“我的貸款材料去年11月就交上去了，可是現在還沒放款，銀行卻通知要我買理財產品了�！薄拔蚁胭I套小房子，可是很多銀行都嫌房子太老總價太低不貸給我，用公積金能貸嗎？”隨著銀行最近額度吃緊，一些購房者發(fā)現房貸申請越來越難了。
目前情況下，怎么貸款最合算？記者對在杭的四大國有銀行及多家股份制銀行、外資銀行和省市公積金的貸款條件進行了全面采訪，希望對想貸款的你有幫助。
銀行：外資銀行條件最優(yōu)
根據記者的采訪，四大國有銀行目前基本首套都要首付四成，利率上浮5%-10%；二套首付六成，利率至少上浮10%以上，而且因為額度吃緊，何時放款說不準。目前如果要申請到基準利率，基本上都要先購買5萬以上的理財產品。
二手房方面，對于1990年以前的老房子，面積小于50平方米，都很難在四大國有銀行貸到款。在記者了解中，只有建設銀行表示，1985年~1990年間的房子可以貸款。
股份制銀行相對更有彈性些。交通銀行表示，首套貸款，如果客戶條件好的話，可以首付三成，基準利率。
客戶條件好的話，可以去外資銀行試試看，像匯豐銀行、花旗銀行。與四大國有銀行比起來，外資銀行的房貸首套首付三成，利率甚至還能打9折。
公積金：成本最低，也最便捷
公積金貸款是二手中介目前最為推薦的一種貸款方式，因為雖然審批比銀行慢，但一旦審批了，放款就很快。
目前，省、市公積金都允許二套房貸款，不同的是，市公積金規(guī)定二套房貸款，其擁有的第一套房人均住房面積須小于30.85平方米，省公積金沒有這方面的規(guī)定。不過，省公積金1990年以前的老房子很難貸到款，市公積金則沒有這方面的限制。至于貸款額度，與貸款者本人的月繳納額有關，都是家庭最高貸80萬元，個人最高貸50萬元。
選擇銀行理財工具，可減少利息支出
今年幾次上調銀行準備金率后，銀行的可貸款額度一再減少。想要貸款就“自動”上浮利率已不是新聞。
盡管銀行貸款打包銷售理財產品的做法有點惹人非議，但相對可以減低每月的還款額來說，還是合算的。
事實上，想要少付點利息，可申請銀行的存貸通業(yè)務。據悉，工行、建行等多家銀行推出了存貸通業(yè)務，可讓貸款客戶少支付部分利息。
以建行為例，存貸通業(yè)務將客戶辦理的房屋貸款與還款代扣賬戶關聯起來，當客戶還款賬戶內的活期存款余額超過3萬元時，銀行按一定比例將其視為提前還款，節(jié)省的貸款利息按月返還到活期存款賬戶上。想讓利息再少一點，不妨選擇這項業(yè)務。
各機構目前購房貸款政策
工行某支行
首套房40m2以上，首付三至四成，利率均上浮10%。
二套房40m2以上，首付最低六成，利率上浮20%。
二手房房源年限均需在1991年以后。
建行某支行
首套房40~60m2，首付四至五成；60m2以上，首付三成，首套購理財產品均可享基準利率。
二套房30m2以上，首付六成，購一定產品享利率上浮10%。
二手房房源年限在1985年(含)后。
農行某支行
首套房40m2以上，首付三至四成，首套利率均上浮10%。
二套房首付6成，利率上浮20%。
二手房房源如果1990年以前且面積小于60m2，首付相應增加。
中國銀行
首套房面積35至60m2的，首付四成；60m2以上，首付三成，首套利率均上浮10%(購買產品上浮5%)。
二套房35m2以上，首付六成，利率上浮15%(購買產品上浮10%)。
二手房房源年限需在1991年后。
杭州銀行
首套房50m2以上，首付三至四成，利率上浮10%。
二套房50m2以上，首付六成，利率上浮10%。
二手房房源年限需在1991年以后。
交通銀行
首套房50m2以上，首付3成，基準利率。需購買相應保險或黃金。
二套房50m2以上，首付6成，利率上浮10%。需購買相應保險或黃金。
二手房房源年限為1991年以后。
郵政銀行
首套房30m2以上，首付三至四成，利率上浮10%至15%。
二套房面積不限，首付六成，利率上浮20%~25%。
二手房房源年限為1985年后。
花旗銀行
首套房50㎡以上貸款金額要求在60萬以上，首付三成，利率9折。
二套房50㎡以上貸款金額要求在60萬以上，首付六成，利率上浮10%。
要求：提供近6個月流水或稅單或者社保證明�？蛻袈殬I(yè)若為公務員、事業(yè)單位、教師、醫(yī)生、銀行或其他金融機構等，只需要提供收入證明即可。
省公積金、市公積金
首套房首付最低三成，公積金基準利率。
二套房首付最低六成，按公積金基準利率1.1倍執(zhí)行。