房貸利率不再有優(yōu)惠，甚至還有上調(diào)首次置業(yè)的利率，購房成本一次一次的被各項政策拔高。如果你只知道通過住房公積金貸購房可以減少你的成本，那只能說你對你的財富不夠負(fù)責(zé)。
理財周報零售銀行實(shí)驗室尋找各銀行為購房者提供的房貸工具，讓你輕松還款，還能對沖調(diào)高的房貸利率。
特色房貸產(chǎn)品對沖提高利息
部分銀行在房貸工具方面推陳出新，提供一些獨(dú)特的還款方式。渣打銀行和中國銀行推出“存抵貸”式的還款方式；興業(yè)銀行則推出了入住還款的方式。
渣打銀行房貸特色產(chǎn)品“活利貸”房產(chǎn)按揭貸款把借款人的活期存款與住房貸款結(jié)合起來管理，在保持資金高度靈活性的同時，以閑散資金抵扣貸款本金，來達(dá)到有效節(jié)省貸款利息、縮短還款期限的目的�？蛻粼谠撔械幕钇诖婵罾⒖梢匀康窒阮~房貸利息，存入資金沒有下限，抵消利息資金上限為人民幣25萬元。這種還款方式不僅可以降低房屋還貸的綜合支出，更有助于提升房貸族的個人財富綜合收益能力�！盎罾J”還款賬戶更可媲美一個靈活穩(wěn)健的理財賬戶，資金閑置時可存入作為提前還款，需要時可支取，且無需支付額外的提取費(fèi)用。按借貸100萬，活利貸賬戶10萬元活期存款計算，20年可省利息25.6萬元。
中國銀行的“存貸通”與渣打的活利貸類似，但它是以理財產(chǎn)品的形式推出，且只能部分抵消等額房貸利息，存款額與抵消系數(shù)成正比。“存貸通”賬戶中的余額下限為3萬元，超過3萬元部分存款按照一定的比例以貸款利率每日計息，每月固定將此部分的增值收益返還到借款人賬戶中。如臨時需要資金時，則可以隨時提取“存貸通”賬戶中的部分或全部存款，而無需重新申請貸款。
興業(yè)銀行的特色還款方式是入住還款，即客戶在銀行辦理一手樓住房貸款業(yè)務(wù)時，可以申請從貸款第一個月開始，與銀行約定一個時間段僅償還貸款利息，約定期滿后再開始采用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。興業(yè)銀行廣州花城支行工作人員向理財周報記者透露：“我們的約定期為2年，最多3年，在此期間，客戶只需要還利息，不需要還本金。這種方式比較適合購房初期經(jīng)濟(jì)比較緊張的人。”前兩年只利息，按借貸100萬計算，兩年共少還10.03萬元，20年共省利息8458元。
還款方式方面，大部分銀行都是按月還款，客戶可選擇等額本息或等額本金兩種方式中的一種。同時，部分銀行也推出其他還款方式。如中信銀行等推出的雙周供，即還款周期為半個月，一年還款26次；按借貸100萬計算，20年可省利息2.4萬元
興業(yè)銀行廣州花城支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員向理財周報記者表示：“興業(yè)銀行根據(jù)客戶的需求，不僅推出雙周供，還有單周供。與按月還款相比，雙周供還款方式可加速還款，縮短還款期限，減少利息支出。”而其他很多沒有提供雙周供的銀行工作人員大都表示，其實(shí)利息支出差不多，雙周供切碎了還款周期，客戶需求不是很大，一般都是公務(wù)員。此外，招商銀行還提供等額遞增的還款方式，即每月還款金額遞增。該行廣州富力中心支行工作人員表示，這種還款方式前期還款壓力較大，適合經(jīng)濟(jì)收入較豐厚的客戶。
中行停止發(fā)放房貸
連續(xù)加息、連續(xù)提存款準(zhǔn)備金率，緊縮的風(fēng)波已經(jīng)開始向深層市場滲透，房貸也不例外。
除了最近沸沸揚(yáng)揚(yáng)的很多銀行取消首套房貸15％的優(yōu)惠利率外，很多銀行的房貸指標(biāo)也大受限制，部分銀行已經(jīng)短期中斷發(fā)放住房貸款。中國銀行廣州臨江支行工作人員告訴理財周報記者：“我們暫時停止發(fā)放房貸，年前肯定是不會恢復(fù)了，年后也不一定，應(yīng)該是3個月以后才能恢復(fù)發(fā)放房貸，我們支行還有去年年底積累的2500萬沒有發(fā)放。”
房貸收緊，這不是中行一家的境況，幾乎所有理財周報零售銀行實(shí)驗室調(diào)查的銀行都是如此。“現(xiàn)在可以申請，但額度比較緊張，至少要在3個月之后才能審批�！睆V州銀行五羊支行工作人員如是表示。對于記者“年底貸款收緊可以理解，為何年初也收緊”的疑問，建行、深發(fā)展等多家銀行工作人員均表示，年初很多都是在放去年年底的貸款，而且加息后現(xiàn)在央行的政策也是偏緊，1月的放貸指標(biāo)也不大。
“我們只能按照人民銀行的政策去做，現(xiàn)在人民銀行正在收緊房貸�！比A夏銀行五羊支行工作人員向理財周報記者表示：“6月以后甚至可能像07年一樣停止放貸�！痹摴ぷ魅藛T表示，不僅買房的人需要借貸，開發(fā)商也需要開發(fā)貸款。如果停止放貸，房地產(chǎn)市場將大傷元?dú)狻?BR> 最近人們最關(guān)心的就是取消首套房貸15％的優(yōu)惠利率，理財周報零售銀行實(shí)驗室調(diào)查，多家銀行已經(jīng)早已取消首套房貸15％的優(yōu)惠利率�！安簧细【筒诲e了，還說什么下浮�！鄙钲诎l(fā)展銀行廣州分行營業(yè)部工作人員如是對理財周報記者表示：“現(xiàn)在深發(fā)展的商業(yè)性個人房貸利率一般是7.04％，但客戶可以申請爭取基準(zhǔn)利率6.4％�！痹摴ぷ魅藛T同時向理財周報記者表示，深發(fā)展從2009年開始就沒有首套房貸15％的優(yōu)惠利率，很多銀行也很早就沒有了。在理財周報零售銀行實(shí)驗室調(diào)查的廣州13家銀行中，只有建行、渣打等7家銀行明確表示暫時還有首套房貸15％的優(yōu)惠利率，而且相關(guān)工作人員都嚴(yán)重提示，15％的優(yōu)惠利率只是暫時有，銀行將隨政策變動隨時做出相應(yīng)變化，所以建議需要做房貸的客戶盡早申請。據(jù)了解，商業(yè)性個人房貸時間節(jié)點(diǎn)是以放款日為準(zhǔn)。
除了統(tǒng)一的首套房貸15％的優(yōu)惠利率之外，部分銀行在做商業(yè)性個人房貸時，還對老客戶有利率或其他方面的優(yōu)惠。招商銀行對本行客戶利率可以優(yōu)惠最多10％，廣州銀行對本行100萬以上存款的客戶也有利率優(yōu)惠。同時，建設(shè)銀行廣州珠江新城支行工作人員向理財周報記者表示：“建行的VIP客戶可以享受優(yōu)先審批等服務(wù)。”