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在調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)一些投保人的保險(xiǎn)消費(fèi)觀明顯存在一定的誤區(qū)。有些人認(rèn)為投保期間自己沒出險(xiǎn)，沒能獲得賠付，就感覺好像“吃虧”，其實(shí)保險(xiǎn)重在對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的防范，在于化解或然性風(fēng)險(xiǎn)。筆者的一位朋友周女士，在遭到某個(gè)險(xiǎn)種拒保后，便排斥所有健康類保險(xiǎn)，如果未來發(fā)生了重大疾病，沒有保險(xiǎn)來保障，家庭勢(shì)必遭受重創(chuàng)。保險(xiǎn)理財(cái)專家分析認(rèn)為，不同的人生階段，需要用不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品來安排保障。通過調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)投保人在保險(xiǎn)消費(fèi)方面亟需走出以下“五大誤區(qū)”。
誤區(qū)之一：不出險(xiǎn)等于白買了保險(xiǎn)
大多數(shù)人認(rèn)為買了保險(xiǎn)，如果平安無事就應(yīng)返還保費(fèi)，而沒有保費(fèi)返還總有一種吃虧的感覺。其實(shí)，買保險(xiǎn)是防萬(wàn)一，不出事最好。有了保險(xiǎn)，隨時(shí)都處在保險(xiǎn)保障之下。不出事，我為人人；出了事，人人為我，這就是保險(xiǎn)的作用。所以大可不必去計(jì)算怎樣去買保險(xiǎn)不吃虧，或者說怎樣買“合算”，只有你購(gòu)買的險(xiǎn)種最適合你，對(duì)你來說才是最好的。比如市面上有一款個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年支付保費(fèi)1171.77元，每年可享受34.725萬(wàn)元醫(yī)療保障。如此低保費(fèi)高保障，無返還，你是否也覺得很虧呢？
誤區(qū)之二：投保均能獲得保障
保險(xiǎn)的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病”就不是一個(gè)概念，許多疾病都是在其免責(zé)范圍之內(nèi)的。但很多人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)所購(gòu)買保險(xiǎn)的內(nèi)容了解并不多。甚至是在保險(xiǎn)營(yíng)銷員和親朋好友的鼓勵(lì)下購(gòu)買的。對(duì)于哪些險(xiǎn)種適合，哪些險(xiǎn)種不適合，沒弄清楚就稀里糊涂地投保了。過后發(fā)現(xiàn)所購(gòu)買的險(xiǎn)種并不適合自己，這時(shí)如果再退保又要承擔(dān)一定的退保損失，從而陷入兩難的境地。
誤區(qū)之三：投保金額越大保障越好
通常消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，選擇的保險(xiǎn)金額越大，就必須為此繳納越多的保險(xiǎn)費(fèi)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果投保金額超過了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，也就是所謂超額保險(xiǎn)，發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)公司只按實(shí)際價(jià)值而不是保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，因此在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中選擇過高的保險(xiǎn)金額是沒有意義的，但選擇的保險(xiǎn)金額也不應(yīng)該低于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，否則保險(xiǎn)公司只會(huì)按保額與實(shí)際價(jià)值的比例賠償，被保險(xiǎn)人也就得不到充分保障，因此投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定保險(xiǎn)金額。在人壽保險(xiǎn)中，由于人的生命或身體的價(jià)值不能用金錢來衡量，因而不存在超額保險(xiǎn)的問題，因此，選擇壽險(xiǎn)保額時(shí)，既要考慮到充分保障，也要考慮到自身的交費(fèi)能力，如果將來無力繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)而不得不退保，那是很不合算的。
誤區(qū)之四：重復(fù)投保等于雙保險(xiǎn)
有投保人認(rèn)為，在A、B兩家保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買了保額10萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，一旦患病，可以得到雙重賠償。但事實(shí)上，理賠取決于實(shí)際花費(fèi)，如果一共花費(fèi)10萬(wàn)元的費(fèi)用，即使重復(fù)投保額度達(dá)到了20萬(wàn)元，最終也只能獲得最高10萬(wàn)元的賠付。所謂費(fèi)用型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療過程中所花費(fèi)診療費(fèi)和合理醫(yī)藥費(fèi)的總額來進(jìn)行賠付，所以即便買了同類型的多份保單，得到的理賠也不會(huì)超過自己實(shí)際的支付。
誤區(qū)之五：年輕人不需要買保險(xiǎn)
在單身期間，也就是保險(xiǎn)的“初級(jí)消費(fèi)階段”，年輕人總是對(duì)保險(xiǎn)抱著無所謂的態(tài)度。比如，不少年輕人會(huì)說“意外太偶然，應(yīng)該輪不到我”。很多人都抱著這樣的僥幸心理，但意外是突如其來的客觀事故，它是不以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時(shí)候光顧，光顧到誰(shuí)頭上，誰(shuí)也說不準(zhǔn)。也正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性，年輕的時(shí)候才更應(yīng)購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。
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