息。當(dāng)欠款達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保單就將變成一張廢紙。
　　其次，保單貸款利率不是不變的。以2007年為例，自3月起人民銀行6次上調(diào)人民幣貸款利率，就有保險(xiǎn)公司從2008年1月1日起將保單貸款利率上調(diào)了1至3個(gè)百分點(diǎn)。
　　而且，不論是股市還是分紅險(xiǎn)的收益都是不確定的，一旦收益低于貸款利率甚至發(fā)生虧損，投保人就得不償失了。