中國銀監(jiān)會昨日發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法（征求意見稿）》，以強化對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范�！豆芾磙k法》的基本思路是要求商業(yè)銀行做好風險提示和信息披露，真正做到“賣者有責”，并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)“買者自負”，最終實現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”，實現(xiàn)合規(guī)銷售，充分保護客戶的合法權(quán)益。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，我國銀行理財產(chǎn)品余額已達1.9萬億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例為2%。銀監(jiān)會有關(guān)負責人表示，銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)成為居民的重要投資工具，僅15家主要銀行2010年發(fā)行的理財產(chǎn)品，就為投資者創(chuàng)造了560億元的財產(chǎn)性收入。但近幾年來，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)也暴露出發(fā)展中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，甚至出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售和錯誤銷售，使客戶合法權(quán)益和銀行聲譽受到損害。
為充分保護客戶的合法權(quán)益，《管理辦法》從三個方面做出明確規(guī)定：一是要求商業(yè)銀行必須在理財產(chǎn)品銷售文件中制作專頁風險揭示書，內(nèi)容至少應(yīng)包括風險提示語句、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品風險評級及適合購買的客戶評級、示例說明最不利投資情形和結(jié)果、客戶風險承受能力評級、風險確認語句抄錄等。
二是要求商業(yè)銀行必須在理財產(chǎn)品銷售文件中制作專頁客戶權(quán)益須知，內(nèi)容至少應(yīng)包括辦理理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程、客戶風險承受能力評估流程、商業(yè)銀行進行信息披露的方式、渠道和頻率等內(nèi)容。
三是要求商業(yè)銀行按規(guī)定對理財產(chǎn)品進行風險評級，對客戶進行風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。
關(guān)于“風險匹配”原則，銀監(jiān)會有關(guān)負責人解釋稱，一是從保護客戶合法權(quán)益角度，要求商業(yè)銀行按照風險匹配原則審慎盡責開展理財產(chǎn)品銷售，客戶只能購買風險評級等于或低于其自身風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。二是為防止誤導(dǎo)銷售和錯誤銷售，商業(yè)銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品進行評級，對客戶風險承受能力進行評級，按照風險匹配原則，做到“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。
在信息披露方面，《管理辦法》明確要求，銀行理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的，應(yīng)當及時向客戶進行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資品種或投資比例，應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定進行信息披露后方可調(diào)整；客戶不接受的，應(yīng)當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。