從存折到銀行卡，許多普通市民的資金載體在最近十幾年來發(fā)生了改變。這種被稱為“塑料貨幣”的卡片，讓消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、理財(cái)都更加方便。但隨之而來的問題是，銀行卡似乎比存折更加耗錢。辦卡、用卡、丟卡、再辦卡，都要花錢，更令人難以接受的是，一張扔在櫥柜夾縫中沉睡了數(shù)年的“睡眠卡”也會(huì)漏錢。
3月14日，銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求自今年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。
但在3月23日，武漢大學(xué)法學(xué)教授孟勤國向媒體披露了一份其領(lǐng)銜撰寫的《銀行卡收費(fèi)不當(dāng)問題調(diào)查研究》報(bào)告。報(bào)告中指出，2003年10月1日出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》（征求意見稿）中列出的收費(fèi)項(xiàng)目已多達(dá)3000種，7年時(shí)間增加了10倍。
從3000項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目中免除34項(xiàng)，看上去杯水車薪。作為銀行卡的消費(fèi)者，我們需要嚴(yán)加防范，以免銀行卡偷偷漏錢。
使用中很多環(huán)節(jié)要花錢
一個(gè)普通人，如果想擁有一張銀行卡，一般情況下，首先要交一筆開卡工本費(fèi)。工本費(fèi)，多數(shù)銀行是5元，個(gè)別銀行是10元。如果是工資卡，多數(shù)銀行就不收工本費(fèi)。
除了工本費(fèi)，還有年費(fèi)，國有大型銀行一般是10元，有些小型的商業(yè)銀行免費(fèi)。
這是在還沒有使用銀行卡的情況下，就需要交給銀行的錢。使用銀行卡當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生更多收費(fèi)項(xiàng)目。
比如說存取款。如果是異地柜臺(tái)存款，需要交納手續(xù)費(fèi)。根據(jù)銀行費(fèi)率不同，一般是存款金額的1%。到1%，實(shí)際金額最低1元，最高100元。如果是異地柜臺(tái)取款，銀行也會(huì)根據(jù)取款金額收取手續(xù)費(fèi)，各個(gè)銀行根據(jù)各自費(fèi)率，收取最低1元，最高100元的手續(xù)費(fèi)。如果用ATM機(jī)取款，同樣要收取手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)根據(jù)取款類型本行同城取款（免費(fèi)）、本行異地取款、同城跨行取款、異地跨行取款收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)最高的是異地跨行取款，極端狀況下，收費(fèi)最高的銀行，這項(xiàng)手續(xù)費(fèi)超過100元。
除了存取款，匯款也會(huì)根據(jù)類型不同收取手續(xù)費(fèi)。想查查賬，如果是到銀行柜臺(tái)打印紙質(zhì)對賬單，要收錢，一般是20元以內(nèi)。
這是用卡的費(fèi)用，如果卡丟了，也得收錢。
掛失，先收一筆手續(xù)費(fèi)，5到10元，換卡再收一次工本費(fèi)。如果卡丟了，自己找回來，覺得不安全，想重置密碼，也有銀行收費(fèi)。如果想增加一點(diǎn)服務(wù)項(xiàng)目，以最普遍的短信通知為例，短信服務(wù)費(fèi)一般是一個(gè)月2元，一年24元。
“睡眠卡”也無法避免收費(fèi)
3月30日《大眾日報(bào)》報(bào)道，“半島社區(qū)上出現(xiàn)了一篇網(wǎng)友"大海小雨滴"發(fā)表的帖子，帖子中稱，自己有一張已經(jīng)五六年沒有用的招行葵花一卡通，一時(shí)心血來潮，拿出來存入了100元，以備有時(shí)候到超市買東西用。但之后不久刷卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)這張卡又被清零了。到銀行一查，原來銀行在一天之內(nèi)把這幾年的管理費(fèi)全"吞"掉了，100元都不夠。”
3月25日《深圳晚報(bào)》報(bào)道，2004年方先生在某銀行辦理了一張借記卡，2008年2月后再也沒有使用過�？ɡ镞�剩50元。兩個(gè)月前他因業(yè)務(wù)需要重新使用這張銀行卡，為此存入了100元，最近方先生意外地發(fā)現(xiàn)自己卡內(nèi)的余額僅有45.35元。
這種狀況，在生活中并非個(gè)例。
這種針對“睡眠卡”的收費(fèi)被銀行稱為“小額賬戶管理費(fèi)”。小額賬戶管理費(fèi)是銀行針對那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取一定數(shù)額費(fèi)用的賬戶管理費(fèi)。所謂日均存款余額就是每日存款余額的平均數(shù)，即統(tǒng)計(jì)期內(nèi)將每天的存款余額按天累加，除以統(tǒng)計(jì)期內(nèi)天數(shù)，就等于日均存款余額。
