央行10月19日晚間發(fā)布了上調(diào)金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率25個基點的消息，加息對保險公司是利好，因為保險公司擁有大量現(xiàn)金，儲蓄收益會增加。那么，加息對保險產(chǎn)品會產(chǎn)生哪些影響呢？
隨著加息的施行，2.5%的1年期存款基準利率已經(jīng)和傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率上限持平，這意味著傳統(tǒng)壽險在收益方面的競爭力進一步下降，其在壽險規(guī)模中的占比也將可能持續(xù)下降。
加息后退保還是換險種
自央行宣布加息后，有一些保險產(chǎn)品由于收益率較低，被消費者視為"雞肋"，一些代理銷售保險的銀行、郵局窗口，前來咨詢的市民比往常多了。
成都市民張先生向記者表示，詢問加息后如何調(diào)整保險計劃。
張先生兩年前購買了某保險公司的一款投資型保險，選擇的是年繳方式，保險期限為20年。"當初購買時，考慮到這個保險產(chǎn)品除了有人身保障外，收益率還比銀行的存款利息回報高�？山�(jīng)過這次加息后，我發(fā)現(xiàn)銀行儲蓄利率幾乎接近我購買的保險產(chǎn)品所能達到的收益水平。如果今后繼續(xù)加息的話，我購買的這款固定收益的保險產(chǎn)品，就會存在一定風險，我是選擇退保后轉(zhuǎn)成銀行儲蓄，還是續(xù)保？"
加息后，保險計劃究竟應(yīng)該提前還是暫緩？保戶該如何應(yīng)對才能使購買的險種更有保障和收益？為此，記者咨詢了交通銀行四川省分行的前臺工作人員，"如果進入加息周期將對傳統(tǒng)型的壽險形成一定沖擊。目前傳統(tǒng)型壽險中，比較典型的為兩全保險，通常指照保險合同約定，在保險期間內(nèi)以身故或生存為給付保險金條件，同時具有保障和儲蓄功能。"據(jù)介紹，這一"儲蓄"是此前或當前約定的，并不會隨著加息而有所改變。"如果加息后，這一類產(chǎn)品的吸引力會減弱。"這位工作人員介紹，"但風險保障還應(yīng)該是購買保險的首選，存款利率的小幅提升不會對保險產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生實質(zhì)性影響。"當保險收益不再高于銀行利息時，消費者開始將目光轉(zhuǎn)投到銀行儲蓄上。這也是目前保戶要求退保變現(xiàn)的主要理由。"但業(yè)內(nèi)人士提醒，謹慎對待退保變現(xiàn)，退保或多或少會對個人造成損失。
購買"息漲隨漲"的保險產(chǎn)品
據(jù)了解，加息對保險產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品以及儲蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險、傳統(tǒng)保障型保險受影響較小。消費者可根據(jù)自己手上購買的保單來分析利益得失。
"加息后，消費者在保險產(chǎn)品的投資和銀行存款的收益之間作抉擇，是有一定道理的。"保險專家表示，低利率時代，為了追求比銀行利息更高的投資回報，消費者紛紛購買銀保產(chǎn)品。"而如今當兩者收益率相差無幾時，市民必然更傾向于銀行存款，因為，在公眾心目中，銀行儲蓄要相對安全穩(wěn)健，保險則存在一定風險和變數(shù)。"
業(yè)內(nèi)人士表示，在加息的情況下，建議消費者可選擇購買"息漲隨漲"與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品。目前，部分分紅、萬能、投連等投資型保險產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動的機制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。在加息預(yù)期下，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時間內(nèi)被看好。
因為分紅、萬能、投連險等投資型產(chǎn)品帶有一定的自動調(diào)節(jié)機制，加息的影響通常能反映到保單的實際分紅水平或賬戶價值中。不過，加息僅僅是利率市場的短期現(xiàn)象，且利率也只是影響分紅水平或賬戶價值的其中一個因素，作為長期壽險產(chǎn)品，加息對這類投資型保險的影響還是比較有限的。
近日有業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險的收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大，央行加息，萬能險將是受益品種，其市場結(jié)算利率可能重新回到4%以上，其產(chǎn)品吸引力也有望增強。