中國(guó)民生銀行北京管理部在“公眾教育日活動(dòng)”中，遵循“向公眾普及金融知識(shí)，提高公眾識(shí)別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，促進(jìn)銀行業(yè)健康有序發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定”的活動(dòng)要求，為廣大投資者提供如何選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資秘籍。
一、什么是銀行理財(cái)產(chǎn)品？
銀行理財(cái)產(chǎn)品分為廣義和狹義兩層概念，廣義的銀行理財(cái)產(chǎn)品包括本外幣理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、券商集合理財(cái)?shù)榷喾N金融投資產(chǎn)品，是一個(gè)綜合的概念；狹義的銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)投資能力，按照既定的投資策略，歸集投資者閑散資金，代理投資者集中進(jìn)行投資的金融投資產(chǎn)品。本文主要涉及狹義銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。
二、如何選擇適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品呢?
1、了解自己。
個(gè)人投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前要首先了解自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和收益、流動(dòng)性的需求等。一般來講，財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚、有較高的風(fēng)險(xiǎn)偏好并且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的個(gè)人客戶可以購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)可以追求較高理財(cái)收益；而財(cái)務(wù)實(shí)力較弱、風(fēng)險(xiǎn)偏好弱（甚至厭惡風(fēng)險(xiǎn)）并且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的客戶比較適合于購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
投資者要綜合權(quán)衡自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和流動(dòng)性需求，確定合理的預(yù)期收益率水平、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平和投資期限。
2、了解產(chǎn)品。
完成“了解自己”的步驟后，投資者需要了解理財(cái)產(chǎn)品的特性。市場(chǎng)規(guī)律表明，投資品的預(yù)期收益一般與風(fēng)險(xiǎn)成正比，也與期限成正比。即在其他條件相同的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品一般會(huì)提供較高預(yù)期收益，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品提供的預(yù)期收益往往較低；同時(shí)，在其他條件相同的情況下，期限長(zhǎng)的產(chǎn)品提供的預(yù)期收益要高于期限短的產(chǎn)品，以彌補(bǔ)投資者的流動(dòng)性損失。
仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書是了解產(chǎn)品最直接、最準(zhǔn)確的途徑之一。一般來說閱讀說明書要特別注意以下幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：關(guān)注產(chǎn)品是否具有保本條款；關(guān)注產(chǎn)品的投資品類型；關(guān)注產(chǎn)品的流動(dòng)性安排；關(guān)注產(chǎn)品的預(yù)期收益率；關(guān)注產(chǎn)品面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)；關(guān)注產(chǎn)品的投資起點(diǎn)金額。
3、精準(zhǔn)匹配自身的理財(cái)需求和合適的理財(cái)產(chǎn)品。
在做好“了解自己”和“了解產(chǎn)品”兩個(gè)步驟后，投資者最后需要做的就是精確匹配自身的理財(cái)需求和合適的理財(cái)產(chǎn)品。投資者購(gòu)買產(chǎn)品前，可向銀行的客戶經(jīng)理詳細(xì)詢問產(chǎn)品的相關(guān)特性，并接受銀行提供的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)測(cè)評(píng)結(jié)果更好地了解自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。