中國人民銀行25日宣布，自12月26日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。加息后，“房奴”負(fù)擔(dān)增加幾何？是否應(yīng)該提前還款？定期存款轉(zhuǎn)存是否劃算？“負(fù)利率”時(shí)代該如何理財(cái)？
熱點(diǎn)一 房貸：提前還款未必劃算
以貸款總額100萬元、期限20年、等額本息還款來計(jì)算，加息前，5年期以上貸款利率為5.94%，兩次加息后利率為6.40%。如果享受七折利率優(yōu)惠，那么加息后每月還款額比加息前增加172.32元；如果按八五折優(yōu)惠利率計(jì)算，那么加息后每月還款額比加息前增加218.37元。
雖然此次加息有點(diǎn)突然，但很多人已在心理上做好了迎接加息周期的準(zhǔn)備。上海白領(lǐng)朱霞這兩天正張羅著向父母和姐姐借錢�！扒皟赡曩I的房子貸款還剩下20多萬元，眼看著還要加息，想來想去還是提前還貸減輕些負(fù)擔(dān)�！�
但理財(cái)專家告訴記者，并不是所有的借款人都適合提前還貸。凱盛經(jīng)略(上海)投資管理有限公司副總經(jīng)理趙煒認(rèn)為，對于那些收入穩(wěn)定但缺乏投資渠道，只是將資金存放在銀行的買房人來說，手上有閑錢可選擇提前還貸。但在當(dāng)前“負(fù)利率”的情況下，如果有較好的抗通脹理財(cái)產(chǎn)品或其他投資渠道，提前還貸并不是最佳選擇。
“連續(xù)兩次加息后，5年期貸款利率累計(jì)提高了0.46個(gè)百分點(diǎn)。對于那些享受了利率七折的貸款人來說，實(shí)際利率提高有限，房貸負(fù)擔(dān)增加不明顯。居民有閑錢完全可以用于其他生活設(shè)施和消費(fèi)水平的提高改善。”趙煒說。
另一方面，對于那些還款已近中期的貸款人來說，提前還貸意義也不大。以等額本息還款為例，每月還款總額固定，但借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。到了還款中期，借款人已經(jīng)償還了大部分利息，提前還款的話意義不大。
熱點(diǎn)二 存款：轉(zhuǎn)存視“存期”而定 把握好“臨界點(diǎn)”
不少人關(guān)心，加息后，原來的定期存款要不要提前支取辦理轉(zhuǎn)存呢？
上海銀行理財(cái)師關(guān)英告訴記者，如果市民提前支取定期存款辦理轉(zhuǎn)存，之前的存款期內(nèi)就只能按照0.36%的活期利率計(jì)算利率，因此，存款超出一定天數(shù)就不適宜辦理轉(zhuǎn)存。
按照“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉(zhuǎn)存時(shí)限”的計(jì)算公式，且存款人10月20日加息后并未轉(zhuǎn)存，那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款的轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)分別是66天、154天、214天、376天。如果已超出這些天數(shù)，就不用辦理轉(zhuǎn)存了。
關(guān)英還建議，市民存款可以選擇一定的存期組合，尤其是針對金額較大的存單，可以拆分為等額的6個(gè)月、1年、2年、3年期等；在時(shí)間安排上也可以選擇每1個(gè)月或幾個(gè)月存一張定單。這樣，不僅需要用錢的時(shí)候更靈活方便，也能最大程度享受加息帶來的好處。
熱點(diǎn)三 理財(cái)產(chǎn)品：短期超短期理財(cái)產(chǎn)品值得選擇
此前，中央政治局會(huì)議和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議均明確，貨幣政策從“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”，使得市場普遍預(yù)期，我國已進(jìn)入加息通道。而即便是此次加息后，我國仍處于“負(fù)利率”狀態(tài)。如何選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，成為很多人關(guān)心的話題。
光大銀行理財(cái)師季曉羽告訴記者，在“負(fù)利率”情況下，短期乃至超短期理財(cái)產(chǎn)品受到客戶歡迎，如光大銀行3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品收益率在3%左右，6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品收益率在3.6%，均高于1年期存款利息，有助于客戶跑贏通脹。今年股市表現(xiàn)較好，也使得一些年輕的、風(fēng)險(xiǎn)偏好更強(qiáng)的客戶青睞收益率更高的股票型基金以及券商集合理財(cái)產(chǎn)品。
摩根大通董事總經(jīng)理、中國證券和大宗商品主席李晶指出，美聯(lián)儲(chǔ)的量化寬松政策會(huì)加劇全球的通脹壓力，股市及大宗商品價(jià)格上漲的可能性較大，特別是黃金、白銀等貴金屬。投資者除了可以購買一些實(shí)物黃金，也可適當(dāng)配置一些資源類股票品種。