上半年央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，銀監(jiān)系統(tǒng)也從6月份開始對(duì)銀行采取新的考核方法，這讓銀行的存款壓力大增。為了完成存款任務(wù)，一向高高在上的銀行也低下了頭，向房貸客戶伸出“橄欖枝”，甚至不惜成本，向擔(dān)保公司借“高利貸”。隨著銀行間的攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，具有高預(yù)期收益率的短期理財(cái)產(chǎn)品也“遍地開花”。
在宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮的背景下，河南金融體系該如何突圍，為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)提供有力的支點(diǎn)？區(qū)域經(jīng)濟(jì)“錢景”何在？為此，東方今報(bào)推出“求解"錢從哪里來(lái)"”系列報(bào)道。
銀行員工：每月上百萬(wàn)元攬儲(chǔ)任務(wù)讓人“鴨梨山大”
上個(gè)周末，記者參加了高中同學(xué)王飛組織的聚會(huì)。在銀行工作的王飛顯得心事重重。
“現(xiàn)在連我們單位從事行政工作的人都有拉存款的任務(wù)了�！蓖躏w訴苦，“今天請(qǐng)你們吃飯的主要目的，就是讓你們給我想想辦法，找些錢存到我負(fù)責(zé)的銀行去，要不這就可能是我最后一次請(qǐng)你們吃飯了。以后我這個(gè)副行長(zhǎng)要是干不成了，就天天找你們蹭飯吃�！�
“為了完成存款任務(wù)，實(shí)在是沒有其他辦法了。”據(jù)王飛介紹，他現(xiàn)在一見到朋友，就動(dòng)員人家到自己工作的銀行來(lái)存款，或者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。
據(jù)記者了解，由于存款數(shù)額多少事關(guān)銀行的存貸比達(dá)標(biāo)程度，各銀行的攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)正在如火如荼地進(jìn)行中。
“現(xiàn)在我每個(gè)月的存款任務(wù)是150萬(wàn)元，用"鴨梨山大"來(lái)形容我的心情是最合適不過了�！闭劦絾挝坏臄垉�(chǔ)任務(wù)，鄭州某銀行的客戶經(jīng)理李成無(wú)奈地調(diào)侃自己。
據(jù)他介紹，單位向員工下達(dá)了攬儲(chǔ)任務(wù)，如果完成每個(gè)月的攬儲(chǔ)任務(wù)，可以拿獎(jiǎng)金，如果完不成任務(wù)，就要扣工資。李成說自己的任務(wù)還不算太多，有的客戶經(jīng)理每個(gè)月甚至有600萬(wàn)元的存款任務(wù)。
鄭州市民朱女士也見識(shí)了銀行攬儲(chǔ)的熱情。6月份，她去鄭州一家國(guó)有銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行的工作人員向她推薦一項(xiàng)存款業(yè)務(wù)，說是存一定數(shù)額的錢，3天內(nèi)就能獲得幾百元的利息。
“當(dāng)時(shí)我不想存，但這名工作人員死說活說非讓我?guī)退瓿扇蝿?wù)，最后我就答應(yīng)了�！敝炫空f，沒想到存了3天之后，銀行還真給了幾百元的利息�！�
擔(dān)保公司：銀行行長(zhǎng)自己貼利息 求我們多存點(diǎn)錢
6月底，鄭州一家擔(dān)保公司的常務(wù)副總經(jīng)理王先生成了銀行的“貴賓”：不少銀行的負(fù)責(zé)人都找他幫忙，因?yàn)槭窃碌足y監(jiān)部門要考察銀行的存貸比達(dá)標(biāo)程度。而不少銀行放出去的貸款多，存款任務(wù)完不成，所以，行長(zhǎng)就下了“死命令”：自己帶頭去找2000萬(wàn)元，副手們（副行長(zhǎng)）每人找1000萬(wàn)元，而利息都是行長(zhǎng)們自己拿出來(lái)的。
“他們給出的條件很優(yōu)惠，存兩天，利息按2%計(jì)算。利息高是一方面，再者我們做擔(dān)保的誰(shuí)離得開銀行啊？我們當(dāng)然干啊，一下子存進(jìn)去4000萬(wàn)元，利息當(dāng)時(shí)就給我們了�！蓖跸壬f。
“6月底，我們支行還差2600萬(wàn)元的存款任務(wù)，除了找朋友借了1000萬(wàn)元外，剩余的都是找擔(dān)保公司借的，32萬(wàn)元的利息都是自己出的�！币患疑虡I(yè)銀行的負(fù)責(zé)人無(wú)奈地表示，“我們不求有功，但求無(wú)過，希望下個(gè)月我們支行能超額完成存款任務(wù)，到時(shí)上級(jí)銀行會(huì)對(duì)我們進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，這樣可以彌補(bǔ)我們的損失�！�
據(jù)河南省金融學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)張樹忠介紹，以前到月末、季度末，銀監(jiān)部門會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行存貸比檢查。銀行臨時(shí)突擊拉存款甚至高息貸款的現(xiàn)象很普遍，后來(lái)銀監(jiān)部門為了杜絕這種現(xiàn)象，從今年6月份開始將銀行的存貸比考核改為日均考核。
“現(xiàn)在，拉存款的難度加大了。”一家商業(yè)銀行的信貸員表示，以前只要在臨近月末考核時(shí)拉來(lái)一些存款就行了，最多自己貼些利息，而銀行的獎(jiǎng)勵(lì)和自己貼的利息差不多，“但考核方式變了以后這種方式就行不通了，我只好找一家擔(dān)保公司，哪幾天完不成任務(wù)了，就臨時(shí)找他們借些錢，明知道支付的利息很高，但也沒有更好的辦法啊。”