一般各家銀行都有這個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，具體的數(shù)額不同。多數(shù)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是日均存款余額不足300或500元，收費(fèi)多為3元/季度。
如果發(fā)現(xiàn)自己有一張多年未用的“睡眠卡”，而且卡中余額不多，最好別再用了，讓它徹底“睡”過去比較省錢。
律師說法：管理費(fèi)應(yīng)列入服務(wù)合同
就“睡眠卡”漏錢的問題，記者采訪了律師杜福海。杜福海告訴記者，此類銀行卡收費(fèi)引起的糾紛問題，近幾年時(shí)有發(fā)生：“睡眠銀行卡一類官司在前幾年是達(dá)到了一定量的，說明銀行的這一收費(fèi)無法為廣大銀行客戶理解和接受。因此，如果銀行堅(jiān)持這一收費(fèi)，應(yīng)該修改銀行卡申請書，將"小額賬戶管理費(fèi)"列入服務(wù)合同，并且這一收費(fèi)屬于格式合同中的限制條款，應(yīng)該重點(diǎn)提請客戶注意。”
“現(xiàn)在，銀行在吸收客戶的時(shí)候提供的合同不規(guī)范，同時(shí)也沒有完全做到符合合同法中明文規(guī)定的重點(diǎn)提示，在這種情況下的收費(fèi)對消費(fèi)者是不公平的，體現(xiàn)著雙方的不平等，是店大欺客意識的一種表現(xiàn)形式。”
杜律師還表示，目前，消費(fèi)者遭遇此類睡眠卡收費(fèi)問題糾紛，基本沒有通過法律手段贏得訴訟的可能，只能自己注意。
采用2+1+X模式防范“漏錢”
面對如此多的銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目。作為普通消費(fèi)者，應(yīng)該如何防范銀行卡偷偷“漏錢”呢？記者就此采訪了農(nóng)行省分行營業(yè)部理財(cái)師任琛。他建議采用2+1+X模式，就可以滿足多數(shù)人日常的理財(cái)需求，具體就是做到以下三點(diǎn)：
首先是借記卡合并同類項(xiàng)。一般來說，每個(gè)人的錢包里會(huì)有兩到三個(gè)銀行、三到五張的借記卡�，F(xiàn)在銀行業(yè)的競爭，很大程度上是同質(zhì)競爭，像代交水電費(fèi)、話費(fèi)充值、基金定投，幾乎每張銀行卡都能辦到。這就需要進(jìn)行整合，將同類別的卡進(jìn)行合并，選擇離自己最近、辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)最方便的那張銀行卡作為基本賬戶，用于單位的工資發(fā)放、日常的理財(cái)功能。這張卡平時(shí)放在辦公室或書房里，盡量不要帶在身上。同時(shí)，可以再開一張借記卡隨身攜帶，配合好網(wǎng)上銀行、短信提醒、手機(jī)銀行，就留一小部分金額，密碼可以設(shè)得非常簡單，實(shí)現(xiàn)“現(xiàn)金”功能，可以用于平時(shí)的提現(xiàn)和網(wǎng)絡(luò)上的支付業(yè)務(wù)等等。盡量把資金集中到一家銀行，達(dá)到貴賓準(zhǔn)入門檻后及時(shí)升級就可以享受各種專屬貴賓服務(wù)。在一家銀行申請兩張借記卡，足以作為日常金融業(yè)務(wù)的依托。
其次是辦理一張信用卡。擁有一張信用卡不僅僅是理財(cái)?shù)男枰呛侠硪?guī)劃現(xiàn)金流的需要。信用卡最長56天免息期會(huì)在一定程度上提升購物欲而導(dǎo)致過度消費(fèi)，若是同時(shí)擁有多張信用卡，有一小部分人會(huì)進(jìn)入“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)。因此，在辦理信用卡的時(shí)候，要量力而行，申請的信用額度要適合自己未來的現(xiàn)金流和現(xiàn)金結(jié)余。要認(rèn)真看清說明，明確每個(gè)月的賬單日和還款日，并和自己的工資卡綁定，以便及時(shí)、足額地還款，保證良好的信用記錄。申請一張信用卡足矣，在需要的時(shí)候再進(jìn)行額度調(diào)整。
最后就是為特殊的需求配備專用卡。有一些人會(huì)因?yàn)槟硞�(gè)月的電費(fèi)水費(fèi)多扣導(dǎo)致按揭貸款不能及時(shí)足額還款，而被信用報(bào)告記錄在案，這是非常冤枉的，因此，可以為自己的按揭貸款專門配備一張卡，留足每個(gè)月的月供；生意人可以專門開張卡用于客戶的匯款，收支兩條線，每個(gè)月的賬務(wù)清清楚楚；家長可以和子女聯(lián)名開立“小主人”賬戶，從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識……根據(jù)自己的需要設(shè)定X的值，完成個(gè)性化的理財(cái)需求。