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在銀行客戶經(jīng)理的催促下，匆忙就簽署了多頁文件，并沒有看清具體條款，也不知道自己能否承受得起這款產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前看，監(jiān)管部門明文規(guī)定的意在降低風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”，在不少理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中卻成了“走過場(chǎng)”。
業(yè)內(nèi)人士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，監(jiān)管部門需要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的投資者的“分級(jí)銷售”，而對(duì)于判別風(fēng)險(xiǎn)能力的重要依據(jù)——風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估題目和文本，也亟須統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的盡快出臺(tái)。
糾紛漸增風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)成焦點(diǎn)
“我只記得我簽了一大堆文件，有中文的，也有英文的，客戶經(jīng)理告訴我說這是程序，必須要簽，什么風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，我不記得我曾經(jīng)測(cè)過�！蓖顿Y者王女士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說。2007年左右，王女士購買了渣打銀行QDII之“聚通天下”瑞銀新興基建股票掛鉤可轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)性美元1.5年期產(chǎn)品(QDII200704)一款，在王女士近期贖回該產(chǎn)品時(shí)，原先投資的20萬美元已經(jīng)縮水了一半以上�！拔壹葲]有投資過股票，也沒投資過基金，對(duì)這些也不了解，如果真的做了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，我想結(jié)果應(yīng)該顯示我根本不適合買這款產(chǎn)品�！蓖跖空f。
事實(shí)上，不少投資者都有著和王女士相似的經(jīng)歷。
本報(bào)今年7月刊登的《投資者質(zhì)疑中信銀行銷售違規(guī)訴至銀監(jiān)會(huì)》一文中，投資者高女士質(zhì)疑中信銀行存在違規(guī)行為之一也出現(xiàn)在“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”環(huán)節(jié)。高女士表示，她本來并不知道“銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要給客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”這項(xiàng)規(guī)定，直到自己購買的產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，她才開始查閱相關(guān)資料，并了解到銀監(jiān)會(huì)的此項(xiàng)規(guī)定。“事實(shí)上，中信銀行在銷售該款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)刻意隱瞞了這個(gè)環(huán)節(jié)，銀行的工作人員并沒有給我做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也就無從談起了解我的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力等相關(guān)情況，更談不上做出等級(jí)劃分并由我簽字確認(rèn)�！备吲吭诮o中國銀監(jiān)會(huì)信訪辦的信中稱。
題目不同結(jié)果各異“風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配”難免不發(fā)生
記者注意到，在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(自2005年11月1日施行)和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(于2006年6月13日發(fā)布)中，有多項(xiàng)條款都明確規(guī)定：銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要給客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。如《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中的第五點(diǎn)稱，須嚴(yán)格進(jìn)行客戶評(píng)估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評(píng)估，并按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》要求，將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。
“為什么很多投資者買股票虧了心理能接受，但是購買理財(cái)產(chǎn)品虧了就難以接受呢？這是因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品虧損這個(gè)事實(shí)和他們購買時(shí)的心理預(yù)期不符，甚至心理上形成了被欺騙的感覺。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的目的之一是讓他們更了解自己的心理預(yù)期，幫助他們選擇�！敝袊缈圃航鹑谘芯克碡�(cái)產(chǎn)品中心王增武博士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
對(duì)此,銀率網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析師認(rèn)為，目前中資銀行的產(chǎn)品評(píng)估體系過于簡(jiǎn)單，只針對(duì)客戶本身的信息做簡(jiǎn)單的了解，沒有綜合了解實(shí)際的家庭情況，如家庭成員的構(gòu)成、收入情況等，各銀行沒有統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶在產(chǎn)品的選擇上會(huì)產(chǎn)生一定的影響。對(duì)于客戶的投資，也不能進(jìn)行很理性的指導(dǎo)。
王增武告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，目前各個(gè)銀行設(shè)計(jì)的題目各不相同，測(cè)試的結(jié)果可能也就不相同。一個(gè)在A銀行測(cè)試出是“平衡型”的投資者可能在B銀行的測(cè)試結(jié)果是“進(jìn)取型”，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果不準(zhǔn)確的情況下，產(chǎn)品和投資者之間“風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配”的情況就可能發(fā)生。
不應(yīng)過度依賴?yán)碡?cái)經(jīng)理
針對(duì)目前的情況，王增武呼吁，“希望一個(gè)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的文本標(biāo)準(zhǔn)盡快在各大銀行應(yīng)用”。
銀率網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析師則建議投資者，一定要親自做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，應(yīng)按照實(shí)際情況進(jìn)行填寫,不能找銀行工作人員幫助代寫。在簽署風(fēng)險(xiǎn)聲明時(shí)，要清楚了解購買的產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)，不僅是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其要注意理財(cái)產(chǎn)品在何種市場(chǎng)條件下會(huì)出現(xiàn)本金損失，零收益或負(fù)收益的情況以及風(fēng)險(xiǎn)的程度。對(duì)于銀行的工作人員，要求其提供專業(yè)的指導(dǎo)，但不要過度依賴于對(duì)理財(cái)經(jīng)理的信任而去投資。因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)理不是資金的管理者，也不能為投資者的資金做任何擔(dān)保。