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“這張信用卡在我手中就像一顆不定時(shí)炸彈，真的不敢再用了�！鄙碓趶V東佛山的梁小姐感嘆道。今年4月25日下午一點(diǎn)，梁小姐收到招商銀行發(fā)來(lái)的手機(jī)短信提醒有三筆交易信息，一筆是人民幣3940元，一筆是人民幣4925元，還有一筆是人民幣4925元，共計(jì)人民幣13790元。對(duì)于突如其來(lái)的大額消費(fèi)，梁小姐馬上致電招行客服人員，并說(shuō)明自己的信用卡被盜用，要求銀行立刻凍結(jié)該信用卡。經(jīng)過(guò)12天的反復(fù)調(diào)查、處理，結(jié)果梁小姐卻被招行告知13790元資金消費(fèi)仍需由梁小姐本人先還清。
同樣遭遇的還有高小姐，20分鐘內(nèi)信用卡被盜刷15次，金額達(dá)15000元。
一直以來(lái)信用卡盜刷事件屢見(jiàn)不鮮，但最終要么就是信用卡持卡人承受不白損失，要么就是與銀行僵持后不了了之，“盜刷”已成為監(jiān)管盲區(qū)。
今年1月，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，但并未明確對(duì)銀行在“盜刷”方面的責(zé)任進(jìn)行劃定。
盜刷金額由持卡人先行承擔(dān)？
梁小姐告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，她的信用卡從不離身，也沒(méi)有借過(guò)外人使用。當(dāng)?shù)弥庞每ū槐I刷后，梁小姐去公安局做了報(bào)案記錄，但有關(guān)規(guī)定是，“銀行卡詐騙金額超過(guò)1萬(wàn)元的需補(bǔ)充銀行打印交易清單，并且需到經(jīng)濟(jì)偵查部門報(bào)案”。事發(fā)第三天，梁小姐獲取了銀行打印的清單，轉(zhuǎn)送入公安局經(jīng)濟(jì)偵查部門。由于銀行凍結(jié)了該信用卡，梁小姐原本以為自己的資金額度會(huì)少損失或不發(fā)生損失，但在事發(fā)的第12天，梁小姐卻被告知這13790元的交易已經(jīng)完成，并且“這筆交易涉及所有金額由梁小姐本人承擔(dān)”。“我真的很想知道，這10多天銀行究竟做了什么，難道就是叫客戶等嗎？”梁小姐直言。
另一個(gè)案例則是，今年初的某天下午，高小姐同樣是收到短信提醒，稱其用招行信用卡網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)�！皬�16：59分開(kāi)始到17：19分，短短的20分鐘之內(nèi)我的信用卡被盜刷了15次，金額達(dá)到15000余元�！备咝〗惚硎尽ＫS即致電招行客服人員，對(duì)方告知“現(xiàn)在商家還沒(méi)有結(jié)算，你不用著急，等商家來(lái)結(jié)算的時(shí)候我們后臺(tái)會(huì)和你聯(lián)系”�！爱�(dāng)時(shí)，我還想知道我信用卡上的錢究竟被轉(zhuǎn)入了哪個(gè)第三方支付平臺(tái)，但銀行客服表示目前無(wú)法查詢，我簡(jiǎn)直心急如焚。”事發(fā)第二天下午，高小姐被銀行告知“資金已被結(jié)算，萬(wàn)元賬目需要高小姐本人先還清”。讓高小姐大為意外的是，原本信用卡結(jié)算要第二天才可以完成，為何銀行不事先將卡凍結(jié)。對(duì)此，高小姐曾致電招行客服人員，得到的回復(fù)是，“該資金是實(shí)時(shí)消費(fèi)，錢首先到了匯付天下和便利通這兩家支付平臺(tái)”。高小姐隨后聯(lián)系了這兩家第三方支付機(jī)構(gòu)，得到的回復(fù)是“如果在第一時(shí)間內(nèi)通知我們，也許可以幫您凍結(jié)住資金”。
是否設(shè)置密碼或成獲賠關(guān)鍵因素
就上述事件，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者聯(lián)系了招行方面，該行表示，銀行之所以要求持卡人先償付損失金額，是“由于賬款是掛在持卡人名下的，另外信用卡的額度也是與持卡人資信掛鉤，且各家銀行系統(tǒng)有聯(lián)網(wǎng)，一旦持卡人未能償還欠款，其信用額度就會(huì)降低。此外，銀行也要蒙受損失。”
那么是否持卡人真的要擔(dān)負(fù)一筆又一筆的巨額損失呢？招行方面解釋稱，“未必。如果公安局和銀行方面的追查工作有了結(jié)果，對(duì)資金予以追回，那么便可償還給持卡人�！钡珜�(duì)于蒙受損失的持卡人而言，追回資金顯然在短期內(nèi)是件難事。
某銀行信用卡中心負(fù)責(zé)資金安全的內(nèi)部人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者透露：“如果是未設(shè)密碼的信用卡被盜刷，一旦核實(shí)有結(jié)果，資金一般能返還，但核實(shí)期限較長(zhǎng)，涉及方方面面的信息；但如果是設(shè)置了密碼的信用卡，密碼被破解后盜刷，那么銀行一般不承擔(dān)責(zé)任�！�
去正規(guī)商家刷卡消費(fèi)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
“信用卡分為兩種，一種是磁條卡，另一種是芯片卡。磁條卡容易仿制，制作成本也比較低廉；而芯片卡則不容易仿制，制作成本相對(duì)較高。”上述銀行信用卡中心負(fù)責(zé)資金安全的內(nèi)部人士說(shuō)。
“在銀行卡、信用卡被盜刷的案件中，追查起來(lái)相對(duì)比較復(fù)雜�！蹦彻矙C(jī)關(guān)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。近期，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，截至2010年底，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.3億張，比上年增長(zhǎng)23.96%；活卡量為13158萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)37.42%；活卡率為62.31%，比上年高10.71個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，信用卡未償信貸余額欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。截至去年底，信用卡未償信貸余額4491億元，同比增長(zhǎng)八成以上。
“對(duì)于消費(fèi)者在第一時(shí)間被告知信用卡被盜刷，銀行存在著資金截流的盲區(qū)，首先銀行需要時(shí)間反應(yīng)和調(diào)查，但隨著時(shí)間流逝也就意味著持卡人資金損失的風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)增大。其次，對(duì)于未設(shè)密碼的信用卡而言，只要知道其賬號(hào)，網(wǎng)上消費(fèi)并不是件難事�！币晃恍庞每I(yè)的分析人士稱。
至于信用卡被盜刷，業(yè)內(nèi)人士分析指出存在兩種情況：對(duì)于未設(shè)密碼的信用卡，只要獲取持卡人信息和卡號(hào)，仿冒卡也可以進(jìn)行消費(fèi)；對(duì)于設(shè)置了密碼的卡，一般都是POS機(jī)里面暗藏玄機(jī)，對(duì)方獲取到持卡人的信息及密碼后，在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)。因此，建議去正規(guī)的商家進(jìn)行刷卡消費(fèi)，簽字后的賬單條不要隨意亂扔。
上述銀行信用卡中心負(fù)責(zé)資金安全的內(nèi)部人士表示，“銀行方面對(duì)持卡人應(yīng)做到最大化的信息對(duì)稱，比如，應(yīng)及時(shí)讓持卡人了解信用卡的消費(fèi)情況和狀態(tài)。當(dāng)然，持卡人也應(yīng)看緊自己的信用卡，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和警惕性�！