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可能不少市民在買銀行理財產(chǎn)品的時候，都忽略了這樣一個問題：理財產(chǎn)品到期以后，超出預(yù)期的收益咋辦？昨日，記者對部分銀行進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們的做法是“超出最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費(fèi)”。也就是說，理財產(chǎn)品超過預(yù)期部分的收益被銀行拿走了。
某國有商業(yè)銀行從8月23日至26日發(fā)行一款名為“高凈值客戶專屬人民幣理財產(chǎn)品（2010年第52期）”。投資期限為124天，產(chǎn)品類型為“非保本浮動收益型理財產(chǎn)品”，認(rèn)購起點(diǎn)金額為5萬元人民幣。
該產(chǎn)品的說明書中寫道：“該產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)組合預(yù)期年化收益率約2.92％，扣除××銀行理財銷售費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用，產(chǎn)品到期后，若所投資的資產(chǎn)按時收回全額資金，則客戶可獲得的預(yù)期最高年化收益率可為2.50％，超過2.50%的收益部分作為銀行的投資管理費(fèi)�！币簿褪钦f，投資者在購買了該理財產(chǎn)品以后，無論到期以后實際投資收益有多高，都只能拿到“預(yù)期最高年化收益率2.50%”。
這不是個別現(xiàn)象。一國有商業(yè)銀行在本月19日發(fā)行了一款“××2010年第63期人民幣理財產(chǎn)品”，以及某股份制商業(yè)銀行本月20日發(fā)行的“××198號理財計劃”，也有類似的約定。
有投資者認(rèn)為，當(dāng)前銀行在銷售普通理財產(chǎn)品的時候，多數(shù)均采用格式化合同，普通投資者根本沒有討價還價的余地，只要銀行在格式合同中設(shè)定了某項條件，普通投資者只得簽字表示認(rèn)可，要想改變這一現(xiàn)狀，還有賴于監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會出面對銀行理財業(yè)務(wù)的公平、透明等問題作進(jìn)一步規(guī)范。
市民：銀行做法很不公平
“我覺得銀行對超預(yù)期理財收益的處理不公平。”投資者趙小姐稱，這類理財產(chǎn)品大多數(shù)屬于“非保本浮動收益型”，一些銀行在產(chǎn)品說明書中也告誡投資者“本金可能會因市場變動而蒙受重大損失”。
趙小姐認(rèn)為，既然投資者在買了該理財產(chǎn)品以后要承擔(dān)“本金可能蒙受重大損失”的風(fēng)險，那么也應(yīng)享受“本金可能帶來巨大收益”的投資理財成果，而不只是獲得銀行預(yù)估的“最高年化收益率”。否則，銀行應(yīng)與投資者一道，共同承擔(dān)“本金可能蒙受重大損失”的風(fēng)險。
“我覺得銀行在理財產(chǎn)品說明書中，應(yīng)該取消最高預(yù)期年化收益率等字眼�！壁w小姐稱，現(xiàn)在銀行在理財產(chǎn)品說明書中寫明“最高預(yù)期年化收益率”以后，即使實際上獲得了再多的投資理財收益，也有“充分”的理由獨(dú)自享用。
在趙小姐看來，銀行“獨(dú)吞”超預(yù)期理財收益的做法，實質(zhì)就是銀行在做不蝕本的買賣———虧了就讓投資者杠，賺多了就歸銀行。
銀行：為了應(yīng)對潛在風(fēng)險
市內(nèi)某銀行財富管理中心人士回應(yīng)稱，銀行只是為了應(yīng)對理財業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。
該人士稱，這樣做主要是從兩方面來考慮，一方面，監(jiān)管層要求銀行在銷售理財產(chǎn)品的時候，不能向投資者承諾收益，銀行只得打擦邊球?qū)憽白罡哳A(yù)期年化收益率”，若這一預(yù)期沒有達(dá)到，銀行就可能要向投資者補(bǔ)貼收益至達(dá)標(biāo)。
另一方面，銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品的時候，先會根據(jù)投資期限內(nèi)的各種綜合因素，測算出該產(chǎn)品到期后的最高收益率，然后留下部分收益率以后，設(shè)定一個預(yù)期最高年化收益率。
為何要“留下部分收益率”？該人士解釋，若一款理財產(chǎn)品到期以后沒有達(dá)到預(yù)期年化收益率，銀行可能要向投資者補(bǔ)貼收益率，這部分錢就從以前“留下部分收益率”中提取。
律師：若無特別標(biāo)識，無效
重慶百君律師事務(wù)所趙陽律師認(rèn)為，如果投資者與銀行簽訂的是格式合同，若銀行在合同中沒有作特別標(biāo)識，那么可以視為無效合同，投資者可以申請撤銷該格式條款。
《合同法》第三十九條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。
哪種叫“采取合理的方式提請對方注意”？按照“最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（二）”規(guī)定，提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標(biāo)識，并按照對方的要求對該格式條款予以說明。
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