這里說(shuō)的家庭保單，一張保單涵蓋了所有（或部分）家庭成員的保險(xiǎn)需求，即保險(xiǎn)公司宣揚(yáng)的“一張保單保全家”。從早期的涵蓋家庭成員意外傷害的保險(xiǎn)，到現(xiàn)在主被保險(xiǎn)人投保主險(xiǎn)后，其他家庭成員可自由選擇適合的附加險(xiǎn)投保，家庭保單似乎已經(jīng)發(fā)展為一站服務(wù)的保險(xiǎn)超市。家庭保單是否真的那么強(qiáng)大呢？
優(yōu)保網(wǎng)產(chǎn)品專(zhuān)家認(rèn)為，家庭保單更像是保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售手段的創(chuàng)新，用組合式的服務(wù)，讓客戶(hù)能夠得到更多的服務(wù)內(nèi)容。對(duì)比傳統(tǒng)保單，我們可以看到，產(chǎn)品的主險(xiǎn)主要是壽險(xiǎn)，往往比較貴，而附加險(xiǎn)則以貼合需求保障和高性?xún)r(jià)比而更具吸引力�？上鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保。家庭保單的優(yōu)勢(shì)主要是打破了這個(gè)模式，使附加被保險(xiǎn)人（即其他家庭成員）可以在不投保主險(xiǎn)的情況下，投保適合的附加險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣節(jié)省了一大筆主險(xiǎn)保費(fèi)，也給家庭成員配置了適用的保障。
我們同樣要認(rèn)識(shí)到家庭保單存在一些缺陷可能會(huì)影響被保家庭的利益。
1.附加險(xiǎn)都是附著于主險(xiǎn)存在，家庭保單只為主被保險(xiǎn)人投保主險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)主被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，則合同終止，家庭其他成員的保障也會(huì)受到影響，需要重新投保。雖然有部分保險(xiǎn)公司提出了應(yīng)對(duì)措施，即家庭保單可為多個(gè)被保險(xiǎn)人投保主險(xiǎn)，即使家庭中的一個(gè)人出險(xiǎn)，但只要有一個(gè)主險(xiǎn)存在，其余家庭成員的附險(xiǎn)就可繼續(xù)有效。這樣似乎可以避免“一損俱損”的問(wèn)題。事實(shí)上，除非給所有被保險(xiǎn)人都投保主險(xiǎn)，否則無(wú)法完全避免其他成員的利益不受主險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)影響。而當(dāng)所有被保險(xiǎn)人都投保了主險(xiǎn)時(shí)，家庭保單節(jié)省主險(xiǎn)費(fèi)用的作用就喪失了。
2.家庭保單只能在同一家公司選擇附加險(xiǎn)，這一特性不利于產(chǎn)品的優(yōu)化組合。對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較關(guān)注的人都會(huì)發(fā)現(xiàn)，每家保險(xiǎn)公司都會(huì)有自己的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。如果是個(gè)人投保的話，可以根據(jù)自己的情況，利用不同公司的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)組合出最優(yōu)的保險(xiǎn)構(gòu)建。
3.家庭結(jié)構(gòu)的變化也要求保障隨之調(diào)整。比如小孩出生，要新增被保險(xiǎn)人和保障項(xiàng)目，家庭保單是否可以支持，不支持的話，小孩要重新投保，那家庭保單的優(yōu)勢(shì)不足以體現(xiàn)。而針對(duì)離婚的情況，保單的分割處理，權(quán)益的分拆如何處理，這都需要在投保前咨詢(xún)清楚。如果離婚會(huì)導(dǎo)致保單失效的話，被保險(xiǎn)人再次投保，由于年齡和身體狀況可能會(huì)面臨保費(fèi)上漲。
優(yōu)保網(wǎng)產(chǎn)品專(zhuān)家認(rèn)為，家庭保單比較適合作為中低收入家庭的過(guò)渡型保障，以較少的花費(fèi)使得全家人在一定時(shí)間內(nèi)都擁有保障。但長(zhǎng)期來(lái)看應(yīng)該對(duì)保單進(jìn)行升級(jí)或者投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充；有條件的人群更應(yīng)該根據(jù)自己和家人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。