“今年銀行"太差錢"了，形成嚴(yán)重的資金壓力，目前存款總量有限，"蛋糕"已經(jīng)被分得差不多了,不僅是部分股份制銀行，甚至連國(guó)有四大行都出現(xiàn)流動(dòng)性緊張，這種現(xiàn)象在過去極少出現(xiàn)�！蹦彻煞葜沏y行的人士這樣表示。
房貸客戶：以前提前還貸要“開后門” 現(xiàn)在銀行鼓勵(lì)提前還貸
除了拉存款外，現(xiàn)在銀行對(duì)房貸客戶的態(tài)度也發(fā)生了變化，希望客戶能提前還貸。而以前，有些銀行和房貸客戶約定，客戶提前還貸是要支付違約金的。銀行的態(tài)度為什么發(fā)生了180度的大轉(zhuǎn)彎呢？
在一家事業(yè)單位上班的李女士告訴記者，6月中旬，鄭州一家股份制銀行一連給她發(fā)了好幾條短信，都是動(dòng)員她提前還房貸的。李女士說，自己以前從來(lái)沒有收到過銀行催促其提前還貸的短信。
“現(xiàn)在他們?yōu)槭裁丛敢庾尶蛻籼崆斑�貸了呢？”李女士有點(diǎn)不解。后來(lái)她從一位在銀行工作的朋友那里了解到，現(xiàn)在銀行資金緊張，國(guó)家又收縮了貸款額度，所以，能早收回來(lái)一點(diǎn)貸款是一點(diǎn)。
李女士的同事朱女士也不無(wú)感慨地說：“想當(dāng)初我那個(gè)小戶型提前還貸時(shí)，還是找人托了關(guān)系，銀行才讓提前還的，不然不給辦理。沒想到現(xiàn)在銀行倒是鼓勵(lì)客戶提前還貸了�！�
據(jù)了解，以往一些銀行針對(duì)房貸客戶提前還貸的程序相當(dāng)麻煩：客戶需要提前一個(gè)月預(yù)約，等待銀行的審批，然后還要繳納違約金、手續(xù)費(fèi)等�，F(xiàn)在由于缺錢，銀行卻開始鼓勵(lì)客戶提前還貸了。
記者電話采訪了幾家銀行，發(fā)現(xiàn)不僅申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸的預(yù)約時(shí)間縮短了，申請(qǐng)程序簡(jiǎn)化了，而且對(duì)客戶關(guān)心的違約金和手續(xù)費(fèi)，也有不同程度減免。
競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)：
銀行理財(cái)產(chǎn)品“遍地開花”
6月14日，央行宣布自6月20日起，再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。上調(diào)后大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率將達(dá)21.5%。這意味著100元的存款，商業(yè)銀行只能貸出78.5元。
貨幣政策再次緊縮，沒錢的日子怎么辦？在這個(gè)特殊時(shí)期，銀行不約而同推出琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品。有數(shù)據(jù)顯示，2006年，銀行理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模為4000億元左右，今年則達(dá)到7萬(wàn)億元，翻了17.5倍。僅今年前5個(gè)月，銀行理財(cái)產(chǎn)品就吸金5萬(wàn)億元。截至6月初，今年以來(lái)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5228只，最近每個(gè)月都突破1000只。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)6月29日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年第二季度末，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品余額約2萬(wàn)億元。同時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出了短期化、預(yù)期收益率高漲的特點(diǎn)。
“讓你存款不是白幫忙，保證讓你取得比較高的回報(bào)。”談到現(xiàn)在負(fù)利率讓存款變得沒有吸引力時(shí)，某商業(yè)銀行的張總透露了攬儲(chǔ)的秘密，就是他們行推出的理財(cái)產(chǎn)品，收益率遠(yuǎn)高于存款。
對(duì)于已經(jīng)沒多少錢來(lái)放貸的銀行來(lái)說，這些理財(cái)產(chǎn)品成了緩解其攬儲(chǔ)壓力的新渠道。通常的路徑是：信托公司為某個(gè)項(xiàng)目募集信托資金，銀行將這個(gè)信托產(chǎn)品做成理財(cái)產(chǎn)品向公眾發(fā)放，募集的資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中的這個(gè)項(xiàng)目。
據(jù)了解，各家銀行6月15日以后發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，普遍比6月初發(fā)行的產(chǎn)品的預(yù)期收益率（年化）提高了100到200個(gè)基點(diǎn)。國(guó)有大行發(fā)行的短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率從3%攀升到4%，并有突破5%的趨勢(shì)。而股份制銀行和城商行的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，則普遍超過5%。
名詞解釋存貸比
是指銀行貸款總額除以存款總額的比值。因?yàn)樯虡I(yè)銀行是以盈利為目的的，它就會(huì)想法提高存貸比例。從銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的角度講，存貸比例不宜過高，如存貸比過高，就會(huì)導(dǎo)致銀行的支付危機(jī)。央行為防止銀行過度擴(kuò)張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。